Решение № М-8534/2013 2-1147-14 2-9322/2013 2-1147/2014(2-9322/2013;)~М-8534/2013 2-1147/2014 от 9 апреля 2014 г.
К делу № 2-1147-14
именем Российской Федерации
09 апреля 2014 года
Судья Таганрогского городского суда Ростовской области Семеняченко А.В.,
при секретаре судебного заседания Шишко А.В.,
с участием представителя истца по доверенности М, представителя ответчиков по доверенности К,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «М» к Ш, П о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
между АКБ «М и Развития» (ОАО) и Ш был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере рублей сроком на 122 месяца, считая от даты предоставления кредита, с процентной ставкой в размере 16,5 процентов годовых. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору между М и Ш, 04.07.2008г. был заключен договор об ипотеке № №, согласно которому Залогодатель предоставил в качестве предмета залога квартиру, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65. Также в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору между М и П 04.07.2008г. был заключен договор поручительства № №. Кредит был предоставлен Заемщику путем перечисления денежных средств на текущий счет. Обязательства по кредитному договору заемщиком в установленные договором сроки исполнены не были. Так, заемщиком ненадлежаще исполнялись обязательства, а именно были внесены платежи с просрочкой: 11.01.2013г., 26.02.2013г., 29.04.2013г., 13.05.2013г., 12.08.2013г. Свои исковые требования истец основывает на ст.ст. 309,334,348,361-363,809-811,819 ГК РФ, а также на ст.ст. 13,50-52,78 ФЗ «Об ипотеке» и просит суд с учетом уточненных исковых требований взыскать в солидарном порядке с Ш, П в пользу ОАО «М» в лице Ф-ла ОАО «М» в задолженность по кредитному договору № от 04.07.2008г. в размере 691729 руб. 07 коп., обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, расположенной по адресу: , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65 установив первоначальную продажную стоимость в размере 1718000 рублей путем продажи с торгов.
В ходе производства по гражданскому делу проведена оценочная экспертиза рыночной стоимости квартиры, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, расположенной по адресу: .
В судебном заседании представитель истца уточненные требования поддержал, просил удовлетворить, а также при определении стоимости квартиры определить ее начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости в соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», возражал в применении отсрочки реализации квартиры.
Представитель ответчиков просил отказать в удовлетворении исковых требований, пояснил, что ответчики погасили часть задолженности и вышли в график погашения, кроме того пояснил, что определяю начальную продажную стоимость квартиры необходимо устанавливать ее в размере 100 % от рыночной стоимости исходя из результатов оценочной экспертизы, проведенной в рамках производства по делу. Кроме того, просил суд отсрочить реализацию предмета залога сроком на один год в связи с тяжелым материальным положением, не позволяющим единовременно погасить кредитные обязательства. Предмет залога является ее единственным жильем.
Ответчики Ш, П в судебное заседание не явились, надлежаще извещались судом о месте и времени слушания дела. Направили в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Дело в отношении неявившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
между АКБ «М и Развития» (ОАО) и Ш был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере рублей сроком на 122 месяца, считая от даты предоставления кредита, с процентной ставкой в размере 16,5 процентов годовых. Кредитные средства в полном объеме были получены ответчиком.
Согласно изменениям в устав № от и свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ 27.01.2012г. изменено наименование АКБ «М и Развития» (ОАО) на ОАО «М».
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору между истцом и Ш 04.07.2008г. был заключен договор об ипотеке № РЗ-24-27/08/РО, согласно которому Залогодатель предоставил в качестве предмета залога квартиру, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65.
Также в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору между М и П 04.07.2008г. был заключен договор поручительства № №
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком ненадлежаще исполнялись обязательства, а именно были внесены платежи с просрочкой: 11.01.2013г., 26.02.2013г., 29.04.2013г., 13.05.2013г., 12.08.2013г., что явилось нарушением обязательств, указанных в кредитном договоре:
Согласно п. 4.2.1. кредитного договора ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.
Согласно п. 4.3.3. кредитного договора списание средств заемщика в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора в период, установленный для осуществления аннуитетного платежа.
Согласно п.4.3.7 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 10 числа и не позднее 17 часов 30 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.
Согласно п.6.2. кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения (включительно), заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.
Согласно п.6.3. кредитного договора в случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения (включительно), заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.
В соответствии со ст.813 ГК РФ и п. 5.4.1. кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, в следующих случаях:
а) при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней;
б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором об ипотеке, Закладной, Договором страхования, договорами текущего рублевого и\или Текущего валютного счетов заемщика;
в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев;
г) в случае полной или частичной утраты или повреждения Предмета ипотеки;
ж) при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования;
з) при грубом нарушении правил пользования Предметом ипотеки, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры;
и) при необоснованном отказе Кредитору в проверке Предмета ипотеки и состава лиц, в нем проживающих;
к) в других случаях, предусмотренных Действующим Законодательством.
Банк в целях досудебного урегулирования спора направил заемщику требование (08.10.2013 г.) о досрочном возврате кредита в срок до 22.10.2013 г. и уплате процентов по нему, однако до настоящего времени денежные средства Банку не уплачены.
По состоянию на 07.04.2014 г. задолженность ответчиков перед Банком составляет: ,07 руб., из которых: основной долг – ,03 руб. и пеня по просроченному долгу – ,04 руб. Расчет произведен математически верно, принимается судом.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору судья находит обоснованными и взыскивает с ответчиков солидарно сумму 691729 руб. 07 коп.
Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
На основании п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогодателем обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
На основании п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
В соответствии с п.1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленных банком на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и Ш 04.07.2008г. был заключен договор об ипотеке № №, согласно которому Залогодатель предоставил в качестве предмета залога квартиру, состоящую из трех жилых комнат, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65. Стороны оценили предмет залога в размере 1718000 руб. (п.2.4 договора об ипотеке).
Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком (должником) обеспеченного залогом обязательства и в ходе судебного разбирательства не представлено доказательств того, что неисполнение вызвано обстоятельствами, за которые должник не отвечает, с учетом того, что погашение суммы долга за счет иного имущества должника является затруднительным, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога законным и обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Для определения рыночной стоимости залогового имущества судом было назначено проведение оценочной экспертизы.
Из экспертного заключения № 144-03. 14 от 14.03.2014 г. ООО «Альфа-Эксперт» следует, что рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2332000 рублей.
Согласно ч.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора -самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств.
Поскольку ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, ни нормами Закона РФ «Об ипотеке» не определен конкретный вид стоимости, подлежащий применению при определении начальной продажной цены предмета залога, судья полагает, что в силу ст. 7 Закона РФ «Об оценочной деятельности РФ» при установлении начальной продажной цены во внимание должна приниматься именно рыночная стоимость заложенного имущества, в данном споре определенная судом на основании заключения судебной экспертизы. Установление рыночной стоимости заложенного имущества равной восьмидесяти процентам возможно в случае привлечения в порядке, предусмотренном статьей 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценщика для определения начальной продажной цены заложенного имущества в рамках исполнительного производства.
Таким образом, считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 100% суммы, указанной в экспертном заключении, а именно 2332000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в общей сумме 11765,29 руб. и 4000 руб., оплачено проведение оценочной экспертизы в сумме 7000 руб., которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
Ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе и то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
С учетом изложенного и основываясь на тяжелом материальном положении ответчиков, взысканной сумме задолженности, на том, что предмет залога является их единственным жильем, судья считает гуманным, разумным предоставление отсрочки реализации в сроком до одного года.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судья
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «М» к Ш, П о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Ш, П в пользу ОАО «М» задолженность по кредитному договору № от 04.07.2008г. в размере руб. 07 коп.
Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, расположенной по адресу: , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65 установив первоначальную продажную стоимость в размере рублей путем продажи с торгов.
Взыскать с Ш, П в пользу ОАО «М» в лице Филиала ОАО «М» в судебные расходы: госпошлина в сумме руб. 29 коп. и руб., 7000 руб. – расходы за проведение экспертизы.
Отсрочить реализацию квартиры, общей площадью 62,9 кв.м., в т.ч. жилой площадью 38,6 кв.м., расположена на 7 этаже 9-этажного дома, Литер А, расположенной по адресу: , условный номер 61:58:0 5 103:16:А:65 сроком 09 09.04.2015 года.
В остальной части требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 14.04.2014 г.
Судья Семеняченко А.В.