Решение № 2-770/2017 2-770/2017~М-525/2017 М-525/2017 от 22 июня 2017 г. по делу № 2-770/2017
Дело №2-770-2017
Именем Российской Федерации
22 июня 2017 года. г. Новошахтинск
Новошахтинский районный суд Ростовской области
в составе:
председательствующего судьи Ленивко Е.А.
при секретаре Фисенко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) к Казакову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Казакова С.А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,
Истец обратился в суд с иском к ответчику Казакову С.А., в котором просит взыскать с последнего в его пользу задолженность по договору о предоставлении кредита .... от 23.10.2012 в сумме 794941 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг - 274365 руб. 32 коп., начисленные проценты - 58392 руб. 07 коп., неустойка - 462184 руб. 30 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11149 руб. 42 коп. В обоснование своих требований истец указал, что
Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и Казаков С.А. заключили договор о предоставлении кредита .... от 23.10.2012, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 413216,00 руб. сроком на 36 месяцев, а должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время Казаков С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами банка. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 24.11.2016 задолженность по договору составляет 1080752,02 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: просроченный основной долг - 274365 руб. 32 коп., начисленные проценты - 58392 руб. 07 коп., неустойка - 747994 руб. 63 коп. Указанная задолженность согласно представленному расчету образовалась за период с 23.10.2012 по 24.11.2016. Учитывая социально-экономическую обстановку в РФ, а также вероятность неблагоприятного финансового положения должника, истец уменьшает размер требований по штрафным санкциям (неустойке). Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 "К РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», агентом, заключен агентский договор № .... от 14.06.2016 г., в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, просит исковые требования удовлетворить.
Казаков С.А. обратился в суд со встречным иском к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (ООО), в котором просит признать недействительными условия кредитного договора .... от 23.10.2012, заключенного между Казаковым С.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части подключения к программе страхования и взыскании суммы страхования в размере 117216 руб. Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в его пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 117216 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 43409 руб. 76 коп., неустойку в размере 334065 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., а всего 509691 руб. 36 коп. В обоснование своих требований ответчик-истец указал, что между ним, Казаковым С.А. и ответчиком КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 413216 руб. с выплатой 25,45 % годовых сроком на 36 месяца на условиях тарифного плана "без комиссий 22,9%". Он по данному кредитному договору .... от 23.10.2012 был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО "Группа Ренессанс Страхование". Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 117216 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Согласно условиям представленного кредитного договора .... от 23.10.2012 оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Статья 4 вышеуказанного Закона РФ предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию. В указанном договоре .... от 23.10.2012 банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ему услугу по подключению к программе страхования в ООО "Группа Ренессанс Страхование". При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья ответчика-истца на условиях страховой компании, а он в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 117216 руб. Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану "без комиссий 22,9%". При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Ему, Казакову С.А. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание страховой премии, он рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования ответчика-истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, ни соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 117216 руб. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, ответчик-истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора .... от 23.10.2012г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно представленному им расчету за период с 24.10.2012 по 20.01.17 составляет 43409 руб.76 коп. При этом с 01.06.2015 расчёт процентов произведён по правилам ст. 395 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.06.2015, что соответствует разъяснениям, указанным в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7. В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке. Размер неустойки, исходя из расчета: 117216,00 руб. х 950 дней (с 24.10.2012 по 20.01.2017) х 3 / 100 = 334065,60 руб. Действиями истца-ответчика ему причинены нравственные страдания, которые выразились в его переживаниях из-за действий истца-ответчика, не соответствующих действующему законодательству. В рассматриваемом споре основанием для взыскания компенсации морального вреда является сам факт незаконного навязывания заемщику не соответствующих закону условий договора об уплате комиссии «за подключение к программе страхования». Компенсацию морального вреда он оценивает в размере 15000 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» он также просит взыскать с истца-ответчика в его пользу штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Считает, что банк при заключении договора кредитования нарушил его, Казакова С.А. права, закон «О защите прав потребителей» не предусматривает обязательного страхования при заключение договора кредитования, страхование выступает отдельной услугой (ст. 16). Более того, по ст. 12 банк нарушил права физического лица, так как не предоставил все необходимые сведения: сумму предоставленного кредита на погашение комиссии при оформлении страхования; под какой процент был выдан кредит; условия выплаты и зафиксированные тарифы; не были выданы обязательные документы при страховании: сам договор и его правила. Просит встречные исковые требования удовлетворить, в удовлетворении требований банка к нему отказать. Ответчиком-истцом также было подано заявление о применении срока исковой давности. Он полагает, что срок исковой давности истек, поскольку истец-ответчик обратился к нему с требованиями о взыскании задолженности в апреле 2017 года. Последний платеж по договору займа .... от 23.10.2012 был осуществлен им, ответчиком-истцом Казаковым С.А. 24 февраля 2014 года, о чем свидетельствует предоставленная истцом-ответчиком копия лицевого счета ..... Таким образом, он полагает, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 23.10.2012 года. Начиная с этого времени, он, Казаков С.А. не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 23.10.2012 года.
Представитель истца-ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушании я извещен, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца-ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Согласно представленному истцом-ответчиком возражению на встречный иск и заявление о применении срока исковой давности истец-ответчик встречный иск не признает, просит в его удовлетворении отказать, указывая на то, что 23.10.2012 КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Казаков С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер ..... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. С существенными условиями кредитования, в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита, заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре. Статья 196 ГК РФ устанавливает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что начало течения срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Кредитное соглашение заключено сроком на 36 месяцев, т.е. до 23.10.2015. Указанную дату по умолчанию можно считать началом срока течения исковой давности. Окончание срока исковой давности - 23.10.2018. Исковое заявление банком было подано в судебный орган 08.12.2016, срок исковой давности не пропущен, в связи с чем просит в применении срока исковой давности ответчику-истцу отказать. При этом согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Соглашение о кредитовании .... было заключено 23.10.2012. Срок исковой давности по требованию о признании условий соглашения о кредитовании недействительным истек 23.10.2015, который он просит применить по встречным требованиям. Кроме того, указывает, что договор страхования жизни, заключенный ООО «Группа Ренессанс Страхование» с Казаковым С.А. не является обязательным условием предоставления кредита и заключается исключительно по желанию клиента. При обращении заемщика в банк, условия кредитного договора, согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типового характера. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в заявлении, общих условиях предоставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами. Кроме того, по смыслу Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. При подписании заявлений на получение кредита в КБ «Ренессанс Кредит» ООО физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то Заемщиком подается заявление о добровольном страховании, подтверждающее желание на заключение договора страхования жизни. Страхование жизни и здоровья заемщиков банка относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем в заявлении предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. В данном случае заемщиком было подано заявление на подключение дополнительных услуг от 23.10.2012, собственноручно подписанное Казаковым С.А. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключение соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и банка. Из изложенного усматривается, что Казаков С.А. имел намерение заключить договор страхования жизни и заключил его. Договор страхования жизни с ООО «Группа Ренессанс Страхование» никак не связан с кредитным договором, т.е. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Банк не оказывает услугу по страхованию и, следовательно, не получает никакой материальной выгоды от заключения заемщиком договора страхования. Проценты, взыскиваемые по ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, но банк во исполнение соглашения о кредитовании осуществил перечисление денежных средств, при этом действия банка при заключении соглашения о кредитовании строго соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения. Предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения. Полагает, что требования заемщика о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, поскольку заемщиком не представлено доказательств неосновательного обогащения банком, т.е. неосновательного получения денежных средств от заемщика. Также считает незаконным требования Казакова С.А.о взыскании с банка компенсации морального вреда, поскольку последний не приводит доказательств, подтверждающих причинение ему морального вреда, не прилагает документов, подтверждающих ухудшение его физического состояния в указанный период. Кроме того, ответчик-истец не исполнял обязательства по соглашению о кредитовании, при этом пользовался полученными кредитными средствами. Вместе с тем, нравственных страданий в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по своевременному погашению задолженности в соответствии с графиком и нарушения сроков внесения денежных средств в оплату кредита он не испытывал. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Однако в судебном заседании не нашел подтверждения факт причинения действиями банка заемщику моральных и нравственных страданий в результате исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая то, что банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина банка в причинении морального вреда ему отсутствует. Ответчик-истец на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Его аргументы о нарушении банком требований законодательства не соответствуют фактическим обстоятельствам.
Ответчик-истец в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие его представителя. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика-истца и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Статьей 1107 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу положений ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В судебном заседании установлено, что 23.10.2012 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Казаковым С.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер ..... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно договору настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Как следует из Устава ответчика, в 2013 году было изменено наименование банка с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Согласно данному договору общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, составила 413216 руб., срок кредита - 36 месяцев, Тарифный план - без комиссий 22,9%, полная стоимость кредита - 25,45% годовых. При этом банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту, открыть клиенту счет .... и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором или договором о карте соответственно. Заемщик Казаков С.А. принял на себя обязанность возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленном кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Из Графика платежей и Общий условий (п.2.2.) следует, что возврат кредита подлежал погашению ежемесячными аннуитетными платежами. В случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита всеемте с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору. Согласно п.1.2.2.12. Общих условий в случае неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии ит.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном в договоре, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору. Согласно п.1.2.2.14. Общих условий банк вправе по своему усмотрению принимать решение о не взимании с клиента плат (неустойки, комиссии и т.п.), в том числе за пропуск клиентом платежей, нарушение иных обязательств по договору. Неустойка по данному кредиту согласно Тарифам составляет 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.
Согласно расписке Казаковым С.А. в этот же день 23.10.2012 была получена карта банка MasterCard, а также сумма кредита в размере 296000 руб. наличными в кассе банка.
В судебном заседании также установлено, что 23.10.2012 Казаков С.А. также обратился в адрес истца-ответчика с заявлением на подключение дополнительных услуг, согласно которому он указал на согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по данному договору назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при наступлении любого страхового случая. Обязанность по страхованию на истца банком, как при заключении кредитного договора, так и в последующем не возлагалась и доказательств этому не представлено. Напротив, из заявления на подключение дополнительных услуг следует, что он вправе был отказаться от подключения к данной программе страхования, что не влияло на получение кредита. С Правилами страхования страховых компаний ознакомлен, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять, что подтверждено его собственноручной подписью на заявлении.
С учетом данного заявления в кредитный договор был включен пункт 4. Подключение к программе страхования, согласно которому банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, а также подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Свои обязательства по данному кредитному договору банк исполнил в полном объеме, выдав ответчику кредит наличными в сумме 296000 руб., а также списав в безакцепном порядке сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента в сумме 117216 руб., что подтверждается копией лицевого счета и подтверждается ответчиком-истцом.
Таким образом, доказательств, подтверждающих, что банком в условия кредитного договора с истцом было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья последнего, что ответчик-истец не имел возможности повлиять на условия договора, в том числе и в части предоставления дополнительных платных услуг, что истцу не была предоставлена вся необходимая информация по условиям его заключения, что выдача кредита обусловлена только при условии заключения договора страхования и только с конкретной страховой компанией, что на истца была возложена банком обязанность по оплате страховой премии только путем безналичного перечисления на счет страховщика с необходимостью для этого воспользоваться дополнительными услугами банка, суду не представлено и материалы дела их не содержат.
В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав ответчика-истца, как потребителя, со стороны истца-ответчика не допущено, и стороной договора страхования, заключенного ответчиком-истцом банк не является. Таким образом, оснований для взыскания с банка в пользу ответчика-истца суммы комиссии за подключение к программе страхования 1 для оплаты страховой премии в размере 117216 руб. у суда не имеется.
В связи с указанными обстоятельствами, суд не усматривает несоответствия оспариваемого ответчиком-истцом пункта кредитного договора (п.4) Закону РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами.
Возникновение обязательств из кредитного договора не обусловлено возникновением обязательств из договора страхования, поскольку банк услуги по страхованию не оказывает.
Доказательств того, что вышеуказанная сумма является неосновательным обогащением банка ответчиком-истцом суду также не представлено. При таких обстоятельствах отсутствуют и основания для взыскания с истца-ответчика в пользу ответчика-истца процентов за пользование чужими денежными средствами. При этом ответчиком-истцом также не представлено доказательств того, что он направлял банку требование о возврате указанной суммы.
При вышеуказанных обстоятельствах соответственно отсутствуют и основания для применения положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также для взыскания неустойки в соответствии с положениями ст. 31,28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание, что факт виновного нарушения банком прав ответчика-истца в судебном заседании не установлен, у суда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.
При этом, из представленных кредитного договора, графика платежей, лицевого счета, расчета задолженности следует, что ответчик-истец свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняет как в части уплаты основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами, неустойки. Дата внесения последней суммы (частично) ответчиком-истцом Казаковым С.А. в погашение задолженности 24.02.2014. По состоянию на 24.11.2016 задолженность ответчика-истца по кредитному договору по основному долгу составляет 274365 руб. 32коп., начисленные проценты - 58392 руб. 07коп., неустойка - 747994 руб. 63 коп., а всего 1080752 руб. 02 коп.
Представленный истцом-ответчиком расчет проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, поэтому суд полагает с учетом положений ст. 56 ГПК РФ при вынесении решения руководствоваться данным расчетом.
При этом из искового заявления и заявленных требований следует, что банк просит взыскать с Казакова С.А. неустойку в уменьшенном размере в сумме 462184 руб. 30 коп. исходя из вероятности неблагоприятного финансового положения должника.
Ответчиком-истцом заявлено о применении срока исковой давности.
Истцом-ответчиком также заявлено о применении срока исковой давности к требованиям ответчика-истца, в том числе и в части признания недействительным условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Согласно ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Как разъяснено в п. 10, 12, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Суд полагает возможным применить срок исковой давности по встречному иску, поскольку кредитный договор, в том числе в оспариваемой части, был заключен сторонами 23.10.2012, и соответственно на момент предъявления встречного иска в суд (согласно штампу приемной суда на нем 27.04.2017) уже истек. При этом суд полагает, что срок исковой давности надлежит исчислять с момента заключения сделки, поскольку о нарушении права, при наличии обстоятельств, на которые ответчик-истец ссылается в обоснование своих требований, ему должно было стать известно именно в этот момент. Каких-либо возражений от ответчика-истца на заявление истца-ответчика о применении срока исковой давности, содержащегося в возражении на встречное исковое заявление, последним не представлено.
Из представленного кредитного договора, расчета задолженности и выписки по лицевому счету, графика платежей, Общих условий следует, что Казаков С.А., как заемщик, должен был погашать задолженность по кредитному договору и начисленным процентам ежемесячными платежами, для чего в соответствии с п.1.2.2. Общих условий должен был обеспечивать наличие на счете суммы денежных средств, в размере, достаточной для погашения задолженности не позднее даты, предшествующей дате платежа.
Последняя частичная оплата задолженности поступила от него банку и была списана последним 24.02.2014 в размере 2730,15 руб. Истец направил настоящее исковое заявление в суд согласно почтовому штампу на конверте 14.03.2017. Таким образом, срок исковой по требованиям банка к заемщику Казакову С.А. надлежит исчислять с марта 2014 года. Соответственно с указанного времени задолженность ответчика Казакова С.А. согласно представленному истцом-ответчиком расчету составляет: по основному долгу -263898 руб. 05 коп., по начисленным процентам - 55613 руб. 87 коп., по неустойке, в том числе с учетом уменьшения её размера истцом-ответчиком - 462184 руб. 30 коп., а всего 781696 руб. 20 коп.
Таким образом, суд полагает взыскать с ответчика-истца в пользу истца-ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 781696 руб. 20 коп., отказав в удовлетворении требований в остальной части за истечением срока исковой давности.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика-истца также подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом-ответчиком по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10963 руб. 23 коп., которые подтверждены платежным поручением .... от 01.12.2016, с отказом в удовлетворении требований в остальной части.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Взыскать с Казакова С.А. в пользу Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) задолженность по договору о предоставлении кредита .... от 23.10.2012 в сумме 781696 руб. 20 коп., в том числе: просроченный основной долг - 263898 руб. 05 коп., начисленные проценты - 55613 руб. 87 коп., неустойка - 462184 руб. 30 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10963 руб. 23 коп., а всего 792659 руб. 43 коп., отказав в остальной части.
В удовлетворении встречного иска Казакова С.А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Решение изготовлено 27.06.2017.