Решение № 2-2425/2017 2-2425/2017~М-2316/2017 М-2316/2017 от 17 августа 2017 г. по делу № 2-2425/2017
Дело № 2-2425/2017
Именем Российской Федерации
17 августа 2017 года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Быченко С.И.,
при секретаре судебного заседания Шитиковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумцевой Елены Васильевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
Наумцева Е.В. (далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик), третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №№ на сумму 332 500 рублей сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ года в помещении филиала банка в г. Ростове-на-Дону, находящемся по адресу: г. Ростов-на-Дону, пер. Соборный, 17/53/56, литер А, истцом был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее Ответчик) сроком на 60 месяцев.
Свои обязательства по указанному выше кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года истец исполнила досрочно - 12 октября 2015 года, т.е. по истечении десяти месяцев после заключения кредитного договора, погасив кредит в полном объеме, в связи с чем полагает, что существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком, а в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.
Истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном возврате части оплаты по указанному выше договору страхования жизни в размере 68 750 рублей № в течение десяти банковских дней с момента получения заявления. Указанное выше заявление было направлено ответчику 08 ноября 2016 года посредством факсимильной связи, а так же по почте, которая получена 21 ноября 2016 года. По настоящее время возврат денежных средств не произведен.
Поскольку ответчик в добровольном порядке не выполнил требования о возврате денежных средств по договору страхования жизни заемщиков кредита, истец полагает возможным требовать возврата денежных средств в судебном порядке.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере: 68 750 рублей; штраф в размере 34 375 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а всего 113 125 рублей.
Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело в отсутствие истца, представителя рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно направленным в суд письменным возражениям просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении иска просил отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях. Дело в отсутствие ответчика рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ,
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «КБ «РЕНЕССАНС Кредит» представителя в суд не направило, о времени и месте рассмотрения извещено. Представило в суд письменные возражения на заявленные исковые требования, просило в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в его отсутствие. Дело в отсутствие представителя третьего лица рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу абзаца 1 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
На основании п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 434 ГК РФ договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоры.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
Положения ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.
Судом установлено, что на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ года между ней и третьим лицом ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № на сумму 332 500 рублей сроком на 60 месяцев. Из условий заключенного сторонами кредитного договора (п. 11) следует, что по желанию Клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии Страховщика. В соответствии с условиями п. 2.1.1 указанного кредитного договора, Банк перечислил со счета Клиента часть кредита в размере 82500 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, по соответствующему заключенному между Истцом и Страховщиком договору страхования (л.д. 47-49).
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца о добровольном страховании между ней и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № № сроком на 60 месяцев. Истица была ознакомлена с полисными условиями страхования и получила их на руки, что подтверждается ее подписью в договоре страхования. Размер страховой премии по договору составил 82 500 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Согласно п. 5 указанного договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года страховыми случаями (рисками) по договору являются: а) смерть Застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного I группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100 процентов страховой суммы, которая составляет 250 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. В соответствии с п. 8.4 указанного договора страхования в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю (л.д. 54).
Свои обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. истец исполнила досрочно, погасив 12.10.2015 г. кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой банка и выпиской по лицевому счету (л.д. 8, 9-10).
08.11.2016 г. истица обратилась к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 68 750 рублей в связи с досрочным погашением кредита и прекращением страхового случая (л.д. 11).
Указанное заявление, полученное ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 21.11.2016 г., оставлено без удовлетворения (л.д. 13).
Указанные выше обстоятельства сторонами признаются и не оспариваются.
Согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По общему правилу каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
Исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в силу следующего.
Как усматривается из материалов дела, на основании заявления истца о добровольном страховании ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № что также не оспаривалось сторонами.
Согласно тексту указанного заявления истца страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абзаце 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита).
Из заявления на получение кредита, кредитного договора, заявления о добровольном страховании и договора страхования, подписанных истцом, следует, что истцом было дано согласие на заключение с ответчиком договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на указанных в заявлении и договоре страхования условиях, истец также был осведомлен надлежащим образом об условиях, ставках, процентах и тарифах банка, что подтверждается собственноручной подписью истца на указанных документах в соответствующих графах.
У суда нет оснований не доверять представленным Банком документам, поскольку последние представлены в надлежащем виде, заверены надлежащим образом печатями Банка, содержат подписи, расшифровку подписей уполномоченных лиц. В связи с чем принимается судом в качестве надлежащих доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ.
Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
При заполнении и подписании Заявления о добровольном страховании, Договора страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита истцом выражено согласие на участие в Программе страхования, действующей в рамках Договора страхования, при этом истец была уведомлена о следующем: заключение договора страхования осуществляется по собственному желанию Заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.
У истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым она воспользовалась.
Денежные средства на оплату страховой премии были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств Банка.
Перечисляя страховую премию Страховщику, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.
Добровольность страхования истца подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни.
Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразил желание заключить договор страхования, подписав соответствующее заявление, суд считает, что у истца была возможность отказаться от этой услуги, соответственно, согласие на получение указанной услуги является добровольным.
В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Суд не принимает доводы истцовой стороны о том, что страховыми рисками по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. являются невозможность погашения кредита заемщиком в связи со смертью истца или установлением инвалидности, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежит прекращению досрочно в силу того, что наступление страхового случая отпало в связи с досрочным исполнением кредитного договора – как основанные на неправильном толковании норм материального права.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года страховыми случаями (рисками) по нему являются смерть и инвалидность застрахованного лица в период действия договора страхования (пункт 5 договора).
В силу чего, сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования (пункт 8.4) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Каких-либо иных случаев, при которых возможен возврат страховой премии, указанным договором страхования также не предусмотрено (л.д. 54).
Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Исковые требования Наумцевой Елены Васильевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2017 года.
Судья
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
По договорам страхования