Решение № 2-7632/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-7632/2017
Именем Российской Федерации
28 августа 2017 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Степанове В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7632/17 по иску Гольцева А.А. к САО «ВСК», третьи лица - ОАО КБ «Центр-инвест», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы страхового возмещения
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис № Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы. Срок страхования был установлен на период времени с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 22152,60 рублей, которая была уплачена Страховщику в полном размере по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям страхового полиса № выгодоприобретателем является ОАО КБ «Центр-Инвест». ДД.ММ.ГГГГ истцу была присвоена 2-я группа инвалидности. Соответственно у Страховщика с указанной даты возникла обязанность выплатить Выгодоприобретателю сумму страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования в размере 1429200 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было сообщено страховщику о наступлении страхового случая, а позже ДД.ММ.ГГГГ предоставлены все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику. Согласно условиям страхового полиса размер страховой выплаты при установлении застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования составляет 100% страховой суммы, которая в свою очередь согласно условий страхового полиса составляет – 1429200 рублей. Согласно справке ОАО КБ «Центр-Инвест» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гольцева А.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1293384,47 рубля. Разница между суммой страховой выплаты (1429200 рублей) и суммой задолженности Гольцева А.А. (1293384,47 рубля) в размере 135815, 53 рублей (№,47) по мнению истца, подлежит взысканию в пользу Застрахованного лица. В соответствии с правилами № Страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней - Страховщик в течение 15 дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п. 6.4. и 6.5 настоящих Правил, Страховщик должен был принять решение о признании произошедшего события страховым случаем или принять решение об отказе в страховой выплате. До момента обращения в суд Страховщик не только не выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, но и не сообщил истцу о признании произошедшего случая страховым, или об отказе в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика была направлена претензия, которая осталась без ответа. Также указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор личного ипотечного страхования (далее по тексту «Договор») № (Страховой полис № Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы, причинение вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая. Согласно условиям «Договора» п.2.3. выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). ДД.ММ.ГГГГ истцу была присвоена 2-я группа инвалидности. Соответственно у Страховщика с указанной даты возникла обязанность выплатить основному Выгодоприобретателю сумму страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховщику было сообщено о наступлении страхового случая и предоставлены все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику в подтверждение страхового случая. В соответствии с п 3.5 «Договора» - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется следующим образом: - по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы – 100 % от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.6 Договора. Пункт 6.1 «Договора» устанавливает, что на каждый период (год) страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (года) увеличенной на 12%, но не выше действительной стоимости Имущества. Согласно п 6.2. «Договора» на дату заключения договора страховая сумма составляет: -по страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (страхователя) – 517600,29 рублей. В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов в соответствии с п. 5.1.2.2. «Договора», подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков. До момента обращения в суд Страховщик не только не выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, но и не сообщил истцу о признании произошедшего случая страховым, или об отказе в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика была направлена претензия, которая также осталась без ответа.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с САО «ВСК» Ростовский филиал в пользу ОАО КБ «Центр-Инвест» сумму страхового возмещения в размере 1293384,47 рубля. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Гольцева А.А. сумму страхового возмещения в размере 135815, 53 рублей, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Банка «ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) сумму страхового возмещения в размере 517600,29 рублей. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Гольцева А.А. штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы.
Впоследствии истец в лице своего представителя уточнил исковые требования и в окончательной редакции просил суд взыскать полностью сумму страхового возмещения с ответчика с зачислением взысканных сумм на расчетные счета Гольцева А.А., открытые в ОАО КБ «Центр-Инвест» и Банке «ВТБ-24» (публичное акционерное общество), а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. взыскана сумма страхового возмещения в размере 1393045,88 рублей, путем зачисления на р/с №, открытый на имя Гольцева А.А. в ОАО КБ «Центр-инвест» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. взыскана сумма страхового возмещения в размере 960,74 рублей, путем зачисления на р/с №, открытый на имя Гольцева А.А. в ПАО Банк ВТБ 24 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. взыскана сумма страхового возмещения в размере 202716,66 рублей, штраф в размере 973400,15 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Также с САО «ВСК» в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме 16183,62 рублей.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ Гольцева А.А. от апелляционной жалобы. Прекращено апелляционное производство по апелляционной жалобе Гольцева А.А. на решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Гольцева А.А. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба САО «ВСК» - без удовлетворения.
САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением о пересмотре решения суда от ДД.ММ.ГГГГ по новым обстоятельствам.
Определением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску Гольцева А.А. к САО «ВСК», третьи лица - ОАО КБ «Центр-инвест», ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании суммы страхового возмещения отменено, по делу назначено судебное заседание.
Истец в судебное заседание не явился, извещался судом посредством телеграммы по всем известным суду адресам. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, с ходатайством об отложении слушания дела не обращался.
Представитель ответчика САО «ВСК», действующий на основании доверенности Копальченко Д.А. в судебное заседание явился, исковые требования не признал просил в их удовлетворении отказать.
Третьи лица ОАО КБ «Центр-инвест», Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание своих представителей не направил, о дате времени и месте судебного разбирательства извещены судом.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Был выдан страховой полис №. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы. Срок страхования был установлен на период времени с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 22152,60 рублей была уплачена истцом Страховщику по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям страхового полиса № выгодоприобретателем является ОАО КБ «Центр-Инвест».
ДД.ММ.ГГГГ Гольцеву А.А. была присвоена №. ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил страховщику о наступлении страхового случая, а позже ДД.ММ.ГГГГ предоставил всю необходимую медицинскую документацию: справку МСЭ, 4-е истории болезни, направление на медико-социальную экспертизу, акт медико-социального освидетельствования.
В соответствии с п 6.3. правил № Страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором СОАО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту «Правила страхования») в соответствии с которыми был заключен договор страхования - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям Договора.
Согласно условиям страхового полиса № размер страховой выплаты при установлении застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования составляет 100% страховой суммы, которая в свою очередь согласно условий страхового полиса составляет – 1429200 рублей.
Согласно п 6.7. «Правил страхования» - в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п. 6.4. и 6.5 настоящих Правил, Страховщик:
- принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем;
- принимает решение об отказе в страховой выплате.
В соответствии с п. 6.8. «Правил страхования» - в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Страховщик осуществляет страховую выплату или письменно сообщает Выгодоприобретателю об отказе в страховой выплате.
Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика была направлена претензия, которая осталась без ответа, доказательств обратного суду не представлено.
В судебное заседание представителем ответчика был представлен страховой Акт №, согласно которому несчастный случай, произошедший с истцом был признан страховым случаем и принято решение о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ОАО КБ «Центр-Инвест». Однако до настоящего момента сумма страхового возмещения выгодоприобретателю не выплачена.
Согласно справке ОАО КБ «Центр-Инвест» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гольцева А.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1393045 рублей 88 копеек. В данном случае разница между суммой страховой выплаты 1429200 рублей и суммой задолженности Гольцева А.А. перед банком 1393045 рублей в размере 36155 рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор личного ипотечного страхования (далее по тексту «Договор») №, выдан страховой полис № Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы, причинение вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая (пункт 3.2. «Договора»).
Согласно условиям «Договора» (п.2.3), выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
ДД.ММ.ГГГГ, истцу была присвоена 2-я группа инвалидности.
ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил страховщику о наступлении страхового случая и предоставил все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику в подтверждение страхового случая (п.5.1.2.2.. «Договора»).
В соответствии с п.3.5 «Договора» - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется следующим образом: по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы – 100 % от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.6 Договора.
Пункт 6.1 «Договора» устанавливает, что на каждый период (год) страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (года) увеличенной на 12%, но не выше действительной стоимости Имущества.
Согласно п. 6.2. «Договора» на дату заключения договора страховая сумма составляет: по страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (страхователя) – 517600,29 рублей.
Согласно справке Банка ВТБ-24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ года размер остатка ссудной задолженности Гольцева А.А. в пользу Банка составляет 351037,75 рублей. Представителем ответчика суду было предоставлено платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому сумма страхового возмещения в размере 350077,01 рублей была перечислена ПАО Банк ВТБ-24 офис «Ростовский».
Согласно ст. 1 ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» №181-ФЗ инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.
Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью (ч.2).
Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч.4).
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.02.2006 года №95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, является одним из условий признания гражданина инвалидом и устанавливается федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.
Согласно п.9 Приказа Минтруда России от 11.10.2012 года №310н «Об утверждении Порядка организации и деятельности федеральных государственных учреждений медико-социальной экспертизы» - решения бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом главного бюро либо в судебном порядке, решения экспертного состава главного бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом Федерального бюро либо в судебном порядке, а также решения экспертного состава Федерального бюро, не отмененные или не измененные в судебном порядке, являются обязательными для исполнения соответствующими органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовой формы и формы собственности.
Судом установлено, что Гольцев А.А. ДД.ММ.ГГГГ решением бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Ростовской области» признан инвалидом 2 группы с указанием причин инвалидности – общее заболевание.
Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ООО «СК «РГС-Жизнь» к ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ростовской области», Гольцеву А.А. о защите нарушенных прав и законных интересов вследствие установления застрахованному лицу инвалидности, по иску третьего лица с самостоятельными требованиями АО СК «Благосостояние» к ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ростовской области», Гольцеву А.А. о признании незаконным решения об установлении второй группы инвалидности решение ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ростовской области» (бюро №) от ДД.ММ.ГГГГ об установлении Гольцеву А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, второй группы инвалидности признано незаконным.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение Ленинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в обжалуемой части оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ростовской области» Минтруда России – без удовлетворения.
В рамках рассмотрения Ленинским районным судом г. Ростова-на-Дону гражданского дела № проведена медико-социальная экспертиза, производство которой поручено экспертам ФКУ «ГБ МСЭ по Волгоградской области».
Согласно выводам заключения судебной медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ у Гольцева А.А. на ДД.ММ.ГГГГ имелись следующие ограничения категорий жизнедеятельности человека: ограничение способности к самообслуживанию первой степени; ограничение способности к самостоятельному передвижению первой степени; ограничение способности к трудовой деятельности первой степени выраженности, что соответствует третьей группе инвалидности.
В соответствии с частью 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Таким образом, в силу вышеуказанной нормы права, решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ имеет преюдициальное значение при разрешении настоящего дела.
Согласно условиям страхового полиса № страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая.
Согласно условиям страхового полиса № страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая.
Учитывая, что вступившим в законную силу решением суда установлена необоснованность признания Гольцева А.А. инвалидом второй группы, а инвалидность третьей группы, в силу условий договоров страхования, не относится к страховым рискам, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гольцева А.А. о взыскании суммы страхового возмещения.
Принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, требования о взыскании и штрафа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
В удовлетворении исковых требований Гольцева А.А. к САО «ВСК», третьи лица - ОАО КБ «Центр-инвест», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы страхового возмещения, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.
СУДЬЯ:
Решение в окончательной форме изготовлено 31 августа 2017 года.