Решение № 2-869/2017 2-869/2017~М-638/2017 М-638/2017 от 23 мая 2017 г. по делу № 2-869/2017
Дело №2-869/2017
Именем Российской Федерации
23 мая 2017 года. г. Новошахтинск
Новошахтинский районный суд Ростовской области
в составе:
председательствующего судьи Ленивко Е.А.
при секретаре Фисенко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Рыжковой Н.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика Рыжковой Н.И. в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.06.2016по 08.11.2016включительно, в размере 159642,63 руб., в том числе: 104194,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;40001,81 руб. - просроченные проценты;15446,22 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4392,85 руб., а всего 164035 руб. 48 коп. В обоснование своих требований истец указал, что 20.07.2011 между клиентом Рыжковой Н.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ...... с лимитом задолженности 88000,00 руб.Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № З5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии сп. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.11.2016 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ......). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 159642,63 руб., из которых:просроченная задолженность по основному долгу - 104194,60 руб., просроченные проценты - 40001,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15446,22 руб., плата за обслуживание кредитной карты - 00,00 руб.. На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-Пот 31 августа 1958 г. просит исковые требования удовлетворить.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик Рыжкова Н.И. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена телефонограммой, согласно которой просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования не признает. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 28.04.2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Рыжковой Н.И. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты ...... на основании заявления-анкеты Рыжковой Н.И. на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ от 28.04.2011 г. с минимальным кредитным лимитом 88000 руб. на условиях, изложенных в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (Тарифный план ТП 7.6 RUR), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.
Банк предоставил Рыжковой Н.И. кредитную карту без открытия банковского счета клиента, таким образом, исполнив свои обязательства перед Рыжковой Н.И., которая активировала её 25.07.2011, что подтверждается выпиской по счету договора, и последней не оспорено.
Из представленных анкеты-заявления, справки о размере задолженности расчета задолженности, выписки по номеру договора, Тарифов Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), возражений ответчика в отношении исполнения судебного приказа, Заключительного счета следует, что ответчик свои обязанности надлежащим образом не исполняет как в части уплаты основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами. Дата внесения последней суммы (частично) ответчиком в погашение задолженности по кредитной карте 21.04.2016 года.
Согласно представленному истцом расчету и выписке по счету договора, сумма задолженности ответчика, образовавшаяся за период с 02.06.2016 по 08.11.2016 включительно, составила 159642 руб. 63 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 104194 руб. 60 коп., просроченные проценты - 40001 руб. 81 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15446 руб. 22 коп.
В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии сп. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.11.2016 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, уведомил ответчика о расторжении с ней договора в связи с его неисполнением и потребовал погасить образовавшуюся задолженность.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.
Поскольку требования со стороны ответчика удовлетворены не были, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было удовлетворено.
Определением мирового судьи судебного участка №6 Новошахтинского судебного района Ростовской области от 22.12.2016 года на основании возражений Рыжковой Н.И., которая указала, что она возражает против исполнения судебного приказа, поскольку её задолженность перед банком составляет значительно меньшую сумму, судебный приказ ...... от 12.12.2016 года был отменен.
Представленный истцом расчет проверен судом и является правильным, полностью соответствует условиям договора, Тарифам по кредитным картам, Общим условиям предоставления и обслуживания карт, ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности ответчиком не представлено, поэтому суд полагает с учетом положений ст. 56 ГПК РФ при вынесении решения руководствоваться данным расчетом и взыскать с ответчика как заемщика истребуемую истцом сумму в размере 159642 руб. 63 коп.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ суд также полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4392 руб. 85 коп., которые подтверждены платежными поручениями ...... от 10.11.2016 года и ...... от 14.02.2017 года.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Взыскать с Рыжковой Н.И. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" просроченную задолженность по договору кредитной карты ...... от 20.07.2011, образовавшуюся за период с 02.06.2016 по 08.11.2016 включительно, в размере 159642 руб. 63 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 104194 руб. 60 коп., просроченные проценты - 40001 руб. 81 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15446 руб. 22 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4392 руб. 85 коп., а всего 164035 руб. 48 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Решение изготовлено с учетом
положений ст. 108 ГПК РФ 29.05.2017.