Решение № 2-3681/2015 от 27 мая 2015 г. по делу № 2-3681/2015
Именем Российской Федерации
г.Ростов-на-Дону 27 мая 2015 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Пипник Е.В.,
при секретаре Барлетовой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3681/15 по иску ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Петрыкину В.Н., Петрыкиной С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Истец обратился в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен заемщику кредит в сумме 1000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Согласно п. 1.3 кредитного договора проценты начисляются: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 10% годовых; с 14.09.2011 по 12.12.2011 процентная ставка 12% годовых; с 13.12.2011 по 09.06.2012 процентная ставка 14% годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 14.5% годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 15.5% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Петрыкина С.С. заключила с банком договор поручительства № от 16.06.2011.
Свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 1000000 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает платежное поручение № от 16.06.2011.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан погашать кредит в соответствии с графиком возврата кредита, указанным в кредитном договоре, и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее установленного графиком дня возврата части кредита календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истек период начисления процентов. Проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и/или на счете по учету просроченной задолженности, на начало операционного дня.
Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору (основному долгу) произведен 16.09.2014.
По состоянию на 20.01.2015 общая сумма просроченной задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору составляет 132 334,77 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 75961,03 руб.; просроченная задолженность по процентам – 56373,74 руб.
Истец просил суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков просроченную задолженность по кредитному договору в сумме 132334,77 рублей, расходы по госпошлине в размере 3539,92 рублей.
Заочным решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 25.02.2015 исковые требования истца были удовлетворены, было взыскано в солидарном порядке с Петрыкина В.Н., Петрыкиной С.С. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: по основному долгу – 75961,03 рублей; задолженность по процентам – 56373,74 рублей. Так же были взысканы расходы по оплаченной госпошлине по 1769,96 рублей с каждого из ответчиков.
В дальнейшем, по заявлению Петрыкина В.Н. определением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 07.04.2015 заочное решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 25.02.2015 было отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть настоящее исковое заявление в отсутствие представителя.
Ответчики Петрыкин В.Н., Петрыкина С.С. в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. В материалах дела имеются почтовые уведомления, подтверждающие надлежащее извещение ответчиков о дате и месте судебного разбирательства. Кроме того, в материалах дела имеются возражения от представителя Петрыкина В.Н., согласно которым, по мнению ответчика, истец незаконно включает в кредитную задолженность комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, которые включены в расчет по кредитному договору. Размер такой ежемесячной комиссии составляет 2000 рублей. Соответственно сумма незаконно включенных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита в расчет задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.01.2015 составила 84000 рублей и часть сумм за комиссии банка были частично оплачены истцом. Кроме того, ответчик полагает, что истцом предъявлены исковые требования к ответчикам, выходящие за рамки срока исковой давности, в то время, как расчет кредитной задолженности ответчиков, в части ежемесячных платежей находится за рамками срока исковой давности. Тем самым, ответчик заявляет о применении срока исковой давности и необходимости расчета, находящегося в рамках срока исковой давности и с исключением из него ежемесячных комиссий в размере 2000 рублей.
В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему
Как установлено судом, ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен заемщику кредит в сумме 1000 000 руб. на срок по 18.06.2018 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Согласно п. 1.3 кредитного договора проценты начисляются: с 16.06.2011 по 13.09.2011 процентная ставка 10% годовых; с 14.09.2011 по 12.12.2011 процентная ставка 12% годовых; с 13.12.2011 по 09.06.2012 процентная ставка 14% годовых; с 10.06.2012 по 04.06.2013 процентная ставка 14.5% годовых; с 05.06.2013 по 18.06.2018 процентная ставка 15.5% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Петрыкина С.С. заключила с банком договор поручительства 101/1.1-1230М12 от 16.06.2011.
Свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 1000000 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает платежное поручение № от 16.06.2011.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан погашать кредит в соответствии с графиком возврата кредита, указанным в кредитном договоре, и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее установленного графиком дня возврата части кредита календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истек период начисления процентов. Проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и/или на счете по учету просроченной задолженности, на начало операционного дня.
Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору (основному долгу) произведен 16.09.2014.
По состоянию на 20.01.2015 общая сумма просроченной задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору составляет 132 334,77 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 75961,03 руб.; просроченная задолженность по процентам – 56373,74 руб.
В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, следовательно, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по основной и просроченной ссуде за указанный период с ответчиков в соответствии с представленным расчетами.
При указанных обстоятельствах, суд полагает заявленные требования истца о досрочном погашении ответчиком долга по кредитному договору обоснованными.
Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчиков являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Рассматривая доводы ответчика о необоснованном включении в расчет задолженности ежемесячных комиссий в размере 2000 рублей за период 42 месяцев, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Согласно той же статье ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым, в соответствии со ст. 23 Закона возможно взимание комиссионного вознаграждения, согласно установленному перечню операций. Банковские операции – «комиссия за расчетное обслуживание» в данном перечне отсутствуют.
Из содержания указанных правовых актов следует, что выдача и прием денежных средств по договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Такой вид комиссии, как комиссия за расчетное обслуживание нормами ГК РФ, ФЗ РФ № 395-1 «О банковской деятельности», ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Давая оценку доводам истца и возражениям ответчика, суд исходит из требований статьи 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
С учетом возражений ответчика, суд полагает включение в расчет задолженности банком комиссию за обслуживание счета в размере 2000 рублей ежемесячно, за последние 3 года (36 месяцев) недействительным и подлежащему исключению из расчета.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса, пропорциональной удовлетворенной части иска.
Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, то государственная пошлина должна быть возмещена истцу пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2010,04 руб. Однако, так как гражданское процессуальное законодательство не предусматривает возможности взыскания судебных расходов в солидарном порядке, на ответчиков возлагается обязанность возместить судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2010,04 рублей, в равных долях – по 1005,02 рублей с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 12, 167,194-199 ГПК РФ, суд
Взыскать в солидарном порядке с Петрыкина В.Н., Петрыкиной С.С. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просроченную задолженность по кредитному договору №№ от 16.06.2011 в размере 60334,77 рублей.
В удовлетворении иных требованиях истца – отказать.
Взыскать с Петрыкина В.Н. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате госпошлины в размере 1005,02 рублей.
Взыскать с Петрыкиной С.С. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате госпошлины в размере 1005,02 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 02 июня 2015 года
СУДЬЯ: