Решение № 2-592/2016 2-592/2016~М-177/2016 М-177/2016 от 10 марта 2016 г. по делу № 2-592/2016
Именем Российской Федерации
10 марта 2016 года г.Каменск-Шахтинский
Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Голубовой А.Ю.,
с участием истца Нурмахомедовой Г.Ф.,
представителя истца – Чаевцева Ю.В.,
представителя ПАО «Сбербанк России» - Коршуновой О.И.,
при секретаре Ивановой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нурмахомедовой Г.Ф. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств незаконно списанных со счетов, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов
Нурмахомедова Г.Ф. обратилась в суд с иском ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств незаконно списанных со счетов, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В иске истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ она пришла в отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: с целью подключения дополнительных услуг «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», где обратилась к работнику банка с просьбой установить специальное программное обеспечение, разработанное Сбербанком для работы физических лиц по управлению личными счетами через интернет и мобильный банк на смартфоне. Работник банка установила приложение «Сбербанк Онлайн» на смартфон истицы, скачав его в сети интернет и выдала чек-ордер с логином и паролем для входа в «Сбербанк Онлайн» через интернет. На номер телефона истицы пришло СМС сообщение с номера 900 о подключении вышеуказанных услуг.
Подключение данных услуг истице было необходимо для упрощения оплаты с банковских карт, в том числе с карты, на которую поступают социальные выплаты на лечение ее дочери - Нурмахомедовой С.В. , являющейся ребенком-инвалидом.
Вечером ДД.ММ.ГГГГ, истица попыталась войти в личный кабинет «Сбербанк Онлайн». В доступе в систему «Сбербанк Онлайн» ей было отказано. Приняв этот факт за сбой в сети интернет, истица отказалась от дальнейших попыток входа в систему «Сбербанк Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ истица снова попыталась войти в личный кабинет «Сбербанк Онлайн». В доступе ей снова было отказано. Затем она пыталась войти в систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» для совершения операций по счету организации ООО НПО «Корус», директором и главным бухгалтером которой она является. Однако, СМС сообщение с одноразовым паролем для доступа в систему на номер телефона № не поступило.
В связи с этим истица обратилась в отделение Сбербанка России с целью проверки через банкомат баланса зарплатной карты № и социальной карты №. Выяснив, что с карт списаны практически все деньги, истица обратилась к кассиру-оператору, которая подтвердила, что со счетов истицы в течение ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ действительно были списаны денежные средства в сумме 154 822,17 руб. Первое списание было произведено в течение часа после подключения дополнительных услуг в отделении Сбербанка.
Поскольку истица не давала распоряжений на списание денег со своих счетов, не получала СМС сообщений об операциях по счетам по Мобильному банку, она написала заявление по факту незаконного списания денежных средств и обратилась в Отдел МВД России по с заявлением. По данному факту заведено уголовное дело.
ДД.ММ.ГГГГ истица подала в отделение Сбербанка России на имя руководителя Каменского отделения претензию по поводу незаконного списания денежных средств с ее счетов. Кроме того в адрес Сбербанка России было направлено ходатайство Каменск-Шахтинского Городского Общества Инвалидов, членом которого является дочь истицы о содействии в достоверном выяснении обстоятельств данного факта.
Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, истице было отказано в возмещении похищенных денежных средств, так как спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароли).
Однако истица считает, что ответчиком не был учтен тот факт, что работник банка, оказавшая истице помощь в подключении дополнительных услуг и передавшая чек-ордер банкомата с логином и одноразовым паролем для входа в систему, могла их запомнить и воспользоваться ими.
До истицы не была доведена какая-либо информации об условиях предоставления услуг, возможных трудностях и проблемах, связанных с их использованием смартфонов на базе Android.
Истица считает, что действия банка являются незаконными, поскольку банк не обеспечил сохранность денежных средств истицы. Возможность использования услуги «Мобильный банк» с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка является недостатком предоставленной ответчиком услуги.
На основании изложенного, истица просила взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу сумму основного долга в виде незаконно списанных со счетов денежные средства в размере 154822,17 руб., проценты по основному долгу в сумме 3334,66 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., расходы на нотариальную доверенность 950 руб..
Истица в судебном заседании поддержала исковые требования, ссылаясь на доводы указанные в иске.
Представитель истца – Чаевцев Ю.В. поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы указанные в иске.
Представитель ответчика – Коршунова О.И. исковые требования не признала, ссылаясь на то, что со счетов банковских карты Нурмахомедовой Г.Ф. с использованием услуги «Сбербанк@онлайн» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства на общую сумму 154 822, 17 руб..
Нурмахомедова Г.Ф. является держателем дебетовых карт Maestro Социальная и VISA. Обслуживание клиента по данной услуге осуществляется в рамках договора о выпуске и обслуживании банковских карт, включающего в себя: условия использования карт ОАО «Сбербанк России», памятку Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памятку по безопасности при использовании карт. Заявление на получение карты (п. 1.1. условий пользования картой).
При получении дебетовой карты клиент подтверждает, что с условиями использования банковских карт, ознакомлен и согласен. Местом размещения документов, являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании банковских карт является официальный web-сайт ПАО Сбербанк.
Нурмахомедова Г.Ф., получив карты Maestro Социальная и VISA ознакомилась с требованиями безопасности, предусмотренными Памяткой по безопасности по использованию карт, следовательно ей было известно, что Сбербанк@онлайн» является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет, сеть Интернет не является безопасным каналом связи и клиент используя услугу «Сбербанк@онлайн» согласен нести финансовые риски и риски компрометации информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 11.9. условий использования карт).
Также в судебном заседании было установлено, что для доступа в систему держатель карты получает от банка идентификатор пользователя и постоянный пароль и одноразовые пароли.
Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерным действиями третьих лиц.
Кроме того, п. 11.7 условий использования банковских карт предусмотрено, что все операции в системе «Сбербанк@онлайн» держатель карты подтверждает одноразовыми паролями, которые получаются двумя способами: через устройство самообслуживания, с использованием своей основной карты, в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».
В силу п. 11.8. условий банковских карт клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Обязанность по обеспечению безопасности вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения вменяется в обязанность держателя карты (п. 11.10. условия использования карт). Информирование о мерах безопасности и рисках Держателя карты о негативных последствиях несоблюдения мер информационной безопасности осуществляется на веб-сайте банка.
Анализ информации предоставленной платежной системой свидетельствует о том, что Нурмахомедова Г.Ф. посредством услуги «Сбербанк@онлайн», используя реквизиты карты VISA № ****8439, ведя в WEB-браузере правильный логин, идентификатор, осуществила вход в систему «Сбербанк@онлайн» ДД.ММ.ГГГГ го и ДД.ММ.ГГГГ с использованием одноразового пароля, который был направлен на номер мобильного телефона № произвела следующие операции: с карты № ***3432 перевод средств получателю «Единый кошелек» в размере 9382,17 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый CMC-пароль; с карты №***8439 перевод средств получателю «Ольга Николаевна Б» в размере 12120 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый СМС-пароль; с карты № *** 3432 перевод средств получателю «Ольга Николаевна Б» в размере 32320 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый СМС-пароль.
ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения «Сбербанк@онлайн» для Андроид был осуществлен перевод денежных средств с карты № *** 3432 получателю «Даниил Петрович М» в сумме 101 000 руб. Операция произведена без подтверждения паролем, так как операции осуществляемые посредством мобильного приложения производятся без подтверждения одноразовыми паролями.
Поскольку при проведении Нурмахомедовой Г.Ф. операций по счетам ее карт были использованы правильные логины и одноразовые пароли, сомневаться в подлинности ее волеизъявления у банка не было оснований, следовательно и не было оснований в отказе совершаемых операций по переводу средств третьим лицам.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела и дав оценку всей совокупности исследованных по делу доказательств и каждому в отдельности, суд приходит к выводу, что исковые требования Нурмахомедовой Г.Ф. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств незаконно списанных со счетов, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Аналогичные положения содержаться в пунктах 1, 2 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Под убытками, в свою очередь, понимается, в том числе, утрата имущества (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ).
При этом, согласно пункту 4 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
В качестве иного основания статья 1098 Гражданского кодекса РФ предусматривает нарушение потребителем установленных правил пользования результатом услуги.
В судебном заседании было установлено, что Нурмахомедова Г.Ф. является держателем дебетовых карт Maestro Социальная №, VISA №.
Обслуживание клиента по данной услуге осуществляется в рамках договора о выпуске и обслуживании банковских карт, включающего в себя: условия использования карт ОАО «Сбербанк России», памятку Держателя карт ОАО «Сбербанк России», памятку по безопасности при использовании карт. Заявление на получение карты (п. 1.1. условий пользования картой).
При получении дебетовой карты клиент подтверждает, что с условиями использования банковских карт, ознакомлен и согласен. Местом размещения документов, являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании банковских карт является официальный web-сайт ПАО Сбербанк.
Таким образом, Нурмахомедова Г.Ф., получая карты Maestro Социальная №, VISA №, должна была ознакомиться с требованиями безопасности, предусмотренными Памяткой по безопасности по использованию карт, следовательно ей должно было быть известно о том, что «Сбербанк@онлайн» является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. При этом сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и клиент, используя услугу «Сбербанк@онлайн» согласен нести финансовые риски и риски компрометации информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 11.9. условий использования карт).
Также в судебном заседании было установлено, что для доступа в систему держатель карты получает от банка идентификатор пользователя и постоянный пароль и одноразовые пароли.
Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерным действиями третьих лиц.
Кроме того, п. 11.7 условий использования банковских карт предусмотрено, что все операции в системе «Сбербанк@онлайн» держатель карты подтверждает одноразовыми паролями, которые получаются двумя способами: через устройство самообслуживания, с использованием своей основной карты, в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».
В силу п. 11.8. условий банковских карт клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Обязанность по обеспечению безопасности вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения вменяется в обязанность держателя карты (п. 11.10. условия использования карт). Информирование о мерах безопасности и рисках Держателя карты о негативных последствиях несоблюдения мер информационной безопасности осуществляется на веб-сайте банка.
Детальный анализ информации предоставленной платежной системой свидетельствует о том, что Нурмахомедова Г.Ф. посредством услуги «Сбербанк@онлайн», используя реквизиты карты VISA № ****8439, ведя в WEB-браузере правильный логин, идентификатор, осуществила вход в систему «Сбербанк@онлайн» ДД.ММ.ГГГГ го и ДД.ММ.ГГГГ с использованием одноразового пароля, который был направлен на номер мобильного телефона № произвела следующие операции: с карты № ***3432 перевод средств получателю «Единый кошелек» в размере 9382,17 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый CMC-пароль; с карты №***8439 перевод средств получателю «Ольга Николаевна Б» в размере 12120 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый СМС-пароль; с карты № *** 3432 перевод средств получателю «Ольга Николаевна Б» в размере 32320 руб. В качестве подтверждения операции был введен одноразовый СМС-пароль.
ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения «Сбербанк@онлайн» для Андроид был осуществлен перевод денежных средств с карты № *** 3432 получателю «Даниил Петрович М» в сумме 101 000 руб. Операция произведена без подтверждения паролем, так как операции осуществляемые посредством мобильного приложения производятся без подтверждения одноразовыми паролями.
В силу ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытий клиенту денежные средства. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня не позднее дня следующего за днем поступления в соответствующего платежного документа.
Согласно п.3, ст. 847 ГК РФ договором может предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными сумами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Поскольку при проведении Нурмахомедовой Г.Ф. операций по счетам ее карт были использованы правильные логины и одноразовые пароли, суд считает, что сомневаться в подлинности ее волеизъявления у банка не было оснований, следовательно и не было оснований в отказе совершаемых операций по переводу средств третьим лицам.
В силу изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании не было добыто достаточных доказательств свидетельствующих о том, что операции по счетам истицы были совершены без ее ведома или соответствующего ее полномочия, а также доказательств того, что списание денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований по взысканию с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в сумме 154822,17 руб., а также процентов в сумме 3334,66 руб., компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
В удовлетворении исковых требований Нурмахомедовой Г.Ф. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств незаконно списанных со счетов, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 марта 2016 года.
Председательствующий