Решение № 2-3922/2016 от 10 октября 2016 г. по делу № 2-3922/2016
Дело №2-3922/16
Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Батальщикова О.В. при секретаре Тупицыне Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-392216 по иску Анипко С.В. к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей
Истец Анипко СВ. обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что между ним и ООО «РГС-Жизнь» был заключен Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5001530338 от 11.06.2013г., Выгодоприобретателем по данному Договору является сын истца- Анипко Н.С..
Страховая сумма- 1 350 000 рублей, срок страхования 20 лет, страховой взнос 6 884,25руб. в месяц. Договором предусмотрена периодичность уплаты страховых взносов ежемесячно, срок уплаты страховых взносов 20 лет, период уплаты страховых взносов - с 11.06.2013г. по 10.06.2033г. При заключении и в период действия договора истцом оплачена сумма страховых взносов в размере 220 874 руб. Письмом от 05.05.2016г. ответчик признал факт поступления от истца 220 874руб.
Разделом IV договора установлены страховые (случаи) риски и размер страховых суммы 1 350 000 руб.
Разделом XI договора предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страховщика. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования по основным условиям Договора страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.
Истцу выдан только полис страхования. Иные документы истцу при заключении договора ответчиком не предоставлялись.
В ответ на заявление истица с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств полученного ответчиком 11.03.2016г., Страховая компания ответила письмом от 07.04.2016г.
В данном письме ответчик еще раз затребовал у истца предоставить: заявление на досрочное расторжение на установленном бланке; оригинал страхового полиса- договора; документ, удостоверяющий личность; полные банковские реквизиты и номер счета страхователя для перечисления выплаты. Кроме того, в данном письме ответчик сообщил, что на дату расторжения договора 11.02.2016г. выкупная сумма с учетом инвестиционного дохода составляет 65 280,03руб. При этом, ответчик сослался на Приложение №2 к договору, по которому якобы и была рассчитана выкупная сумма. Однако, само Приложение №2 ответчиком к данному ответу не приложено, При заключении договора страхования ответчик не предоставил никаких документов кроме страхового полиса. Ни одного Приложения к полису. Соответственно о содержании Приложения №2 истцу до настоящего времени неизвестно.
Истец полагает, что ответчиком при заключении договора страхования были нарушены его права, как потребителя по предоставлению полной и достаточной информации об условиях страхования, его досрочного расторжения о порядке расчета выкупной суммы, в связи с чем, он вправе требовать уплаты убытков в порядке чЛ ст.12 Закона РФ «О защите потребителей».
Требование (претензию) истца от 07.04.2016г. об уплате части страховой премии договору страхования №5001530338 от 11.06.2013г. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 220 874 руб. в срок до 25.04.2016г. ответ добровольно не удовлетворил, сославшись на непредоставление оригинала полиса и заявление установленного образца, что противоречит действующему законодательству.
Во исполнение условий договора истцом внесены страховые взносы на общую сумму 220 874 рубля, что подтверждается письмом ответчика от 05.05.2016 г.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «Росгосстрах-жизнь» в свою пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай в размере 220 874 рубля, неустойку в размере 589 733 рубля 58 копеек,
компенсацию морального вреда в размере ши иии руолеи, штраф за отказ в дооровольном порядке удовлетворить требование в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Истец Анипко СВ. в судебном заседании свои исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
В судебное заседание явился представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь», действующая на основании доверенности Ермакова Л.Ю., исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.
Суд выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан, охрана здоровья граждан - это совокупность мер политического, экономического, правового, социального, культурного, научного, медицинского, санитарно-гигиенического и противоэпидемического характера, направленных на сохранение и укрепление физического и психического здоровья каждого человека, поддержание его долголетней активной жизни, предоставление ему медицинской помощи в случае утраты здоровья.
Гражданам Российской Федерации гарантируется право на охрану здоровья в соответствии с Конституцией Российской Федерации, общепризнанными принципами и международными нормами и международными договорами Российской Федерации, Конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации.
В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в дополнениями и изменениями, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества).
Страхование регулируется главой 48 ГК РФ.
Так, в соответствии со ст. 927 ГК РФ, с дополнениями и изменениями, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, с изменениями и дополнениями, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно ст. 943 ГК РФ, с изменениями и дополнениями условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что 11.06.2013 г. между сторонами был заключен договор № 5001530338 по программе «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.
по условиям договора, выгодоприооретателем по данному договору являлся сын истца-Анипко Н.С. Страховая сумма- 1 350 ООО рублей, срок страхования 20 лет, страховой взнос 6 884,25руб. в месяц. Договором предусмотрена периодичность уплаты страховых взносов ежемесячно, срок уплаты страховых взносов 20 лет, период уплаты страховых взносов - с 11.06.2013г. по 10.06.2033г.
Истцу был выдан только полис страхования, иные документы истцу при заключении Договора ответчиком не предоставлялись.
При заключении и в период действия договора истцом оплачено 32 страховых взноса в общем размере 220 874 руб.
Письмом от 05.05.2016г. ответчик признал факт поступления от истца денежной суммы в размере 220 874руб., указав, что в счет оплаты Договора № 5001530338 от 11.06.2013 г. поступили следующие платежи: в 2013 г.- поступили взносы в размере 48 189,75 рублей; в 2014 г. поступили взносы в размере 82 611 рублей; в 2015 г. поступили взносы в размере 83 074 рубля; в 2016 г. поступили взносы в размере 7000 рублей.
Разделом IV договора установлены страховые (случаи) риски и размер страховых сумм 1 350 000 руб.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Как установлено при рассмотрении дела, истец 11.03.2016 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора о страховании жизни.
В ответ на указанное заявление ООО СК «РГС-Жизнь» письмом от 07.04.2016 г. сообщила страхователю о необходимости предоставления следующих документов: заявления на досрочное расторжение на установленном бланке; оригинала страхового полиса- договора; документа, удостоверяющий личность; полных банковских реквизитов и номера счета страхователя для перечисления выплаты. Кроме того, в данном письме ответчик сообщил, что на дату расторжения договора 11.02.2016г. выкупная сумма с учетом инвестиционного дохода составляет 65 280,03руб.
Таким образом, заявление истца о расторжении договора было оставлено без удовлетворения.
Требование (претензию) истца от 07.04.2016г. об уплате части страховой премии договору страхования №5001530338 от 11.06.2013г. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 220 874руб. в срок до 25.04.2016г. ответчик также добровольно не удовлетворил, сославшись на непредоставление оригинала полиса и заявление установленного образца.
Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которые сторонами не оспорены потому принимаются судом в качестве доказательств по делу.
Оценивая данные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истец не был ознакомлен с условиями страхования.
Так, при заключении договора страхования истцу был выдан полис, однако условия страхования по программе Росгосстрах Жизнь Семья Престиж не доведены до сведения потребителя в установленном порядке. Довод истца об отсутствии соответствующей информации не опровергнут допустимыми доказательствами.
Исходя из анализа норм закона «и защите прав потреоителеи», разъяснении постановления Пленума ВС РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров Страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель, исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услуга), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Таким образом, доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, суд признает обоснованными.
Предоставленные истцу документы не содержат сведений о программе Росгосстрах Жизнь Семья Престиж. Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу вручены как того требуют п. п. 1,2 ст. 943 ГК РФ, соответствующие правила и положения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Анипко СВ. правила участия в программе Росгосстрах Жизнь Семья Престиж при заключении договора страхования не разъяснялись, тем самым права истца ответчиком были нарушены, и он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, оплаченные по Договору № 5001530338 от 11.06.2013 года по программе Росгосстрах Жизнь Семья Престиж в размере 220 874 рубля.
В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного надень расторжения договора.
Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.
Согласно ст. 26 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.
Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», (зарегистрированным в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщики обязаны в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации».
а соответствии с пп. iz п. i ст. jz закона ru> « ио организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.
Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.
Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.
Разделом XI договора предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страховщика. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования по основным условиям Договора страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.
Анипко СВ. заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 20 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет 60% от сформированного страхового резерва.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования, согласно которому сумма сформированного резерва по договору страхования жизни по состоянию на 11.02.2016 г. составляет 107 119 рублей 92 копейки. Расчет судом проверен, нарушений не установлено и стороной истца иного расчета не представлено.
В связи с чем, расчет выкупной суммы произведен в следующем размере:
Выкупная сумма составляет 60% от величины сформированного страхового резерва: 60%* 107119.92= 64271.95 руб.
Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 1008.08 руб.
Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 64271 95 + 1008.08 = 65280.03 руб.
Возврат излишне перечисленных на счет страховщика денег (не целая часть взноса): 0 руб.
Общая сумма выплаты составила 65280.03 + 0 = 65280.03 руб.
приведенный в отзыве на исковое заявление расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.
В связи с чем, указанная выкупная сумма подлежит выплате истцу Анипко СВ. в связи с расторжением договора страхования.
Истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате денежных средств. Ответчик, получил указанную претензию 07.04.2016 года. В установленный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» десятидневный срок, ответчик законные требования потребителя не исполнил, денежные средства в указанный срок не возвратил.
В соответствии указанной выше статьей, за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню). В связи с неисполнением в десятидневный срок указанного обязательства, суд считает необходим взыскать неустойку с ответчика в пользу истца за фактические дни просрочки. Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона-то есть в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате за каждый день просрочки, но не более данной суммы.
Таким образом, требования истца о взыскании суммы неустойки за просрочку возврата части страховой премии, процентов составляет:
220874 руб.*3%*89=589 733,58 рублей.
Где- 220 874 рубля- размер страховой премии;
3%- размер пени в соответствии со ст. 28 ФЗ «О Защите прав потребителей»;
89 дней- количество дней просрочки с 11.03.2016 г. (дата получения уведомления о расторжении договора) до 09.06.2016 г. (дата направления искав суд).
Статья 333 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшения неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая все обстоятельства дела, положения закона, необходимость соблюдения баланса имущественных интересов сторон, степень нарушения прав потребителя, требования которого до настоящего времени не исполнены, значительный по времени период просрочки, суд принимает решение о снижении размера подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ до 15 000 рублей.
Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона «О защите прав потребителей", в пользу истца с ответчика суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред, вину ответчика, длительность периода нарушения прав, индивидуальные особенности истца (пол, возраст), а также требования разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" за неудовлетворение требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 152 077,02 рубля ((220874 руб.+65280,03 руб. + 15 000 руб.+ЗООО руб.) / 2).
Проанализировав условия указанного договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.
При таком положении, поскольку банком были нарушены права потребителя (истца), незаконно и необоснованно не возвращена часть страховой премии, суд иск удовлетворяет частично, взыскивает в пользу Анипко СВ. с ООО « СК «Росгосстрах-Жизнь» часть страховой премии за неиспользованный период в размере 220 874 рубля, выкупную цену в размере 65 280 рублей 03 копейки, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 15 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 3000 рублей, штраф 152 077 рублей 02 копейки.
В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере 7877 рублей 14 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд
Исковые требования Анипко С.В. к ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Судья О.В. Батальщиков