Решение № 2-1832/15 2-1832/2015 2-1832/2015~М-935/2015 М-935/2015 от 14 апреля 2015 г.
2-1832/15
именем Российской Федерации
14 апреля 2015 года
Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Гелета А.А.,
при секретаре Бабкиной М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кущенко С. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
Кущенко С.В. обратилась в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим иском ссылаясь на то, что 24.07.2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 69 900 руб. сроком на 36 месяцев под 27,94 % годовых. При заключении договора банк предложил ей заключить договор страхования, не разъяснив то, что она имеет право отказаться от заключения договора страхования, так как это дополнительная услуга не предусмотрена законом, как обязательное условие страхования. В качестве страховой компании ей была предложена СК «Ренессанс Жизнь», с которой в этот же день ею был подписан договор страхования жизни заемщиков № 11018654634, согласно которого с ее кредитного счета была удержана страховая премия в сумме 19 800 руб. Условия страхования в данном полисе были указаны очень мелким текстом, с которого она по причине плохого зрения при подписании полиса не ознакомилась. Сотрудник банка, который заполнял данный полис, все подробности страхования ей не объяснил. Ознакомившись дома подробно с документами, полученными в банке, она увидела что договор страхования заключен с ней незаконно, потому что она является ..., а с ними договор страхования не должен заключаться. Однако, при заключении договора сотрудник банка не задал ей вопрос об этом, а сама она ничего не сказала, потому что не знала, что нужно говорить. Истица просто отвечала на вопросы сотрудник банка, а он этот вопрос не задал. Следовательно, не представив ей полной информации о сути страхования и не получив от истца сведений о состоянии ее здоровья, сотрудник банка незаконно включил в ее кредитные обязательства условия о заключении договора страхования, в связи с чем при исполнении своих обязательств ей по вине банка был причинен ущерб в следующем размере: по кредитному договору с выделенного ей кредитного лимита банк списал дополнительную комиссию за страхование в сумме 19 800 руб. То есть, сумма 19800 руб. из сумы заемных средств ею получена не была, но в нарушение ст. 812 ГК РФ проценты за пользование кредитом на эту сумму банк начислил, что увеличило ее убытки. При погашении кредита на эту сумму она выплатила проценты за пользование кредитом, которые составили 8719,32 руб.
На основании вышеизложенного, просила суд признать недействительным договор страхования жизни, здоровья заемщиков № в отношении заемщика Кущенко С.В., в связи с нарушением в этом договоре условий страхования. Признать недействительной в силу ничтожности сделку – кредитного договора № от 24.07.2013 года в части взимания дополнительной комиссии за страхование и применить последствия ничтожности сделки кредитного договора № от 24.07.2013 года заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» и Кущенко С.В. о страховании жизни заемщиков кредита и взыскать с ответчика сумму комиссии за страхование 19 800 руб., сумму процентов за пользование чужими средствами- 2568,22 руб., моральный вред – 10 000 руб., а всего 69 887,54 коп.
Представитель истца по доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В отношении ответчиков дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Судом установлено, что 24.07.2013 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кущенко С.В. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №, в соответствии с которым при наступлении: а) смерти застрахованного по любой причине, б) инвалидности Застрахованного I группы по любой причине Страховщик выплачивает 100 % страховой суммы.
Кроме этого, ... г. между Банком и Кущенко С.В. заключен кредитный договор № № в соответствии с которым Кущенко С.В. был предоставлен кредит на срок 36 месяцев под 24,9 % годовых на сумму 69800 руб.
Пунктом 3.1.5 указанного Кредитного договора предусмотрена обязанность Банка перечислить со Счета часть кредита в размере 19 800 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, названному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора, Банк обязан перечислить со счета Кущенко С.В. денежные средства, в счет оплаты оспариваемого договора страхования, заключенного между ответчиком и Кущенко С.В., как заемщиком кредита. Кущенко С.В. осознано и добровольно приняла на себя обязательства по уплате ответчику платы за оказание услуг по страхованию, поскольку в случае неприемлемости условий страхования Кущенко С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Таким образом, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Как следует из оспариваемого договора страхования, Кущенко С.В. получила Полисные условия страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, была ознакомлена с ними в полном объеме и согласна. С назначением Выгодоприобретателем - Банка также была согласна. Данный договор добровольного страхования подписан Кущенко С.В. собственноручно, что не оспаривалось в судебном заседании.
Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.
Более того, приобретение истцом услуг Банка не было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не банк.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Судом установлено, что форма договора страхования от 24.07.2013 года, как это предусматривает ст. 940 ГК РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ.
Договор страхования от 24.07.2013 года не содержит положений, которые противоречили требованиям закона.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Кущенко С.В. услугу страхования и принудил его к заключению договора страхования, суду не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора.
Пунктом 8.4. договора страхования № предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено по инициативе страхователя, однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.
Между истцом и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования, по условиям которого Кущенко С.В. застрахована от следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
Доводы иска сводятся к недействительности заключенного договора страхования ввиду наличия у Кущенко С.В. в момент его заключения инвалидности 3 группы. При этом согласно полисных условий страхованию не подлежат инвалиды 1 и 2 группы, что не отрицалось представителем истца в судебном заседании.
При этом как видно из материалов дела истец является ...
Довод истца о том, что обязательным условием выдачи кредита являлось условие по страхованию суд считает несостоятельным по следующим основаниям.
В силу п 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из заявления Кущенко С.В. на страхование от 24.07.2013 года следует, что договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в страховом договоре и Полисных условиях добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК Ренессанс Жизнь".
Представленное в материалы дела заявление истца содержит сведения о добровольности и осведомленности его о том, что страхование не влияет на принятие КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) решения о предоставлении кредита, застрахованный выражал согласие относительно оплаты, размера страховых взносов, перечисляемых КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с его расчетного счета в пользу ООО "СК Ренессанс Жизнь". На момент подписания заявления истцу разъяснено, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию.
Доказательств того, что отказ Кущенко С.В. от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых доказательств не добыто.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия страхования были приняты Кущенко С.В. добровольно и с правилами страхования она была ознакомлена. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-I, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, плата за страхование жизни и здоровья заемщика Кущенко С.В. была перечислена Банком из денежных средств, находящихся на счете заемщика исключительно с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме в кредитном договоре.
Учитывая факт добровольного подписания Кущенко С.В. с ответчиком оспариваемого договора страхования, с указанием явно выраженного волеизъявления на страхование жизни Кущенко С.В. как заемщика кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а также добровольный характер вышеуказанного кредитного договора, заключенного между Кущенко С.В. и Банком, что не отрицалось в судебном заседании, включающего в себя, обязанность Банка лишь по перечислению ответчику со счета Кущенко С.В. части кредита в размере 19 800 руб., заявленные требования о ничтожности оспариваемого договора кредитования, являются необоснованными и материалами дела не подтверждаются. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Кущенко С.В. оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, со стороны ответчиков не усматривается нарушений прав потребителя Кущенко С.В.
В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, основанными на принципе состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства.
Также суд принимает во внимание, что доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию, истец суду не представил, не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страхования банк не предоставил бы истцу кредит, истец мог отказаться от подключения к программе страхования на указанных условиях. При таких обстоятельствах, установив, что личное страхование было осуществлено с согласия заемщика на основании ее заявления, выраженного в письменной форме и не является необходимым условием заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для признания недействительным условий кредитного договора и взыскания с Банка страхового взноса на личное страхование отсутствую. Оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
В удовлетворении исковых требований Кущенко С. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.04.2015 года
Судья: