Решение № 2-751/2017 2-751/2017~М-766/2017 М-766/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-751/2017
Дело № 2-751/2017
27 сентября 2017 года с. Куйбышево
Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области РФ в составе:
председательствующего судьи Бондарева С.И.
при секретаре Тростянской З.М.
рассмотрев в помещении постоянного судебного присутствия Матвеево-Курганского районного суда Ростовской области в селе Куйбышево Куйбышевского района Ростовской области в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыба Л.П. к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страховой премии, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения и компенсации морального вреда
Цыба Л.П. обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» /третье лицо – Ростовский региональный филиал АО «Россельхозбанк»/ о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страховой премии, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения и компенсации морального вреда, ссылаясь на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между Ц.Н.М. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 80000 рублей, во исполнение которого Ц.Н.М. заключил договор добровольного коллективного страхования граждан от несчастных случаев и болезней со страховой компанией «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ Ц.Н.М. умер. Наследником после смерти Ц.Н.М. является истец Цыба Л.П., как супруга, и ею ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" направлен пакет документов на получение страховой премии. Однако в конце июля 2017 года она узнала, что страховая компания «РСХБ-Страхование» отказала в выплате страховой премии АО «Россельхозбанк», так как Ц.Н.М. скрыл от страховой компании, что с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался в МБУ «» с диагнозом: . Считает, что страховая компания «РСХБ-Страхование» необоснованно признала смерть Ц.Н.М. не страховым случаем и необоснованно отказала в выплате страховой премии АО «Россельхозбанк». Полагала, что поскольку страховщик не воспользовался предоставленным ему правом провести обследование страхуемого лица, то риск наступления негативных последствий ложится на страховую компанию, в связи с чем, обязанность по выплате страхового возмещения должна быть возложена на АО СК «РСХБ-Страхование». Цыба Л.П. считает, что то обстоятельство, что Ц.Н.М. не указал при заполнении заявления на присоединение к Программе страхования о наличии у него ранее диагностированного заболевания в виде злокачественного образования, не является основанием для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения. Согласно медицинскому заключению о смерти, причиной смерти Ц.Н.М. явилась . При таких обстоятельствах, также учитывая, что смерть Ц.Н.М. наступила в период действия договора страхования, который недействительным в установленном порядке признан не был, объектом страхования является смерть в результате болезни, которая не была диагностирована на момент заключения договора и получения кредита, при отсутствии обстоятельств для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, считает исковые требования о признании смерти страховым случаем и взыскании с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» страхового возмещения для погашения задолженности по кредиту основаны на законе и подлежат удовлетворению. Также Цыба Л.П. полагает, что в связи с нарушением ее прав, как потребителя, необходимо взыскать в ее пользу денежную компенсацию морального вреда. Просила суд: признать смерть Ц.Н.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем в соответствии с договором страхования, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Ц.Н.М. и АО СК «РСХБ-Страхование»; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 30710,05 рублей; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Цыба Л.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
Истец Цыба Л.П., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Представитель истца Цыба Л.П. адвокат Балясников Д.А. исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске.
Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, так как заявленное событие не застраховано и не может являться страховым случаем, поскольку Ц.Н.М. с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался в МБУ «» с диагнозом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ГБУ РО То есть смерть Ц.Н.М. наступила от заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ (до присоединения к Программе коллективного страхования), по поводу которого он постоянно наблюдался и неоднократно проходил лечение. В связи с тем, что страховым риском является «смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, то произошедшее событие – смерть Ц.Н.М. от заболевания, которое было установлено до присоединения к Программе коллективного страхования, не может быть признано страховым случаем, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется. Кроме того, Ц.Н.М. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования сообщил недостоверные сведения о состоянии здоровья, что является грубым нарушением условий Программы страхования, в соответствии с которой, и с п.1.7 договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении Ц.Н.М. из списка застрахованных лиц и возвратило страхователю страховую премию в размере 924 рубля, прекратив тем самым свои обязательства перед страхователем/выгодоприобретателем (АО «Россельхозбанк») по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщика Ц.Н.М. При таких обстоятельствах ответчик полагал, что правовых оснований для выплаты страхового возмещения по факту смерти Ц.Н.М. у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется. Ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Третье лицо по делу – Ростовский региональный филиал АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и оценив исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.п. 1, 3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Судом установлено (подтверждается материалами дела), что ДД.ММ.ГГГГ между Ц.Н.М. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 80000 рублей.
Также ДД.ММ.ГГГГ Ц.Н.М. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, неотъемлемой частью которого является дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Ц.Н.М. подтвердил, что ознакомлен с Программой страхования, не имеет ограничений, препятствующих участию в программе страхования, что представил полную и достоверную информацию, извещен о том, что в случае сообщения недостоверной информации, страховщик имеет право отказать в страховой выплате.
Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков определен Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования.
Согласно п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписывая заявления Ц.Н.М. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.
В соответствии с п. 1.7 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: фактический возраст которых менее 18 лет или превышает 65 лет, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II или III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миакарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.
Из представленной МБУ «» выписки из амбулаторной карты № следует, что Ц.Н.М. с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался в МБУ «» с диагнозом: , с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ГБУ РО .
ДД.ММ.ГГГГ Ц.Н.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Причиной смерти Ц.Н.М. стала , что подтверждается медицинским свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в ходе разбирательства дела по существу нашел свое подтверждение тот факт, что на момент включения в списки застрахованных лиц по договору страхования Ц.Н.М. являлся лицом, получавшим лечение по поводу злокачественных новообразований.
При этом, как следует из заявления на присоединение в Программе коллективного добровольного страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Ц.Н.М. не сообщил страховщику о наличии у него указанных в перечне заболеваний, в том числе о полученных лечениях по поводу злокачественных новообразований. Напротив, он согласился с текстом заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на страхование, является полной и достоверной.
Согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования № страховым случаем является страховое событие, описанное в п. 2, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Программе страхования.
Таким образом, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Программе. Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность АО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, что не противоречит положениям ст. ст. 3, 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований у АО СК «РСХБ-Страхование» для признания смерти Ц.Н.М. страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку в данном случае договор страхования считается незаключенным.
Доводы истца о том, что страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица, однако этим правом не воспользовался, в связи с чем, несет риск наступления негативных последствий, а также доводы о том, что смерть Ц.Н.М. наступила в результате болезни, которая не была диагностирована на момент заключения договора, и в период действия договора страхования, который не был признан недействительным, в силу установленных (указанных выше) обстоятельств, по мнению суда, не могут быть признаны законными и обоснованными. При этом судом учитывалось, что по данным амбулаторной карты Ц.Н.М. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ГБУ РО и наблюдался в МБУ «» с диагнозом: , получал гормонотерапию, с ноября 2015 года в связи с прогрессированием заболевания получал обезболивающую терапию, ДД.ММ.ГГГГ на дому констатирована смерть, причина смерти находится в связи с заболеванием: . В силу изложенного иные доводы и требования истца также не основаны на законе.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
В удовлетворении исковых требований Цыба Л.П. к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страховой премии, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Матвеево-Курганский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение
изготовлено 29.09.2017 года
Председательствующий С.И. Бондарев