Решение № 2-1739/2017 2-1739/2017~М-1427/2017 М-1427/2017 от 25 августа 2017 г. по делу № 2-1739/2017
Дело № 2-1739/2017
Именем Российской Федерации
25 августа 2017 года г.Батайск
Батайский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Роговой Ю.П.
при секретаре Избенко Ф.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
Ключникова Л.М. обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 401 708,48 рублей сроком на 48 месяцев. В условия кредитного договора (п.2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь»), а в сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком на оплату комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 101028,48 рублей. При этом информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не была доведена. Страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. В данном случае у истца не имелось возможности заключить кредитный договор без дополнительной услуги по страхованию. В результате злоупотребления правом со стороны банка договор страхования заключен на крайне невыгодных для истца условиях, при этом, подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием возвратить уплаченную сумму комиссии в виду отказа истца от договора страхования, которая оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного Ключникова Л.М. просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 82 085,64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1680 рублей.
Истец Ключникова Л.М. в судебное заседание не явилась, извещена о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в своем письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца и ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п.4 ст.935 ГК РФ).
Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.
Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Таким образом, специальные нормы гл. 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.
С учетом приведенных выше правовых норм, суд приходит к выводу о том, что страхователь (заемщик) может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что в обеспечение заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ключниковой Л.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора, которого в материалах дела нет, хотя в приложениях к иску указан ДД.ММ.ГГГГ между Ключниковой Л.М. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита на основании полисных условий по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма составляет 101028,48 рублей. Срок действия договора составляет 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (л.д.14).
С полисными условиями страхования жизни заемщика кредита Ключникова Л.М. ознакомлена, получила их копию и в полном объеме согласилась с ними, что подтверждается подписью в договоре страхования.
Таким образом, при кредитовании истец выразила желание на заключение договора личного страхования. При этом, условия страхования были определены непосредственно между страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») и страхователем (Ключниковой Л.М.).
Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу была навязана услуга по страхованию, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, основанного на добровольности волеизъявления заемщика.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
При заключении договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.
В случае неприемлемости условий страховании жизни, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства. Между тем, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.
Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни не является навязанной ответчиком, не противоречат положениям ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику о возврате части уплаченной по договору страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования (л.д.8).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" сообщило об отказе в выплате страховой премии, предложив направить в адрес компании заявление о досрочном расторжении договора.
Доказательств обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в материалы дела не представлено.
Как следует из условий договора страхования, а также полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец была ознакомлена, в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 полисных условий).
По мнению суда, условия спорного договора страхования о невозвращении страховой премии страхователю при отказе от договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, положения п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.
Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.
В силу изложенного доводы истца о безусловном её праве на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии. По данному спорному правоотношению суд усматривает досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи с чем, подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором.
Исследовав и оценив все представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что истцом в соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ, не доказаны обстоятельства, послужившие по ее мнению основанием для обращения в суд с заявленными требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь», поэтому в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.
На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2017 года.
Cудья