Решение № 2-3692/2015 2-3692/2015~М-3599/2015 М-3599/2015 от 30 сентября 2015 г. по делу № 2-3692/2015
Судья: Тюрин М.Г. Дело № 2-3692/15
Именем Российской Федерации
«30» сентября 2015 года город Новочеркасск
Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,
при секретаре: Саакян А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галушкина В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора : Акционерное общество «Альфа Банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, судебных расходов,
С учетом уточненных исковых требований Галушкин В.А. обратился в суд с исковым заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, судебных расходов, в обосновании следующее.
между АО «Альфа Банк» и Истцом был заключен кредитный договор № от и ООО «Альфастрахование- Жизнь» Полис-оферта № от , которая напрямую привязана к кредитному договору и была также заключена на срок месяцев (стр.2 абз.22 в Полис- оферте), согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме . с выплатой процентов в размере № в год на срок месяцев.
В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере руб. Итого кредитных средств Галушкина В.А. было получено в сумме руб.
В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, вышеуказанная комиссия была оплачена Потребителем в полном объеме.
Данный кредитный договор был погашен досрочно, в полном объеме, о чем свидетельствует справка № от
После погашения кредитных обязательств перед Банком, Заемщик обратился в Банк с просьбой вернуть часть уплаченной комиссии по Кредитному договору АО «Альфа Банк» № № от и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» № от о чем свидетельствует вх. №) и печать АО «Альфа Банк» с датой принятия претензии () и подписью уполномоченного сотрудника Банка.
после получения смс уведомления от Банка о том, что по претензии Заемщика/ Страхователя принято отрицательное решение. Истец обратился в отделение Банка в , где принял от сотрудника Банка А.В. Заключение по претензии Заемщика. С доводами Банка, указанными в Заключении Истец не согласился и отправил в Банк повторную претензию. Банк отказал Истцу в расторжении договора страхования и возврате денежных средств.
Просит суд признать договор страхования № от заключенный между ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и Истцом прекратившим свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита.
Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере ., уплаченные в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по Полису-оферте № от Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку в размере . Взыскать с Ответчика в пользу истца компенсацию причиненного вреда в сумме руб. Взыскать с Ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также уплаченную за услуги юриста денежную сумму по договору № от в размере руб.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, предоставил ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела в свое отсутствие в связи с занятостью на работе, обеспечив явку своего представителя Галота Е.Н.
Представитель истца Галота Е.Н., действующая на основании доверенности № от в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, настаивала на удовлетворении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменное возражение на иск, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Просил рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отношении не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела, между ОАО «Альфа-Банк» и Галушкина В.А. заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого Истцу был предоставлен потребительский Кредит в размере . на срок месяцев с даты предоставления Кредита под .
Из Договора потребительского кредита () усматривается, что Галушкин В.А. изъявил желание на заключение договора страхования «Страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными», о чем имеется отметка. Истцом подтверждено, что сведения, содержащиеся в данном Кредитном договоре являются верными и точными. Согласно полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № от ( ) Истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемые данным договором риски (или часть из них) или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.
Таким образом, на основании волеизъявления Галушкина В.А. между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья на руб. Выгодоприобретателем по договору указан ОАО «Альфа-Банк». Страховая премия составила . и была перечислена в полном объеме в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В качестве страховых рисков указаны - смерть по любой причине в течение срока страхования, инвалидность I группы по любой причине в течение срока страхования. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течении месяцев.
При заключении договора были вручены правила страхования, что подтверждается его подписью в полисе.
Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.
Справкой Банка № от подтверждено, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме ().
Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и на срок действия кредитного договора () при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем целесообразность в страховании отсутствует и истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование не являются верными, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I группы по любой причине) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.
Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, следовательно требования истца удовлетворению не подлежат.
Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.
Довод Галушкина В.А. о том, что АО «Альфа Банк» ответственен за убытки, которые якобы понес истец при заключении договора страхования жизни и здоровья в виде уплаты страховой премии в размере признается несостоятельным по вышеизложенным мотивам. Кроме того, Банк не являлся стороной по договору страхования.
Довод Истца о том, что досрочное погашение кредита прекратило существование рисков, в случае наступления которых Страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, также несостоятелен. Как следует из условий договора были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, наступление инвалидности 1 по любой причине. Данных о том, что такое событие наступило суду не представлено.
То обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору указано АО «Альфа-Банк», не лишает права Галушкина В.А. как Страхователя в последующем, при наступлении страхового случая потребовать выплаты страхового возмещения.
В силу положений ст. 956 ГК РФ истец, являясь Страхователем вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом (в данном случае Галушкина В.А.) поскольку в связи с досрочным погашением кредита АО «Альфа Банк» утратил интерес в данном договоре личного страхования как выгодоприобретатель.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
В удовлетворении исковых требований Галушкина В.А. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо: АО «Альфа Банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 05 октября 2015г.
Судья: