Решение № 2-3243/2014 2-369/2015 2-369/2015(2-3243/2014;)~М-2895/2014 М-2895/2014 от 24 февраля 2015 г. по делу № 2-3243/2014
Дело №2-369/2015
Именем Российской Федерации
г. Батайск 24 февраля 2015 года
Батайский городской суд Ростовской области,
в составе: председательствующего судьи Богомолова Р.В.
при секретаре Шулепове А.А.,
с участием: представителя истца Курочкиной Н.К., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора в взыскании комиссии за подключение к программе страхования ничтожным, взыскании денежных средств в счет погашения ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов,
Аветисян Н.А. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью » (далее- ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании условия кредитного договора в взыскании комиссии за подключение к программе страхования ничтожным, взыскании денежных средств в счет погашения ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № №, на сумму рублей, по которому ответчик передал истцу денежные средства в сумме рублей под 25 % (без комиссий) и полной стоимостью 28,04 % годовых, сроком на 45 месяцев. Банк без согласия истца включил в стоимость кредитного договора следующие комиссии: рублей - НДС полученный от ДД.ММ.ГГГГ, рублей - комиссия за присоединение к программе страхования клиента от ДД.ММ.ГГГГ, рублей - комиссии за прием наличных денежных средств согласно выписке со счета. Общая сумма комиссий составила - рублей. На обращение истца с претензий, банком дан ответ о том, что подписав кредитный договор, истец выразила свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья. Однако в кредитном договоре никаких данных о такой комиссии не имеется. С подобными условиями истца никто не знакомил. Следовательно, включение в договор кредитования условия об уплате комиссий за выдачу кредита и заключении договора того или иного страхования нарушает права истца, а потому, указанное условие является недействительным.
Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 808, 809, 819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон «О защите прав потребителя», просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере руб., уплаченные истцом ответчику в счет погашения ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, неустойку (пеню) в размере одного процента цены услуги - рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере рублей, моральный вред в размере рублей, штраф, а также судебные расходы, понесенные в связи с обращением в суд.
Истец Аветисян З.Г. о месте, дате и времени извещен, однако в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, уважительных причин своего отсутствия суду не представил, ходатайствовал о рассмотрении дела с участием представителя.
Представитель истца Курочкина Н.К. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» о месте, дате и времени извещен, однако в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, уважительных причин своего отсутствия суду не представил, просил рассматривать дело в свое отсутствие. Направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в удовлетворении которых просил отказать в исковых требованиях в полном объеме, на том основании, что истцом пропущен срок исковой давности.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив представленные в материалы дела доказательства, выслушав мнение представителя истца, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
В силу ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Аветисян З.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № Сумма кредита сумма кредита по которому составила рублей, срок кредита - 45 месяцев, комиссия за подключение к программе страхования из расчета 0,75 % от суммы кредита составила рублей.
При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифы ООО КБ «Ренессанс Капитал» по Тарифам, по картам, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре.
Согласно договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, банк выступал страхователем, а указанная страховая организация соответственно - страховщиком. Таким образом, клиент банка не является страхователем, а является застрахованным лицом. Согласно п. 6.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.
В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле __». Из заявления усматривается, что истец был ознакомлен с текстом заявления, а не просто бездумно подписал его, поскольку отказался от других предложенных страховых компаний и согласился быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование».
В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере рублей имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере рублей.
Истец, имел право оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств. Так в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия клиента.
Банк также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается однакратно за весь срок кредита. Сумма кредита истца - рублей, срок кредита - 45 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору истца из расчета 0,75 % от суммы кредита составила рублей. В связи с тем, что истец выразил намерение принять участие в программе страхования, ему был предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила рублей.
Истец имел право выбрать страховщика по своему усмотрению, а также отказаться от подключения к программе страхования, что не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При этом кредитным договором не предусмотрена обязанность банка произвести перерасчет размера комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, в случае досрочного погашения кредита. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств банка.
Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, так как собственноручно подписал заявление о выдаче наличными из кассы банка суммы в размере рублей, а не , как указано в п. 2.2. кредитного договора. С правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании истец также был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрено и действующими Указаниями ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
Заявление о подключении к программе страхования исходило от Аветисян З.Г. его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. В материалы дела не представлено доказательств, что заемщик возражал против оказания ему услуги по подключению к программе страхования по цене и на условиях, указанных в Тарифах по программам добровольного страхования заемщиков банка.
В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 г.) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.
При таком положении суд приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора о возмездном подключении заемщика в программе страхования не имеется.
Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежат удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Аветисян З.Г. уплаченной счет погашения ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Поскольку исковые требования истца о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств уплаченных в счет погашения комиссии за подключение к программе страхования, следовательно, вытекающие из него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрено и действующими Указаниями ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. При заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
Требование истца о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», так же удовлетворению не подлежит, поскольку данной нормой закона предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги), к которым требование о возврате денежных средств не относится.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора в взыскании комиссии за подключение к программе страхования ничтожным, взыскании денежных средств в счет погашения ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивная часть решения объявлена 24 февраля 2015 года.
Полный текст решения изготовлен 27 февраля 2015 года.
Судья Р.В. Богомолов