Решение № 2-3740/2015 2-3740/2015~М-3334/2015 М-3334/2015 от 17 ноября 2015 г. по делу № 2-3740/2015
№2-3740/2015
Именем Российской Федерации
«17» ноября 2015 года
Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону
в составе:
судьи Коваленко И.А,
при секретаре Кравцовой М.С,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора,
Истица обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключено Соглашение о кредитовании счета по счету № от ДД.ММ.ГГГГ г.
По условию договора Истице предоставили кредит в размере 100 001 рублей, годовая ставка по которому составила 25,5%, на срок 60 месяцев.
В настоящий момент Заемщик не в состоянии выполнять условия данного договора в связи с существенными изменениями обстоятельств в его жизни, которые он не был в состоянии предусмотреть при подписании кредитного договора с Банком.
Долгое время истица не работала, с 25.03.02015 г., устроилась продавцом, что подтверждается копией трудовой книжки, и ее ежемесячный доход составляет 6 000 рублей, дальнейшее погашение, согласно условиям договора, не представляется для нее возможной. Истица считает, что обстоятельства с момента заключения договора с Банком изменились появились новые обязательные расходы, и в направленной претензии о расторжении договора Истица просила Банк изменить ей условия договора путем реструктуризации, рефинансирования либо расторжения договора.
Кроме того, внимательно ознакомившись с Кредитным договором, Заемщик обнаружил, что в Договоре кредитования есть пункты о подключении Истицы к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, котором говорится о том, что Банк обязан перечислить со Счета Истицы 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования. Данную сумму Банк перечислил на счет «Страховщика» (ЗАО «СК «Резерв») для оплаты страховой премии.
Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил, что участие в программе является обязательным. Так как кредитные денежные средства были нужны Заемщику на неотложные нужды, Кредитный договор был им подписан.
При этом Банк не предоставил право выбора страховой компании, а сделал это по своему усмотрению.
Истица полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством для расторжения, заключенного между ней и ответчиком Договора.
Истица просила признать пункты Договора о подключении к программе страхования, являющееся приложением к данному договору, предусматривающий комиссию за оплату страховой премии в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата неосновательно полученных денежных средств и перерасчета полной стоимости кредитов без учета размера страховой премий. Соглашение о кредитовании счета по счету № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть. Обязать Банк возместить Заемщику причиненный моральный вред в размере 50 000 рублей. Взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3444 руб. 38 коп. Расчет прилагается (приложение № 1).Наложить на Банк штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу Заемщика. Взыскать с Банка государственную пошлину в доход местного бюджета.
Истица в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, а поэтому суд считает возможным постановить решение в ее отсутствие по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в размере и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В п. 2 Постановления пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключено Соглашение о кредитовании счета по счету № от ДД.ММ.ГГГГ г.
По условию договора Истице предоставили кредит в размере 100 001 рублей, годовая ставка по которому составила 25,5%, на срок 60 месяцев.
При подписании Договора истица была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре) положения документов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Рассматривая требования истицы об оспаривании услуги по подключению к Программе страхования, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.
По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
Клиент в Договоре выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе параметры «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования.
С размером комиссии за подключение к программе страхования истица был ознакомлена и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с общей суммой кредита.
Истица могла отказаться от подключения к программе страхования, и кредит был бы выдан без подключения к программе страхования, также истица могла выбрать страховую компанию по своему желанию.
Сумма кредита Истицы, выданного ей на руки составила 100001 рублей, срок кредита- 60 месяцев.
В связи с тем, что Истица выразила намерение принять участие в Программе страхования, ей был предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Поскольку банк услуг по страхованию не оказывает, а предоставляет кредит, в том числе и на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.
Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки.
В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.
Учитывая отсутствие факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истицы основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.
В обзоре Президиума ВС РФ отмечается, что, осуществляя выдачу кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков: статья 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитным организациям заниматься страховой деятельностью. Тем не менее, банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. Исходя из этого, не может быть признан ничтожным пункт кредитного договора, предусматривающий включение в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, Истица перед принятием решения о получении кредита получила от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.
Рассматривая требования истицы о возврате суммы страховой премии по договору, заключенного между ФИО1 и Банком, суд приходит к следующим выводам.
При подписании договора, истица был ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения документов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Между тем, при заявлении настоящего искового требования Истицей не учтено, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между Истцом и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.
В соответствии с п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между Истцом и Страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.
Учитывая изложенное, требования Истицы к Ответчику о возврате страховой премии являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку Истица добровольно выразила желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со Страховщиком.
В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Денежные средства на оплату страховой премии были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств Банка.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заключенный договор страхования, содержит все необходимые существенные условия, подписан сторонами: истцом и банком, является заключенным и действительным в соответствии с положениями гражданского законодательства РФ.
Доказательств того, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду истицей не представлено.
Требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
Ввиду необоснованности требований истицы по указанным выше основаниям, отсутствия факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца основания для компенсации морального вреда отсутствуют.
Исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец должен доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Не представив таких доказательств, истица не исполнила требования ГПК РФ, не доказала причинение ей морального вреда. Кроме того, в соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007) в тех случаях, когда отдельные виды гражданских правоотношений с участием потребителей помимо норм Гражданского кодекса РФ регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
Указанные в исковом заявлении сведения не влекут одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения Кредитного договора нижеуказанных условий.
Ссылка истицы на трудное материальное положение не влечет безусловного основания для расторжения договора.
Поскольку, суд не усматривает в действиях ответчика признаки нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении ФИО1, основания для взыскания с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, а также применения штрафных санкций у суда не имеются.
Установив указанные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
В иске ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными пунктов договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Первомайский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.
С У Д Ь Я –
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ