Решение № 2-1525/2017 2-1525/2017~М-1135/2017 М-1135/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-1525/2017
20 июня 2017г. Азовский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Кравченко И.Г.
при секретаре Акименко Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Истец обратился в суд с иском к ответчику Королевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования истец обосновал тем, что 08.08.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и Королевой И.А. был заключен кредитный договор № от 08.08.2012г., по которому ответчику был выдан кредит в сумме 170 592 рубля, в том числе: 150000 рублей – сумма к выдаче, 20592 рубля – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. Полная стоимость кредита – 48,95% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170592 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 рублей получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору и п.5 Заявки), денежные средства в размере 20592 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.08.2012г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О документах» Заявки).
В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем, 26.02.2015г., банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, до настоящего времени требование банка не исполнено.
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №21 от 30.07.2012г., и действующих с 07.08.2012г. банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п.3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Задолженность Королевой И.А. по кредитному договору составляет 148612,83 рубля рублей, которая состоит из суммы основного долга – 105921,36 рубль, суммы штрафов за просроченную задолженность – 12963,54 рубля, убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29727,93 рублей.
26.02.2015г. банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 18.07.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.02.2015г. по 18.07.2016г. в размере 29727,93 рублей, что является убытками банка.
Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и компенсацию расходов по оплате госпошлины в сумме 4 172 рубля.
Представитель истца в судебное заседание не явился. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным слушать дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».
Ответчик Королева И.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать ссылаясь на тяжелое материальное положение.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему :
08.08.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и Королевой И.А. был заключен кредитный договор № от 08.08.2012г., по которому ответчику был выдан кредит в сумме 170 592 рубля, в том числе: 150000 рублей – сумма к выдаче, 20592 рубля – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. Полная стоимость кредита – 48,95% годовых. Последний платеж, согласно графику, должен быть произведен 18.07.2016г.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170592 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 рублей получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору и п.5 Заявки), денежные средства в размере 20592 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету ( копия выписки по счету приобщена к материалам дела).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.08.2012г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О документах» Заявки).
В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем, 26.02.2015г., банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, до настоящего времени требование банка не исполнено.
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №21 от 30.07.2012г., и действующих с 07.08.2012г. банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п.3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Копия кредитного договора приобщена к материалам дела, исследовалась судом. Договор подписан сторонами, соответственно при его заключении они достигли соглашения по всем его условиям.
Ответчик в судебном заседании не оспаривала условий договора, так же не отрицала того, что не исполняет кредитные обязательства.
Истец определил задолженность Королевой И.А. по кредитному договору в размере 148612,83 рубля рублей, которая состоит из суммы основного долга – 105921,36 рубль, суммы штрафов за просроченную задолженность – 12963,54 рубля, убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29727,93 рублей.
Королева И.А. расчеты истца не оспаривала.
Суд путем арифметического сложения начислений по данному кредитному договору, проверил правильность расчета задолженности, представленной истцом в суд. Расчет арифметически верен, соответствует условиям договора.
Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком в связи с заключением кредитного договора, регулируются нормами Главы 22 ГК РФ, Главы 23 ГК РФ и Главы 42 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму: неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ответчик кредитных обязательств не выполняет. Соответственно у кредитора есть предусмотренное законом и условиями договора право на получение суммы кредита досрочно. Так же суд находит обоснованными требования истца о взыскании штрафов за просрочку в исполнении кредитного обязательства.
Оценивая вышеизложенное, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга – 105921 рубль 36 копеек, суммы штрафов за просроченную задолженность – 12963 рубля 54 копейки.
Истец заявил требования о взыскании убытков в сумме 29727 рублей 93 копейки, указывая на то, что под убытками понимаются проценты по кредиту неполученные им при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств за период с 26.02.2015г. по 18.07.2016г.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В исковом заявлении, истец указал, что 26.02.2015г. Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты, Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. Таким образом, Банк добровольно, учитывая вероятную возможность наступления убытков, принял решение о досрочном истребовании суммы кредита, фактически отказавшись от обязательств по кредитному договору- а именно принимать платежи в счет погашения кредита согласно графику.
Кроме того, суд принимает во внимание то, что истец является банковской организацией, осуществляющей кредитование. Риски невозврата денежных средств учитываются банковской организацией при определении банка размера процентов за пользование кредитом, размера пеней. При заключении кредитного договора, истец и ответчик достигли соглашения как по размеру процентов за пользование кредитом -48,95% годовых, так и о размере неустойки за нарушение исполнения кредитного обязательства- в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки до 150 дня включительно.
Ознакомившись с графиком погашения кредита, суд установил, что из ежемесячного платежа в счет погашения суммы основного долга исчислялось вначале 1503 рубля 40 копеек, в то время как в счет погашения процентов за пользование кредитом исчислялась сумма в три с половиной раза большая, чем сумма в погашение основного долга. Ежемесячно сумма в погашение основного долга возрастала, но незначительно не более чем на 200 рублей в месяц. Таким образом, сумма основного долга, с которой исчислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на исполнение заемщиком своих обязательств до 08.05.2015г. в течение почти 2-х лет, уменьшилась всего на 64670 рублей.
Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено в суд доказательств образования у него убытков в результате неисполнения ответчиком в полном объеме своих кредитных обязательств.
Суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины при обращении в суд пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3577,7рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Королевой И.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 08.08.2012г. в сумме 118 884,9 рубля (сто восемнадцать тысяч восемьсот восемьдесят четыре рубля 90 копеек), которая состоит из суммы основного долга 105 921,36 рубль ( сто пять тысяч девятьсот двадцать один рубль 36 копеек), суммы штрафов за просроченную задолженность 12963,54 рублей (двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят три рубля 54 копейки).
Взыскать с Королевой И.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию расходов по оплате госпошлины в размере 3577,7 рубле (три тысячи пятьсот семьдесят семь рублей 70 копеек).
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в течение месяца.
Судья:
Мотивированная часть решения изготовлена 26 июня 2017г.