Решение № 2-2956/2015 2-2956/2015~М-2774/2015 М-2774/2015 от 30 октября 2015 г. по делу № 2-2956/2015
Дело № 2-2956/2015
Именем Российской Федерации
30 октября 2015 года г.Ростов-на-Дону
Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону, в составе:
председательствующего судьи Завистяева И.В.
при секретаре судебного заседания Газарян К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2956/2015 по иску ПАО «Сбербанк России» к Придача ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что 25.04.2013 года Банком в лице Ростовского отделения №5221 на основании заявления на получение международной дебетовой карты подписанного Придача О.А., выдана международная дебетовая карта № (номер договора №) с кредитным лимитом (овердрафтом) 120000 рублей на срок 12 месяцев под 19 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитор выдал Заемщику кредитную карту № с кредитным лимитом (овердрафтом) 120000 руб. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение основного долга в размере 5 % от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.3.9. Условий выпуска и обслуживания и Тарифов кредитной карты, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 38% от суммы остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа де полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплату суммы проченного основного долга в полном объеме. По состоянию на 26.01.2015 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 91317 рублей 11 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - 82544 рубля 42 копейки, задолженности по просроченным процентам – 2389 рублей 94 копейки, неустойки – 6382 рубля 75 копеек. 17.11.2014 года в адрес заемщика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее 17.12.2014 года. Однако, требования кредитора со стороны заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредиту и уплате процентов, в соответствии с п.5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у Придача ФИО5 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.
На основании изложенного, истец просит суд: взыскать досрочно с Придача ФИО6 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 сумму задолженности по кредитной карте № (номер договора №) по состоянию на 26.01.2015 года в размере 91317 рублей 11 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2939 рублей 51 копейки.
Представитель ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца в соответствии с положениями, предусмотренными ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Ответчик Придача О.А. в судебном заседании заявленные требования не признала, просила в иске отказать, ссылаясь на то, что не была ознакомлена банком с существенными условиями пользования кредитной картой, просила снизить размер неустойки.
Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 25.04.2013 года Придача О.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила открыть счет и выдать кредитную карту №, установив кредитный лимит в размере 120000 рублей.
Одновременно Придача О.А. указала, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязуется выполнять.
На основании указанного заявления Придача О.А. был открыт счет кредитной карты №, выдана кредитная карта № № с процентной ставкой 19 % годовых, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты за период с 25.04.2013 года по 26.01.2015 года (л.д. 18-20).
В соответствии с информацией о полной стоимости кредита (л.д. 16), подписанной Придача О.А., по выданной кредитной карте был установлен кредитный лимит – 120000 рублей, срок кредита – 12 месяцев, льготный период – 50 дней, процентная ставка – 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 %, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
В соответствии с разделом 2 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», общая задолженность на Дату отчета - это задолженность Держателя перед Банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).
Основной долг - сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения Лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом
В силу п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 настоящих условий.
Согласно п. 3.5-3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).
Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.
В соответствии с п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на Счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в определенной настоящими условиями очередности.
При этом, в случае если Держатель до Даты платежа вносит на Счет карты сумму Общей задолженности, указанную в последнем Отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в Отчетном периоде, попадают под действие Льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до Даты платежа Держатель не вносит на Счет карты всю сумму Общей задолженности на Дату отчета, то в сумму Обязательного платежа в следующем Отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по торговым операциям (прошлого Отчетного периода) со дня отражения операций по Счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного Отчета. (п. 3.8 Условий).
Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты. Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.
В силу п. 4.1.5 Условий, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.
В нарушение указанных пунктов Придача О.А., используя денежные средства за счет кредитного лимита, не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по погашению образовавшейся задолженности, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 18-20).
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность, и кредитор просит взыскать с ответчика данную задолженность.
Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом. получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету, представленному ОАО «Сбербанк России», размер образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 25.04.2013 года по состоянию на 26.01.2015 года составляет 91317 рублей 11 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 82544 рубля 42 копеек., задолженности по просроченным процентам 2389 рублей 94 копейки.
Поскольку размер и основания возникновения вышеуказанной задолженности подтверждены материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, ответчиком не опровергнут и не оспорен, то суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения настоящих исковых требований.
Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В данном случае кредитный договор был заключен Придача О.А. посредством оферты в виде заявления на получение кредита и ее акцепта Банком посредством выдачи кредитной карты заемщику и установления кредитного лимита.
В заявлении Придача О.А. указала, что ознакомлена с Условиями и Тарифами и обязуется их исполнять.
Обеспечение исполнения обязательств заемщика в виде неустойки в размере 38% годовых за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, было указано п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и в тарифах массового предложения кредитных карт.
Поскольку Придача О.А. присоединилась к условиям кредитования, определенных Банком в стандартных формах кредитования (Общих условиях и Тарифах), то обязана соблюдать данные условия, т.е. соглашение о неустойке заключено между Придача О.А. и банком в письменной форме посредством присоединения к стандартным условиям кредитования банка.
В соответствии с расчетом, представленным ОАО «Сбербанк России», размер образовавшейся неустойки составляет 6382 рубля 75 копеек.
Данный расчет также проверен судом и признан законным и обоснованным, в связи с чем, указанная неустойка подлежит взысканию с ответчицы.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Руководствуясь правилами ст. 333 ГК РФ, исходя из конкретных обстоятельств спора, характера допущенных ответчиком нарушений, продолжительности просрочки и размера недоплаты, суд полагает, что основания для снижения заявленной банком к взысканию неустойки в данном случае отсутствуют.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2939 рублей 51 копейка.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Взыскать досрочно с Придача ФИО7 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 сумму задолженности в размере 91317 (девяносто одна тысяча триста семнадцать) рублей 11 (одиннадцать) копеек.
Взыскать с Придача ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2939 (две тысячи девятьсот тридцать девять) рублей 51 (пятьдесят одна) копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено - 03.11.2015 года.
Судья -