Решение № 2-2654/2017 2-2654/2017~М-2176/2017 М-2176/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-2654/2017
Отметка об исполнении
Именем Российской Федерации
дело № 2-2654/2017
03 октября 2017 года
г.Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :
председательствующего судьи Шабанова В.Ш.
при секретаре судебного заседания Мухиной В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дубовского И.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», о защите прав потребителей, взыскании денежных сумм,
Истец Дубовской И.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», о защите прав потребителей и взыскании уплаченной по договору страхования премии.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.06.2015 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключили кредитный договор № 75750190234, в соответствии с которым, банк выдал истцу кредит на сумму 502 320 рублей под 25,90 % годовых, сроком на 48 месяцев.
Одним из условий получения кредита было предусмотрено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, для чего сотрудниками банка заемщику было предложено подписать заявление на страхование и договор страхования №109750018732.
Одновременно с выдачей кредита сотрудниками банка был оформлен договор страхования жизни заемщика кредита сторонами, по которому являются – истец и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Размер страховой премии составил 112320 рублей, и был включен в размер предоставленного истцу кредита.
Истец полагает, что банк, фактически выступая страховым агентом страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», предложил заемщику подписать заявление о добровольном страховании (письменный запрос страховщика), в котором не были обозначены существенные условия договора страхования (п.2 ст.940 ГК РФ) и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), но была указана информация о том, что страхование является дополнительной услугой, которая никак не влияет на выдачу кредита, при этом в заявлении уже была указана страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Таким образом, у истца отсутствовала возможность выражать волю и согласовывать условия договора страхования (ст.432 ГК РФ).
19.05.2017 года истцом, в адрес ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия в которой истец заявил ответчику об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в размере 58500 рублей. Ответчик на претензию истца не ответил, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с ответчика часть страховой премии уплаченной при заключении договора страхования, компенсацию морального вреда - 10000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса при оформлении доверенности представителю - в размере 1028 рублей, взыскать штраф с ответчика за отказ удовлетворить требование потребителя в добровольном порядке.
В судебное заседание истец Дубовской И.М. и представитель истца, действующая на основании доверенности Зверева Н.А. не явились, просили рассмотреть дело без их участия, запросив у ответчика все необходимые для разрешения спора документы.
Представитель ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, от ответчика в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В своем отзыве на исковое заявление ответчик указал, что 19.06.2015 года на основании письменного заявления истца между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования жизни и здоровья истца заемщика кредита, который был выдан истцу.
При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страховании жизни и здоровья или без такового обеспечения.
Доказательств в понуждении к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом суду не представлено.
При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Договор страхования является действующим, утверждения истца, о том, что договор страхования нарушает его права, необоснованны. Кроме того, истец, заявляя претензию, где просит расторгнуть договор, не представил необходимый пакет документов, с заявлением о расторжении договора страхования не обращался.
При заключении договора истец подтвердил получение копии договора страховании жизни, факт ознакомления с указанными документами, согласие с ними и обязательство исполнять условия страхования.
Истец был проинформирован о том, что наличие или отсутствие страхования не повлияет на предоставление кредита, это подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование от 19.06.2015г.
Ответчик просил отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований и рассмотреть дело без его участия.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
В силу части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как указано в статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Согласно статье 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Из письменных доказательств, имеющихся в материалах дела установлено, что 19.06.2015 года, между истцом и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № 75750190234, в соответствии с которым, банк выдал истцу кредит на сумму 502 320 рублей под 25,90 % годовых, сроком на 48 месяцев.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждая страница которого подписана заемщиком, до получения соответствующего кредита, следует, что заемщик – Дубовской И.М. обратился в ООО КБ«Ренессанс-кредит» с целью получения кредита. Данное заявление является предложением к заключению кредитного договора (офертой) на изложенных в нем условиях.
Все вышеперечисленные условия предоставления услуг по подключению к программе коллективного страхования указаны в бланках заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждый лист которых подписан заемщиком лично, что свидетельствует о том, что при заключении кредитных договоров истец был ознакомлен с данными условиями. В договоре и в заявлении отсутствуют указания о том, что истец выразил несогласие по поводу его подключения к программе коллективного страхования, либо о выборе им иной страховой компании.
Кроме того, в текстах заявлений отсутствуют требования банка об обязательном подключении клиента к программе страхования при получении кредита, а наоборот имеются неоднократные ссылки на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ему оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере 112320 рублей.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитных договоров истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об их условиях, в том числе и о подключении к программе добровольного страхования.
Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. В материалы дела не представлено доказательств, что заемщик возражал против оказания ему услуги по подключению к программе страхования по цене и на условиях, указанных Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка.
Оспаривая положения договора страхования заключенного с ответчиком, истец ссылается на то, что данная услуга банком была навязана потребителю, однако доказательств навязывания указанных услуг не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из представленных ответчиком письменных доказательств, (л.д.46) ответчик, в ответ на претензию истца о возврате страховой премии, разъяснял истцу о необходимости обратиться с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, представить документ удостоверяющий личность, как это предусмотрено условиями договора страхования.
Истцом не представлены доказательства об обращении к истцу с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, и доказательства о досрочном погашении кредита, доказательства о существенном нарушении ответчиком условий договора.
Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. нарушений прав истца при заключении договора страхования со стороны ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Отклоняя исковые требования истца о расторжении договора и взыскании страховой премии суд приходит к выводу, что законные основания для досрочного расторжения договора страхования от 19. 06.2015 года и возврата истцу страховой премии отсутствуют, поскольку истец не возвратил банку досрочно всю задолженность по кредитному договору, кроме того, данное условие не предусмотрено договором.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ
Отказать Дубовскому И.М. в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», о защите прав потребителей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волгодонской районный суд.
Мотивированное решение составлено 10.10. 2017 года.
Судья В.Ш. Шабанов
По договорам страхования