Решение № 2-357/2016 от 16 мая 2016 г. по делу № 2-357/2016
Именем Российской Федерации
16 мая 2016 года п. Матвеев-Курган
Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе судьи Гросс И.Н., при секретаре Сидоровой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыковой Г.И. к ПАО «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о взыскании комиссии, денежных средств в счет частичной выдачи, НДС, оплаченных по договору, применении последствий ничтожности части кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг,
Зыкова Г.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221, о взыскании комиссии, денежных средств в счет частичной выдачи, НДС, оплаченных по договору, применении последствий ничтожности части кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в сумме 220000,00 рублей. При этом с неё были взысканы комиссия в сумме 13423,73 рублей, НДС 2416,27 рублей, 3960 рублей – частичная выдача, которая фактически ею получена не была. Поскольку на руки ей было выдано 200000 рублей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Поскольку выдача кредита, то есть его предоставление – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора и во исполнение п.1 ст.819 ГК РФ, то платой за такое действие являются проценты на сумму кредита. Иной платы, которая может устанавливаться за выдачу (предоставление) кредита, закон не устанавливает.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия банка для создания условий предоставления и погашения кредита являются кредиторской обязанностью банка согласно гражданскому законодательству и договору и их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги, но договором не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.2990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредитов урегулирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» (далее – Положение). В соответствии с п.3.1 Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента. Иной платы, которая может устанавливаться за выдачу (предоставление) кредита закон не требует.
Взимание комиссии, НДС являются незаконно удержанными платежами, так как фактически какой-либо услуги на эти денежные средства Заемщику не оказывается.
В силу п.1 ст.16 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей, исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы или услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст.168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика по уплате комиссий, НДС ничтожным и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Вследствие нарушения банком прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, в соответствии с требованиями ст.15 Закона о защите прав потребителей, с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Она испытывает нравственные страдания (бессонница, головная боль, глубокие переживания) от того, что банк незаконно навязал обязанность по уплате комиссий, НДС, при этом у неё не было возможности отказаться от данных услуг, так как они были включены в договор. Кроме того, сам факт обращения в суд негативно сказывается на её моральном состоянии. В связи с этим она оценивает свои нравственные страдания в размере 15000 рублей.
Исходя из п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей) за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона.
В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
Истица, оплатив денежные средства в сумме 19800 рублей по ничтожному условию кредитного договора, лишилась возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В целях мирного урегулирования данного спора ДД.ММ.ГГГГ года истица обратилась к ответчику с претензией с требованием о добровольной выплате сумм комиссии, НДС, частичной выдачи, уплаченных истцом банку. Настоящая претензия, согласно уведомлению, была получена банком ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик добровольно исполнить требования истца отказался, ответ на претензию до настоящего времени не получен. В связи с этим истица вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона, при удовлетворении судом требований потерпевшего – физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, ст.ст. 168, 819 ГК РФ, ст.ст. 15, 16, 17, 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», истица просит суд взыскать с ответчика в её пользу 13423,73 рублей комиссии, 3960,00 рублей частичной выдачи, 2416,27 рублей НДС, а всего 19800,00 рублей, уплаченных по договору, применив последствия ничтожности части кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 18414,00 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 15000,00 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату юридических услуг в сумме 7000,00 рублей.
В последующем истицей были уточнены исковые требования, Зыкова Г.И. просила суд взыскать в ее пользу с ответчика 13423,73 рублей комиссии, 3960 рублей частичной выдачи, 2416,27 рублей НДС, а всего 19800 рублей, уплаченных по договору, применив последствия ничтожности части кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 42768 рублей, размер которой посчитать на дату вынесения судебного решения. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 15000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с ответчика понесенные расходы на оплату юридических услуг 7000,00 рублей (л.д.64-65).
ДД.ММ.ГГГГ года в судебном заседании к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
В настоящее судебное заседание истец не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие Зыковой Г.И., в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчики - ПАО «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управление) Ростовского отделения № 5221, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В направленном в суд отзыве представитель Банка просит в заявленном иске отказать. В связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и АК Сберегательный банк РФ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № (л.д.99-100).
В качестве приложений к соглашению указаны Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков- физических лиц ОАО «Сбербанк России», которые определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д.111-116).
Из данных Условий участия в программе страхования следует, что страхователем является ОАО «Сбербанк России», страховщик- ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».
Согласно п. 2.4 Условий, для участия в Программе страхования клиент должен: обратиться в Банк с письменным заявлением на страхование (включении в список застрахованных лиц); письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования.
Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.4 с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п.2.5).
Согласно п.3.3 Условий, клиент за участие в Программе страхования уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.
Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 процентов от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.4.3 Условий).
Если клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращается клиенту в соответствии с п.4.2.1, 4.2.2 и 4.2.3, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 %- для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случае прекращения участия клиента в Программе страхования, указанных в п. 4.2.2.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № 5221/0592 Ростовского отделения № 5221 и Зыковой Г.И. заключен кредитный договор № № на 220000 рублей под 22,1 процентов годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев (л.д.26-28).
В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ года Зыкова Г.И. обратилась в Ростовское отделение № 5221 ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.
Ей понятно и она была согласна с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установлении инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Она согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая.
На момент подписания настоящего заявления она подтверждает, что у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, не является инвалидом. Она понимает, что характер указанных в заявлении сведений является основанием для ее участия в Программе страхования. Она дает согласие Сбербанку России и страховщику ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» на обработку, передаче своих персональных данных.
Она ознакомлена с Тарифами Банка и дает согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19800 рублей за весь срок кредитования.
Также в данном заявлении указано, что Зыкова Г.И. уведомлена Банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования ей не направляются. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ей вручены Банком и ею получены (л.д.38).
Данное заявление лично подписано Зыковой Г.И., доказательств подложности подписи суду не представлено.
Из выписки по счету обо всех операциях следует, что ДД.ММ.ГГГГ года выдан кредит в размере 220000 рублей, в этот же день по заявлению Зыковой Г.И. произошло списание денежных средств в общей сумме 19800 рублей (13423,73 рублей (взимание комиссии), 3960 рублей (частичная выдача), 2416,27 рублей (списание НДС) – как плата за добровольное страхование заемщика по кредиту (л.д.39, л.д.13-15).
Данное обстоятельство подтверждается копией банковского ордера № № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.40), справкой о состоянии вклада (л.д.33).
Таким образом, путем подписания заявления Зыковой Г.И. о том, что она подтверждает, что у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и она уведомлена Банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом по данной Программе страхования, с Зыковой Г.И. был заключен договор страхования, где страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», что подтверждается выпиской из страхового полюса № № (л.д.98).
Зыкова Г.И. выражая несогласие с тем, что она заключала кредитный договор на сумму 220000 рублей, однако реально получила меньшую сумму на 19800 рублей, обратилась в суд иском и просит взыскать в ее пользу с ответчика 13423,73 рублей комиссии, 3960 рублей частичной выдачи, 2416,27 рублей НДС, а всего 19800 рублей, уплаченных по договору, применив последствия ничтожности части кредитного договора.
Рассматривая в данной части требования иска, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с вышеназванной нормой отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.
В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк либо иное лицо.
Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Данная правовая позиция согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Так, из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора Зыковой Г.И. подписано заявление на страхование в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 38), истица понимала, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни заемщиков заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Заявление лично подписано Зыковой Г.И.
В этом же заявлении также указано, что Зыкова Г.И. понимает и соглашается с Условия участия в программе страхования, она ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить платы за подключение к программе страхования в размере 19800,00 рублей за весь срок кредитования. Она уведомлена Банком и согласилась с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования она является застрахованным лицом по данной Программе страхования.
Из выписки по лицевому счету по вкладу, открытого на имя Заковой Г.И., на который была зачислена сумма кредита в размере 220000 рублей видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 19800 рублей, состоящей: из частичной выдаче в сумме – 3960 рублей, взимание комиссии в сумме – 13423,73 рублей, списание НДС в сумме – 2416,27 рублей. После чего Зыкова Г.И. получила оставшуюся сумму кредита в размере 200200 рублей. Правом на отказ от подключения к программе страхования Зыкова Г.И. не воспользовалась.
Также положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения отдельного договора страхования, тем самым суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, а следовательно и уплаты страховой премии в размере 19 800 рублей было добровольным и самостоятельным желанием со стороны Зыковой Г.И.
При подписании договора страхования Зыкова Г.И. подтвердила тот факт, что она с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлена и согласна. Правила страхования и Условия страхования она получила на руки.
Доказательств того, что участвовала Зыкова Г.И. в программе страхования под влиянием угроз, насилия либо иных обстоятельств, как и под условием невыдачи кредита, суду не представлено, как и не представлено доказательств, что подпись в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года выполнена не истицей.
Данные фактические обстоятельства полностью опровергают утверждения о том, что данная услуга ей была навязана Банком, поскольку предоставление Зыковой Г.И. услуги Банком осуществлялось исключительно по ее просьбе, что подтверждается собственноручной подписью истицы на заявлении на страхование (л.д.38), несмотря на то, что имела возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора о страховании.
Тот факт, что Зыкова Г.И. была полностью ознакомлена с условиями страхования (участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»), а также о стоимости услуги по подключению к программе страхования однозначно подтверждается копией заявления с ее подписью.
В соответствии с принципом свободы договора клиент имеет право в любое время отказаться от данной услуги. Такое право клиента предусмотрено в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков- физических лиц ОАО «Сбербанк России», которые определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (п.4.3 Условий).
Таким образом, подтверждается факт, что при заключении кредитного договора, истице была предоставлена возможность выразить свое согласие как на получение кредита без страхования жизни и здоровья, так и осуществить страхование в целях обеспечения исполнения обязательства на других условиях.
Вместе с тем, истица добровольно выразила свое согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что изложено в тексте подписанного ей заявления. Банк с письменного согласия истицы, фактически по ее поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья, при этом из кредитного договора не вытекает обязанности Зыковой Г.И. заключить договор страхования.
Кроме того, в спорных правоотношениях страхование Зыковой Г.И. по своей правовой природе представляет собой дополнительный способ обеспечения обязательств по кредитному договору.
Доказательств тому, что до заключения кредитного соглашения истица не обладала информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств тому, что при заключении договора Зыкова Г.И. не была согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения. Истица выразила согласие на подключение к программе страхования, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истица добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе (комиссии).
Таким образом, по мнению суда, на момент заключения вышеназванного кредитного договора, до момента выдачи кредита, истице была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
Поэтому, суд приходит к выводу о том, что получение кредита в банке ответчика не было обусловлено подключением истицы к программе страхования, а услуга по подключению в программе страхования является самостоятельной услугой, не нарушающей ее прав.
В случае, если клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Ссылки истицы на незаконность заключенной сделки - договора страхования, как и самого в данной части кредитного договора, подлежат отклонению, как не нашедшие своего подтверждения при рассмотрении дела.
Вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истицей положения кредитного договора и договора страхования в указанной части не соответствуют требованиям закона.
При таком положении, суд не находит законных и достаточных оснований для удовлетворения иска Зыковой Г.И. о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 19 800 рублей, и как следствие и отсутствие оснований для взыскания с ответчика в пользу истцовой стороны процентов за пользование чужими денежными средствами.
Поскольку в удовлетворении основных требований иска Зыковой Г.И. не имеется, то подлежат отклонению и требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований, поскольку эти требования являются производными от основного требования.
Рассматривая требования Зыковой Г.И. о компенсации морального вреда, суд исходит из недоказанности истцом, что ответчиками были нарушены ее личные неимущественные права или иные нематериальные блага.
При таком положении, требования иска Зыковой Г.И. о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей, также удовлетворению не подлежат.
Таким образом, в удовлетворении заявленных исковых требований Зыковой Г.И. следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
В удовлетворении исковых требований Зыковой Г.И. к ПАО «Сбербанк России» в лице Таганрогского отделения (на правах управления) Ростовского отделения № 5221, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о взыскании комиссии, денежных средств в счет частичной выдачи, НДС, оплаченных по договору, применении последствий ничтожности части кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов по оплате юридических услуг – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированный текст решения изготовлен 17.05.2016 года.
Судья: И.Н. Гросс