ООО "Экспертная служба
"ЭКСПЕРТИЗА НЕДВИЖИМОСТИ"

Мы работаем для вас с 2013 года


Ростов-на-Дону

пр. М. Нагибина, 14 а, оф. 631 А

+7(863) 310-71-54
8 (909) 43-45-739


Решение № 2-3650/2016 2-3650/2016~М-2643/2016 М-2643/2016 от 28 июня 2016 г. по делу № 2-3650/2016


дело № 2-3650/16


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

28.06.2016 г.

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Нагорской Т.П.,

при секретаре Комар Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в суде гражданское дело по иску Акционерного Общества "Альфа-Банк" к Синченко В.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, по встречному иску Синченко В.В. к Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании условий и пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного соглашения, взыскании неустойки, морального вреда, снижении неустойки

У С Т А Н О В И Л:


Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям: 27.11.2013 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Синченко В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № M0GMRR20S13112104550. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»: сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно Соглашению о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 150 001 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО "АЛЬФА-БАНК" № 553 от 30.04.2013 (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 150 001,00 руб., проценты за пользование кредитом - 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Синченко В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Синченко В.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 183 208,60 руб., а именно: просроченный основной долг 149 486,70 руб.; начисленные проценты 15 149,78 руб.; штрафы и неустойки 18 572,12 руб.;Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.11.2013г. по 16.04.2015г.

Просят суд взыскать с Синченко В.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению № M0GMRR20S13112104550 от 27.11.2013 г. в размере 183208,60 руб., а именно: просроченный основной долг 149 486,70 руб.; начисленные проценты 15 149,78 руб.; штрафы и неустойки 18 572,12 руб.

Взыскать расходы по плате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 4864,17 руб.

Синченко В.В. обратилась в суд со встречным иском к "Альфа-Банк" о признании условий и пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного соглашения, взыскании неустойки, морального вреда, снижении неустойки, ссылаясь на то, что с установленными комиссиями заемщик ознакомлен не был, так предоставленная «Альфа-Банком» ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, а так же уведомление № M0GMRR20S13112104550 об индивидуальных условиях кредитования от 27 ноября 2013 года не читаемы.

Синченко В.В. считает, что суд при принятии решения должен учесть факт незаконного списания денежных средств по комиссии за Альфа-чек и комиссии за снятие денежных средств и обязать банк произвести перерасчет задолженности основного долга за вычетом суммы списанных комиссий.

В период образования просроченной задолженности Синченко В.В. находилась на амбулаторном обследовании и лечении в ОКДЦ. В период обследования были выявлены такие заболевания как: Гипертоническая болезнь I стадии. Степень АГ 1. Риск 2 (средний) НРС по типу предсердной экстрасистолии. К21.9 ГЭРБ, эндоскопически негативный вариант. J31.1 Хронический риноназофарингит, вне обострения, постазальный синдром. R49.0 Функциональная дисфония по гипотонусному типу. Ml5.0 Полиостеоартроз, двусторонний латеральный эпикондилит, двусторонний гонартроз, ст 2, артроз суставов стоп на фоне поперечного плоскостопия, ФК 2. Застарелое повреждение медиальных менисков обоих коленных суставов. К 58.9 СРК с обстипацией. Гиперпластический полип сигмавидной кишки, удален при биопсии 02.03.2016 г. К64.2. Хронический геморрой 3 стадии.

Ввиду выше перечисленных заболеваний Заемщик потерял работу, и не смог обслуживать Договорные обязательства надлежащим образом.

Просит суд признать п. 4.8 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашения о кредитовании № M0GMRR20S13112104550 в части списания пени по процентам и пени по кредиту в первую очередь, недействительным.

Применить последствия недействительной ничтожной сделки;

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В. денежные средства, уплаченные в первую очередь за погашение пени по основному долгу и пени по процентам;

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В. неустойку; Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В, моральный вред в размере 5000 рублей;

Обязать ОАО «Альфа -Банк» произвести перерасчет суммы основного долга, обязать Банк учесть сумму незаконно списанной пени, в счет погашения процентов по договору и в счет суммы основного долга;

Расторгнуть соглашение о Кредитовании № M0GMRR20S13112104550; Снизить неустойку согласно ст. 333 ГК РФ.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в представленном в суд заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные исковые требования удовлетворить полностью, в удовлетворении встречного иска Синченко В.В.- отказать

Ответчик по первоначальному иску - Синченко В.В. в судебное заседание явилась, свои встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, иск АО "Альфа-Банк" к нейо взыскании задолженности по кредитному договору, не признала, в удовлетворении иска "Альфа-Банку" просила отказать.

Выслушав ответчика Синченко В.В. исследовав письменные доказательства имеющиеся в материалах дела, суд находит иск АО "Альфа-Банк" к Синченко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению. Встречный иск Синченко В.В. к АО "Альфа-Банк" о признании условий и пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного соглашения, взыскании неустойки, морального вреда, суд находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты…со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В суде установлено, что 27.11.2013 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Синченко В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № M0GMRR20S13112104550. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»: сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

По Соглашению о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 150 001 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО "АЛЬФА-БАНК" № 553 от 30.04.2013 (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 150 001,00 руб., проценты за пользование кредитом - 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Синченко В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Синченко В.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 183 208,60 руб., а именно: просроченный основной долг 149 486,70 руб.; начисленные проценты 15 149,78 руб.; штрафы и неустойки 18 572,12 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.11.2013г. по 16.04.2015г.

Расчет, представленный истцом (л.д.9) проверен и признан судом арифметически верным.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд считает, что истец по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных ненадлежащим исполнением и не принял разумных мер к их уменьшению, не предъявив иск к ответчику ранее в 2015г., а рассчитанная истцом неустойка с учетом состояния здоровья ответчика явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с изложенным и учётом правовой позиции КС РФ суд считает возможным уменьшить сумму неустойки с 18 572,78 руб. до 2000 руб.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 166 364,48 руб.

Исковые требования Синченко В.В к АО «Альфа-банк» о признании п. 4.8 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашения о кредитовании № M0GMRR20S13112104550 в части списания пени по процентам и пени по кредиту в первую очередь, недействительным, применении последствий недействительной ничтожной сделки, взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В., денежных средств, уплаченных в первую очередь за погашение пени по основному долгу и пени по процентам. взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В. неустойки, взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Синченко В.В, морального вреда в размере 5000 рублей, обязании ОАО «Альфа -Банк» произвести перерасчет суммы основного долга, обязании Банка учесть сумму незаконно списанной пени, в счет погашения процентов по договору и в счет суммы основного долга, расторжении соглашения о Кредитовании № M0GMRR20S13112104550, суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Более того, в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета в АО «Альфа-Банк» в п. 4.8 установлен иной порядок погашении задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо участвующее в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ч. 1 ст. 432 ГК РФ.

С учетом изложенного суд находит иск АО «Альфа-банк» к Синченко В.В. обоснованным, достаточно мотивированным и подлежащим частичному удовлетворению, поскольку заемщик Синченко В.В. нарушила сроки, установленные для возврата очередной части займа по кредитному договору от 27.11.2013 г.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 166 364,48 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд считает подлежащим взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4864,17 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:


Исковые требования Акционерного Общества "Альфа-Банк" к Синченко В.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с Синченко В.В. в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № M0GMRR20S13112104550. от 27.11.2013 г. в сумме 166364,48 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4864,17 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному Обществу "Альфа-Банк" - отказать.

Синченко В.В. в удовлетворении встречных исковых к Акционерному Обществу "Альфа-Банк" о признании п. 4.8 ОБЩИХ УСЛОВИЙ ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО «АЛЬФА-БАНК», соглашения о кредитовании № M0GMRR20S13112104550 в части списания пени по процентам и пени по кредиту в первую очередь, недействительным, применении последствий недействительной ничтожной сделки, взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств, уплаченных в первую очередь за погашение пени по основному долгу и пени по процентам, взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» неустойки, взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК», морального вреда в размере 5000 рублей, обязании ОАО «Альфа -Банк» произвести перерасчет суммы основного долга, расторжении соглашения о Кредитовании № M0GMRR20S13112104550 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 01.07.2016 г.

Судья: (подпись) Нагорская Т.П.

Копия верна:

Судья Нагорская Т.П.