Решение № 2-582/2017 2-582/2017~М-348/2017 М-348/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-582/2017
Именем Российской Федерации
22 августа 2017 года с. Чалтырь Мясниковского района
Ростовской области
Мясниковский районный суд Ростовской области
в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.
с участием представителя истца Тирацуяна А.Х. по доверенности Заботиной М.В.
при секретаре Бабиян Г.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тирацуяна Артура Хачересовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо - ПАО «СКБ-Банк», о защите права потребителей,
Тирацуян А.Х. обратился в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Тирацуян Артуром Хачересовичем и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит (заем) на потребительские нужды в размере 567 100 руб. на период до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). В рамках указанного кредитного договора с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования «Категория 1. Стандарт 3», согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности, страховая сумма была установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в сумме 500 000 руб., страховая премия составила 67 041,59 руб. Таким образом, согласно условиям договора страхования, сумма страховых выплат по договору страхования была определена как 100% задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, размер задолженности определялся на основании справки банка, выдавшего кредит застрахованному. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 67 041,59 руб. была перечислена банком ПАО «СКБ-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет уплаты взноса по полису программы страхования потребительского кредитования «Категория 1. Стандарт 3» за весь период действия договора страхования. Срок действия договора страхования был установлен на период действия кредитного договора (1826 дней), т.е. на 60 месяцев. Таким образом, страховая компания ООО «АльфаСтрахование Жизнь» взяла на себя обязательства, в течение всего срока действия договора оказывать услугу страхования (выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Свои обязательства, вытекающие из договора кредитования, истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 8 месяцев вместо 5 лет. Данный факт подтверждается справкой - сведениями о ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной ПАО «СКБ-банк». Так как истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, то действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено. Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно и в полном объеме, то необходимости в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/186168/6 по программе страхования потребительского кредитования «Категория 1. Стандарт 3» от ДД.ММ.ГГГГ как меры по надлежащему исполнению обязательств заемщика по кредитному договору не имеется. В связи с тем, что договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, в адрес страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил досудебную претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования, в связи с полным и досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 57 936,27 руб. (67041,59 руб. х 248 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 1826 дней = 9105,32 руб. 67041,59 руб. - 9105,32 руб. - 57936,27 руб.). Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требования отказал. Истец считает данный отказ незаконным. Так, по мнению истца, в соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховая сумма в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору, заключенному с истцом, равна нулю. Следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения прекратилась с момента погашения кредита, то есть фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. Поскольку, исходя из условий заключенного договора, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования равна нулю, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, следовательно, исчезает сам объект страхования. При таких обстоятельствах в данной части подлежат применению нормы п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Условия договора страхования, фактически предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п.3 ст.958 ГК РФ и нарушают права истца как потребителя, поскольку это лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, в части страховых рисков прекратилось, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оставшуюся часть премии ответчик обязан вернуть истцу, чего не было сделано, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию. Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, до ДД.ММ.ГГГГ должен был удовлетворить требования истца. Однако претензия была оставлена без удовлетворения. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец заявляет о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 071,32 руб. На основании изложенного, Тирацуян А.Х. просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу: неиспользованную часть страховой премии в сумме 57 936,27 руб., неустойку в размере 26 071,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 15 000 руб. (л.д.5-7).
Впоследствии исковые требования были Тирацуяном А.Х. уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ, истец просил суд: расторгнуть договор страхования (Полис-оферта) L0302/596/186168/6 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу: неиспользованную часть страховой премии в сумме 57 936,27 руб., неустойку в размере 26 071,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 15 000 руб., почтовые расходы в общей сумме 866 руб. (л.д.74).
В судебном заседании истец Тирацуян А.Х., его представитель по доверенности Заботина М.В. (л.д.24) уточненные исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезина А.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена, в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ в ее отсутствие.
Ранее в суд поступили письменные возражения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление, где представитель ответчика просил в иске отказать в полном объеме (л.д.29-34).
Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие третьего лица.
Выслушав истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пунктов 2, 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между Тирацуян Артуром Хачересовичем и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит (заем) на потребительские нужды в размере 567 100 руб. на период до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев) (л.д.11-13).
Одновременно между Тирацуяном А.Х. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования «Категория 1. Стандарт 3», согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности, страховая сумма была установлена в сумме 500 000 руб., страховая премия была выплачена истцом в размере 67 041,59 руб. (л.д. 14, 37-42).
Из заявления на страхование усматривается, что Тирацуян А.Х. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (л.д.43-49) на 1826 дней. Ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством получения им Условий страхования на официальном интернет-сайте страховщика и/или получения информации непосредственно у страховщика, выбор страховщика является осознанным и добровольным. Тирацуян А.Х. уведомлен о том, что договор страхования заключается посредством выдачи ему Полиса-оферты, содержащего Условия страхования, с которыми он ознакомился на интернет-сайте страховщика, страховщиком или по его поручению третьим лицом, и последующим акцептом его путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством РФ. Он добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 67 041,59 руб. Он уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств. Тирацуян А.Х. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.37-38).
ДД.ММ.ГГГГ Тирацуяном А.Х. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена досудебная претензию, в которой он просил расторгнуть договор страхования, в связи с полным и досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 57 936,27 руб. (л.д.8-9).
В удовлетворении претензии страховой организацией истцу было отказано по тем основаниям, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим, возврат страховой премии не может быть произведен. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В случае, если Тирацуян А.Х. намерен расторгнуть договор страхования с учетом изложенного, ему предложено сообщить об этом (л.д.27).
Таким образом, ответчиком не было отказано истцу в расторжении договора страхования. Страхователю было разъяснено, что в случае расторжения договора он не имеет права на возврат страховой премии, после чего Тирацуяну А.Х. предложено сообщить, согласен ли он расторжение договора на таких условиях.
Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит выводу об отказе в их удовлетворении в полном объеме.
Суд исходит из того, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тирацуяном А.Х. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобретателем по данному договору банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу, определена в твердой сумме и отсылки на остаток кредитной задолженности не содержит, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.
В соответствии со ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п.2 ст.4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.
В соответствии со п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, страховыми случаями по данному договору страхования являются: «Смерть застрахованного»; «Инвалидность застрахованного»; «Временная нетрудоспособность». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно, ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. Согласно п.п. 5.1, 5.2 договора страхования, по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным (л.д.39). При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» страховщик осуществляет страховую выплату в 100% от страховой суммы - в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в полисе выгодоприобретателям в соответствующих долях. По риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности. Таким образом, при наступлении страхового случая ответчик обязан выплатить страховое возмещение, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.
Ссылка истца на п.5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 от 05.09.2014 г. (л.д.46) не может быть принята во внимание, так как положения указанного пункта применяются, если договором страхования (Полисом-офертой) не предусмотрено иное. В данном же случае, согласно п.п. 5.1, 5.2 договора страхования (Полиса-оферты), размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.
Следовательно, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.
При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Тирацуяна А.Х. на основании п.1 ст.958 ГК РФ.
Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку, согласно п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.
В данном случае Полисом-офертой иное не предусмотрено, в заявлении на страхование Тирацуян А.Х. был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств
Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии, суд не усматривает правовых оснований и для удовлетворения иска в указанной части.
Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования, так как ответчиком ему в этом не было отказано. Страхователю было разъяснено, что в случае расторжения договора он не имеет права на возврат страховой премии, после чего Тирацуяну А.Х. предложено сообщить, согласен ли он расторжение договора на таких условиях. Следовательно, истец вправе в любой момент расторгнуть договор страхования во внесудебном порядке.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Иск Тирацуяна Артура Хачересовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 28 августа 2017 года.
Судья Даглдян М.Г.
По договорам страхования