Особенности оценки ущерба

Оценка ущерба отличается от других видов оценки тем, что один из ее случаев выделен в отдельное направление, для которого установлены другие правила. Речь идет о ситуации, когда надо определить ущерб автомобиля после дорожно-транспортного происшествия при ОСАГО. Это настолько большой и специализированный сектор оценочной деятельности, что здесь работают свои специалисты и действуют иные законы.

В принципе оценка ущерба для всего имущества происходит примерно так же, как и определение рыночной стоимости. По сути, ее рассчитывают и здесь, просто она называется "величина рыночной стоимости права требования возмещения ущерба", т.е. сколько пострадавший имеет право потребовать с виновника или страховой компании в рублях, исходя из средних рыночных цен поврежденного имущества. Также здесь рассчитывают и восстановительную стоимость, а иногда, если для этого есть основания, и ликвидационную.

Полученный ущерб можно просчитать практически для любого объекта, но чаще всего к специалистам обращаются при проблемах с недвижимостью и транспортом.

В первом случае это обычно последствия пожара и пролива соседями в многоэтажном доме. На сегодня в данном вопросе нет тех "острых моментов", которые возникали ранее при просчете стоимости необходимых для восстановления материалов, когда обязательно учитывался коэффициент износа, несмотря на то что в принципе сомнительно найти бывшие в употреблении обои и линолеум для такого ремонта.

Сейчас и страховые компании, и суды, как правило, принимают расчеты с учетом затрат на новые материалы. Правда, оценщику в отчете нужно аргументировать, почему конкретно эти материалы он рассматривает и именно по такой цене. Но все это достаточно логично доказывается (что, собственно, специалисту и нужно сделать). Поэтому если в квартире после пролива испорчен 1 - 2 кв. м обоев, то смету составят на переклейку всей комнаты с учетом приглашения мастеров для этой работы, вывоза мусора и транспортных расходов.

Конечно, это не значит, что в любой ситуации клиент окажется в выигрыше. Не исключены и споры со страховыми компаниями, когда вдруг выясняется, что в соответствующем договоре прописано, что возмещение выплачивается с амортизацией (т.е. износом). Тем не менее практика такова, что в настоящее время ущерб считают в соответствии с возможными затратами на восстановление объекта.

Иначе обстоит дело с ущербом транспортных средств. Причем любых - водных, воздушных, авто. Их оценивают в двух случаях:

1) для страховой компании при получении возмещения;

2) для подачи иска в суд на виновника ущерба, чтобы взыскать с него материальную компенсацию.

В первом случае все зависит от условий договора, но, как правило, условия страховщиков - это расчет стоимости с амортизацией (износом). Существуют варианты договора и без амортизации, но они стоят дороже, на что соглашаются далеко не все покупатели страховки. Во втором случае можно потребовать возмещения всей стоимости с учетом рыночных цен необходимых для восстановления деталей. Правда, в суде, возможно, придется доказывать, что необходимо покупать именно новые детали, чтобы не возникало "неоправданного обогащения" истца. В этом случае стоит обратиться к оценщику, специализирующемуся в данной сфере. Он знает, как все посчитать, и обычно сотрудничает с теми юристами и адвокатами, которые знают, как это представить в суде.

Физические лица в основном сталкиваются с необходимостью оценки при страховании автотранспорта. При страховании КАСКО обычно действуют вышеперечисленные условия или даже комбинированные.

Например, в договоре может быть прописано, что на обычный ремонт рассчитывается стоимость новых деталей (без износа), а вот ликвидационная стоимость, если автомобиль после аварии не подлежит восстановлению, - с амортизацией.

До недавнего времени не было и единой судебной практики. В одних случаях суд считал, что, действительно, покупать новые детали для ремонта автомобиля - норма, в других - отказывал с формулировкой: "Не приведены доказательства, что нет иной возможности провести восстановительный ремонт указанного транспортного средства".

В связи с этим в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 г., было дано разъяснение, что включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе. Так как в этом случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

По сути, после этого появились договоры страхования, где ремонт уже считался по правилам, а в случае ликвидационной стоимости после аварии или компенсации при угоне автомобиля оставались "возможные варианты".

На это Верховный Суд РФ вынес Определение от 26.01.2016 N 78-КГ15-46, в котором отметил, что нормами гражданского законодательства в случае утраты транспортного средства выплата возмещения за вычетом суммы амортизационного износа не предусмотрена. В связи с этим наличие такого положения в правилах добровольного страхования автотранспортных средств не соответствует закону.

Тем не менее в случае с КАСКО потенциальному клиенту страховой компании все же придется внимательно изучать будущий договор, поскольку не исключена вероятность того, что в нем остались какие-либо другие лазейки.

И совсем "параллельная вселенная" - оценка ущерба после дорожно-транспортного происшествия при ОСАГО. Дело в том, что в этом секторе Закон об оценочной деятельности не работает, он регулируется совсем другими нормативными актами. Соответственно, и сама процедура оценки ущерба здесь другая.

Во-первых, в этом случае проводится независимая техническая экспертиза, и проводят ее не оценщики, а эксперты-техники.

Во-вторых, ущерб рассчитывается по специальной методике.

Такое положение дел закреплено в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Согласно ст. 12.1 названного Закона независимая техническая экспертиза проводится в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта.

Независимая техническая экспертиза проводится по Правилам проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденным Положением Банка России 19.09.2014 N 433-П.

Независимая техническая экспертиза проводится с использованием Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России 19.09.2014 N 432-П.

Единая методика, в частности, содержит:

- порядок расчета расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом;

- порядок расчета износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа;

- порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства;

- справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств;

- порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов).

Справочники средней стоимости деталей по регионам формируются на базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА), и не всегда они совпадают с реальным ценообразованием на ту или иную деталь. Так, в каком-либо субъекте РФ один из агрегатов, подлежащих замене, в среднем стоит 200 тыс. руб., а по справочнику - 85 тыс. руб. И это еще надо умножить на коэффициент амортизации! Кстати, справедливости ради следует сказать, что есть детали, для которых данный коэффициент не считается (их всегда считают к замене как новые, но по цене, указанной в справочнике). К таким, например, относится рулевая рейка в автомобиле.

Для того чтобы было понятно, как рассчитывается ущерб, приведем выдержку из ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", устанавливающей порядок определения размера страховой выплаты и ее осуществления:

"18. Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

19. К указанным в подпункте "б" пункта 18 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.

Размер расходов на запасные части (в том числе в случае возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном абзацем вторым пункта 15 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном Банком России.

20. Страховщик отказывает потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

21. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Предусмотренные настоящим пунктом неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страховых выплат осуществляет Банк России. В случае выявления несоблюдения страховщиком срока осуществления страховой выплаты или направления мотивированного отказа Банк России выдает страховщику предписание о необходимости исполнения обязанностей, установленных настоящей статьей.

До полного определения размера подлежащего возмещению по договору обязательного страхования вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда".

Следует отметить, что на сегодня нет никаких перспектив, чтобы с ОСАГО повторилась история с КАСКО. Ущерб так и будет считаться с учетом износа большинства деталей для ремонта. Причем эксперт даже не вправе сам определять размер этого износа, а лишь по утвержденным Банком России соответствующим таблицам.

В итоге вопрос о том, насколько правильно или нет он сделал выводы в своем заключении, больше зависит от его технических знаний, а не от оценочных навыков (конечно, если исключить его ангажированность страховыми компаниями, в пользу которых специалисты могут занижать стоимость возмещения).

Возможно, поэтому Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не содержит нормы, чтобы эксперты-техники были оценщиками. Тем не менее именно последние стали активно переучиваться на экспертов-техников после того, как эти правила начали действовать в 2014 году, поскольку уже работали на этом рынке и обладали достаточным опытом. Многие из них получили оба документа, подтверждающие их право быть и оценщиками, и экспертами-техниками. Но сейчас наступило то время, когда появляются эксперты-техники, получившие соответствующие образование и профессиональную аттестацию, правда, уже без опыта работы оценщиками.

В принципе согласно ст. 12.1 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" эксперты-техники несут ответственность за недостоверность результатов проведенной ими независимой экспертизы транспортных средств. Убытки, причиненные вследствие недостоверных результатов экспертизы, подлежат возмещению данным специалистом в полном объеме. Насколько это положение может быть отнесено к тем, кто занижает размер ущерба в пользу страховщиков, сказать сложно, так как подобных исков в судах пока рассмотрено не было.

Все, кто не согласен с результатами экспертизы, проведенной по инициативе страховой компании, или не дождался назначения таковой в положенный срок (пять дней после обращения), могут заказать ее сами, а стоимость этой экспертизы и полученную сумму ущерба взыскать в суде. На сегодняшний день, по оценкам независимых экспертов-техников, так поступают уже около 60% россиян, попавших в дорожно-транспортные происшествия.

Главное - собрать все необходимые документы и проследить, чтобы они были правильно оформлены.