Решение № 2-367/2017 2-367/2017~М-350/2017 М-350/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-367/2017
Егорлыкский районный суд Ростовской области
№2-367/2017
Именем Российской Федерации
22 августа 2017 года станица Егорлыкская Ростовской области
Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Колесниковой И.В.,
с участием представителя Ростовской РОО ЗПП «Ваше право» Килина Д.С.,
при секретаре Поповой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ростовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Барсегян Ануш Гарниковны к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора от 28.04.2017 года, взыскании денежных средств оплаченных по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
В Егорлыкский районный суд Ростовской области обратилась Ростовская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Барсегян А.Г. с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора от 28.04.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барсегян А.Г., взыскании уплаченных по договору денежных средств в сумме 94588,00 рублей, взыскании неустойки в размере 26484,64 рублей, компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, взыскании штрафа в пользу Барсегян А.И. и Ростовской общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право», ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 28.04.2017 года между Барсегян А.Г. и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №625/0055-0320608 на сумму 630588,00 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых. При заключении кредитного договора Барсегян А.Г. была подключена к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» на основании заявления потребителя. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 94588,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18917,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75670,40 рублей. В тот же день денежные средства в размере 94588,00 рублей были перечислены ответчику, а сумма в размере 18917,60 рублей была истребована банком за оказанную услугу в виде подключения. 29.04.2017 года Барсегян А.Г. направила заявление ответчику в ООО СК «ВТБ Страхование» и в Ростовский филиал ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченные денежные средства, но в возврате данной суммы ей было отказано. В связи с отказом в удовлетворении требований потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неустойка за период с 29.04.2017 года по 27.06.2017 года в размере 26484,64 рублей, компенсация морального вреда в размере 30000,00 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
Представитель Ростовской РОО ЗПП «Ваше право» Килин Д.С. в судебном заседании просил иск, поданный в интересах Барсегян А.Г., удовлетворить, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Барсегян А.Г. в судебное не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 97), в заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия (л.д. 98), поэтому дело согласно ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие. Ранее, участвуя в судебном заседании, Барсегян А.Г. поддержала иск, поданный в ее интересах, просила данный иск удовлетворить, пояснив, что без согласия на подключение к программе страхования банк не предоставлял кредит. Когда ей была выдана карта, со счета были удержаны суммы страховки.
Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 153, 61), в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие.
В отзыве на исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» просило исковые требования оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что при подаче анкеты-заявления в Банк на предоставление кредитных средств Барсегян А.Г. выразила желание на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», подключение к программе страхования является добровольным (л.д. 61-62).
Выслушав представителя Ростовской РОО ЗПП «Ваше право» Килина Д.С., исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
28.04.2017 года между ПАО «ВТБ24» и Барсегян А.Г. был заключен кредитный договор №625/0055-0320608, Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.6-10, 11-12, 13-15, 119-124).
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.п. 1,2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
28.04.2017 года Барсегян А.Г. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 16-17). В данном заявлении Барсегян А.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования, стоимостью платы за включение в число участников Программы страхования, рассчитанной с учетом указанной в заявлении суммы кредита – страховой суммы. Таким образом, Барсегян А.Г. собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми Барсегян А.Г. согласилась.
Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
В пункте 15 Индивидуальных условий кредитования (л.д. 7-8) указано, что услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг, не применимы.
Таким образом, из кредитного договора следует, что Барсегян А.Г. имела возможность заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», о чем была надлежащим образом проинформирована, при этом осознанно и добровольно выразила желание, согласие на подключение к указанной программе страхования, что опровергает доводы Барсегян А.Г. о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Доказательств тому, что возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, суду Барсегян А.Г. не представлено.
На основании заявления Барсегян А.Г. о перечислении страховой выплаты сумма платы за включение в число участников Программы страхования в размере 94588,00 рублей, которая состоит комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18917,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75670,40 рублей, была перечислена по указанным в заявлении платежным реквизитам ПАО Банк ВТБ 24 (л.д. 18,115-117,154).
29.04.2017 года Барсегян А.Г. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 28.04.2017 года, заключенного между Барсегян А.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование», возвращении денежных средств, уплаченных по договору страхования. Данное заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 10.05.2017 года (л.д. 19-24).
В ответ на указанное заявление (л.д. 25) ООО СК «ВТБ Страхование» 17.05.2017 года отказало Барсегян А.Г. в возвращении страховой премии в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения заявления, указав, что страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов Банка ПАО ВТБ 24 от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), в связи с чем возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.
В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
В силу абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом из преамбулы Указаний следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.
01 февраля 2017 года между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователем) заключен договор коллективного страхования №1235. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (л.д. 63-90).
Барсегян А.Г. на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является застрахованным по указанному договору коллективного страхования.
Поскольку Барсегян А.Г. не является страхователем в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.
Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.
Поскольку Барсегян А.Г. не обращалась в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от страхования, Барсегян А.Г. не является стороной Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», условиями Договора не предусмотрена возможность возвращения страховой премии застрахованному, оснований для взыскания с ответчика, который является страховщиком по Договору, в пользу Барсегян А.Г. платы за включение в число участников Программы страхования не имеется.
Согласно п. 2 ст. 450, п. 2 ст. 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Барсегян А.Г. заявлено требование о расторжении договора от 28.04.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барсегян А.Г., вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств заключения договора о расторжении которого заявлены исковые требования, в ходе судебного разбирательства данные обстоятельства не установлены, в связи с чем исковые требования Барсегян А.Г. в данной части подлежат оставлению без удовлетворения.
В ходе судебного разбирательства нарушений прав потребителя Барсегян А.Г. ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не установлено, доказательства наличия договорных отношений между истцом и ответчиком, выполнения ответчиком работ, оказания услуг Барсегян А.Г. не представлено, в связи с чем при недоказанности факта нарушения прав потребителя отсутствуют правовые основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа согласно ст.ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей».
На основании изложенного исковые требования Барсегян А.Г. подлежат оставлению без удовлетворения.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, согласно ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 343,14 рублей также подлежат оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд
Исковые требования Ростовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах Барсегян Ануш Гарниковны к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора от 28.04.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барсегян Ануш Гарниковной, взыскании оплаченных по договору денежных средств в размере 94588 рублей 00 копеек, неустойки в размере 26484 рублей 64 копеек, выплате компенсации морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек, штрафа в пользу Ростовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» и в пользу Барсегян Ануш Гарниковны, почтовых расходов в размере 343 рублей 14 копеек, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2017 года.
Судья: