Решение № 2-3102/2017 2-3102/2017~М-2719/2017 М-2719/2017 от 29 сентября 2017 г. по делу № 2-3102/2017
Дело № 2-3102/2017
Именем Российской Федерации 29 сентября 2017 года г.Ростов-на-Дону
Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Шведенко М.В.,
при секретаре Сомко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо – ПАО «ВТБ 24», о прекращении программы, взыскании части страховой премии,
Истец обратилась в суд с иском, указывая, что 11.06.2015 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования 625/0055-0202306 на сумму 448 000 руб. под 27.2 % годовых сроком на 48 месяцев, выдан Полис Единовременный взнос ВТБ24 № с началом действия с 12.06.2015 года сроком до 11.06.2019 года. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и составила 48000 руб., была перечислена ПАО «ВТБ 24» в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».
Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно в полном объеме погасил кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.
Поскольку программа страхования продолжает действовать, истец обратился с претензией о прекращении программы страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 32164 рублей. Однако, ответчик своим ответом отказал в удовлетворении требований истца.
В связи с изложенным истец обратился с настоящим иском в суд и просит прекратить действие Программы «Профи» и Полиса Единовременный взнос ВТБ24 №- -2:00550202306, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика страховую премию в размере 32164 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2084,35 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Истец в судебное заседание не явился, о дне рассмотрении дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца по доверенности Коротаева Н.М. в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, просила иск удовлетворить.
Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ч.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ).
Согласно положений ст.927 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу положений ст.934 ГК РФ:
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 и п. 3ст. 943 ГК РФусловия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Положениями ст.958 ГК РФпредусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.
Так, в силу пункта 1ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Законодатель в п.3 ст.958 ГК РФ указал, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В судебном заседании установлено, что 11.06.2015 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования 625/0055-0202306 на сумму 448000 руб. под 27.2 % годовых сроком на 48 месяцев, выдан Полис Единовременный взнос ВТБ24 № с началом действия с 12.06.2015 года сроком до 11.06.2019 года. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, составила 48000 рублей и была перечислена ПАО «ВТБ 24» в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».
ДД.ММ.ГГГГ истец погасил кредитные обязательства, 16.05.2017г. истец направил в адрес ответчика претензию о прекращении программы страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 32 164 рублей.
На указанное обращение истцом был получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ ответчика об отказе в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии; ответчик попросил истца подтвердить намерение досрочно прекратить договор страхования без возврата страховой премии путем направления соответствующего письменного заявления (л.д.20).
Договор страхования по программе «Профи» является самостоятельным договором и не привязан к кредитному договору. Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не ведет к прекращению договора страхования и не связан с п.6.7 условий (л.д. 13), так как возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска остается. Страхование по программе «Профи» как самостоятельный договор продолжает действовать.
Как указано выше, согласно абз. 2 п.3ст.958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В данном случае в соответствии с договором страхования при досрочном расторжении договора страховая премия не подлежит возврату, что прямо предусмотрено п.6.6 Особых условий по страховому продукту «» Единовременный взнос» (л.д.13).
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования.
С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Истец был ознакомлен с условиями договора страхования в установленном порядке, подписал его добровольно, имел возможность в течение 30 дней с момента его заключения обратиться с заявлением о расторжении договора с возвратом всей страховой премии. Какого-либо нарушения прав истца страховщиком – судом не установлено.
Суд критически оценивает доводы стороны истца о том, что в данном случае применим п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку доказательств наличия указанных в данной норме обстоятельств, в том числе того, что возможность наступления страхового случая отпала, – истцовая сторона суду не представила.
На основании изложенного, суд, исследовав все обстоятельства настоящего гражданского дела, изучив и проанализировав представленные доказательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страховой премии.
Основания прекращения обязательств предусмотрены Главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела указанных законодателем оснований прекращения обязательств применительно к договору сторон судом не установлено, в силу чего исковые требования Ковалева А.В. о прекращении действия Программы «Профи» и Полиса Единовременный взнос ВТБ24 – также подлежат отклонению
Поскольку судом не установлены обстоятельства нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, причинение истцу физических или нравственных страданий, оснований для удовлетворения судом производных требований истца о компенсации морального вреда, штрафа – не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Исковые требования Ковалева А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо – ПАО «ВТБ 24», о прекращении действия Программы «Профи» и Полиса Единовременный взнос ВТБ24, взыскании части страховой премии в сумме 32 164 руб., процентов в сумме 987,39 руб., компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 04.10.2017 г.
Мотивированное решение составлено 04.10.2017 г.
Судья: