Решение № 2-348/2017 2-348/2017~М-287/2017 М-287/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-348/2017
Дело № 2-348/2017
Именем Российской Федерации
06 июля 2017 года п. Матвеев-Курган
Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе судьи Гросс И.Н., при секретаре Рогожиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макаренко Ж.Б. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об истребовании документов,
Макаренко Ж.Б. обратилась в Матвеево-Курганский районный суд с иском к ГК «Агентство по страхованию вкладов» об истребовании документов, ссылаясь на то, что между ней и КБ «Русский Славянский Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взятый кредит был частично погашен.
Ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ. у КБ «Русский Славянский Банк» была отозвана лицензия, а также в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от ДД.ММ.ГГГГ. № функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов», таким образом, как правопреемник КБ «Русский Славянский Банк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» является ответчиком по данному спору.
В настоящее время она находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично).
На момент заключения кредитных договоров она исходила из того, что она будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку: 1) доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась наемная работа, а именно - продавец-кассир. Она добросовестно исполняла свои должностные обязанности, и потому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. 2) совокупный доход от работы составлял - 5 000 руб. К сожалению, на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, в связи с увольнением и последующим длительным поиском работы (более 1 года), а также разводом. В настоящий момент ее общий доход составляет всего 11 000 руб. В то же время, ежемесячные расходы на обеспечение своего существования чрезвычайно велики и составляют сумму в размере 49 000 руб. Расходы складываются из следующих статей: питание и бытовые расходы - 6 000 руб.; коммунальные платежи за жилье - 3 000 руб.; содержание иждивенцев - 5 000 руб.; выплаты по кредитам - 30 000 руб.; выплаты по судебным решениям - 5 000 руб.
Помимо этого, она ранее, в то время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключила кредитные договоры с 12 банками, микрофинансовыми организациями, и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум 656395,40 руб. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент она не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов.
В настоящий момент жизненная ситуация достаточно тяжела: ввиду маленького дохода и больших расходов, денежных средств не остается на погашение кредитных обязательств. Поэтому на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам даже частично - в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств.
Ранее она направила ряд заявлений в адрес ответчика с целью выяснить информацию по кредитным договорам и задолженности, на текущий период времени, а именно:
1) заявление о предоставлении информации, а именно: заверенную копию заявления на предоставление кредитов по указанному кредитному договору; заверенную копию кредитного договора; заверенную копию графиков погашения задолженности по указанному кредитному договору; выписки по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя, с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 27 июля 2012 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; справку о задолженности по указанному кредитному договору с указанием суммы остатка по основному долгу, суммы процентов и суммы неустойки на дату получения данного заявления;
2) заявление об отзыве заявления на обработку персональных данных третьих лиц и третьими лицами и урегулировании сложившейся ситуации в досудебном порядке, а именно: - заявление на истребование документации, заявление на отзыв обработки персональных данных. Заявление на истребование документации и заявление на отзыв обработки персональных данных были направлены заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору № который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данные заявления были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ Так же в соответствие с вернувшимся уведомлением и согласно почтовому идентификатору № данные заявления были доставлены и вручены адресату ДД.ММ.ГГГГ - претензия, которая была направлена заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору № который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данное заявление было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Так же в соответствие с почтовым идентификатором №, данное заявление ДД.ММ.ГГГГ покинуло сортировочный центр в г. Ростов-на-Дону (в месте с индексом 344962) и так и не было вручено адресату. Никакой дополнительной информации по данному поводу из Почты России не поступало. В ответ на вышеперечисленный пакет документов не было выслано никаких ответов.
В связи с тем, что кредитное учреждение не предоставило документы, отсутствует возможность корректно рассчитать сумму долга на настоящий период.
С учетом вышеизложенного, просит суд обязать ответчика предоставить по кредитному договору № следующие документы: 1) заверенную копию заявления на предоставление кредита; 2) заверенную копию кредитного договора; 3) заверенную копию графика погашения задолженности по кредитному договору; 4) выписки по счетам, открытым кредитном учреждении ответчика на имя истца (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондентских счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Положением ЦБР от 27.07.2012г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации) и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; 5) справку по состоянию задолженности на текущую дату по кредитному договору, содержащую информацию о структуре, находящиеся в ГК «Агентство по страхованию вкладов», 109240, г.Москва, ул. Высоцкого, 4.
В судебное заседание истец Макаренко Ж.Б. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Ответчик – представитель ГК «Агентство по страхованию вкладов» в назначенное судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В связи с чем, дело в отношении сторон рассмотрено, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.
Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.
В соответствии со ст. ст.434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по перечислению денежных средств на расчетный счет заемщика.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Макаренко Ж.Б. обратилась в КБ «Русский Славянский Банк» с заявлением-офертой № на получение потребительского кредита. На основании заявления Макаренко Ж.Б. между ней и КБ «Русский Славянский Банк», был заключен договор банковского счета и договор потребительского кредитования, и Макаренко Ж.Б. получена банковская карта, которую она активировала и воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком (л.д. 29-30).
Макаренко Ж.Б. была ознакомлена и согласилась с Условиями кредитного договора, Тарифами по кредитованию и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её подписи в вышеуказанных документах. Кроме того, своей подписью в заявлении Макаренко Ж.Б. подтвердила получение на руки одной копии заявления и документов по кредиту.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Макаренко Ж.Б. направила ответчику КБ «Русский Славянский Банк» заявление с требованием предоставить копии документов: заверенные копии заявлений на предоставление кредитов; заверенные копии кредитного договора; заверенные копии графика погашения задолженности по кредитному договору; выписки по счетам, открытым кредитным учреждением ответчика на имя истца с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя; справку о задолженности по кредитному договору, с указанием суммы остатка по основному долгу, процентов, неустойку, а также заявление на отзыв согласия заявителя на обработку персональных данных (л.д. 10-20, 26-28).
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность кредитной организации до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.
Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.
В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.
Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.
При этом, данных о том, что Макаренко Ж.Б. лично обращалась за получением ей необходимых документов, суду не представлено. Также не представлено и доказательств того, что Макаренко Ж.Б. лично обращалась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» относительно запроса документов.
Как и не предоставлено доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчикам с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, в связи с чем, оснований считать права истца нарушенными не имеется.
Согласно ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу закона судебной защите подлежит только нарушенное право, что предполагает возможность оспаривания в суде не любых действий или бездействий, а лишь тех, которые нарушают конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.
Кроме того, обращаясь в суд с иском об истребовании документов, в том числе о предоставлении заверенных кредитных договоров, графиков погашения кредитов, истица сама прикладывает к иску подлинники документов – памятка по погашению кредита, заявление-оферта (л.д. 29-30). В связи с чем, не ясно чем нарушаются права истицы при наличии у нее необходимых документов.
Истцом Макаренко Ж.Б. не представлено суду доказательств нарушения ответчиком е прав, свобод или законных интересов на предоставление ей информации, при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов суд не находит, поэтому в удовлетворении исковых требований Макаренко Ж.Б. надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
В удовлетворении исковых требований Макаренко Ж.Б. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об истребовании документов – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 06.07.2017 года.
Судья: И.Н. Гросс