Решение № 2-2089/2010 по делу № 2-2089/2010
Новочеркасский городской суд Ростовской области
Новочеркасский городской суд Ростовской области — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело № 2- 2089/10
Именем Российской Федерации
г. Новочеркасск чч.мм.гг.
Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе: судьи Пикалова А.Н., при секретаре Федоровой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка к Нарыжному И.В. о взыскании денежных средств по договору кредита, встречному исковому заявлению Нарыжного И.В. о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
Представитель Банка Михайловская О.В. обратилась в Новочеркасский городской суд с исковым заявлением к Нарыжному И.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав следующее.
чч.мм.гг. Банк и Нарыжный И.В. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... рублей (... рублей).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления льготного кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма составила ... рублей (...), проценты за пользование - 25,00 % годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа месяца в размере ... руб. (... рублей ... копейки). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы
В настоящее время Нарыжный И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником Графика погашения при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф ... рублей.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Нарыжного И.В. перед Банком составляет ... рублей, а именно:
- просроченный основной долг ... рублей;
- начисленные проценты ... рублей;
- комиссия за обслуживание счета ... рублей;
- штрафы и неустойки ... рублей;
На основании изложенного истец просит взыскать с Нарыжного И.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № *** от чч.мм.гг. в размере ... рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу Банка в размере ... рублей.
Нарыжный И.В. обратился в Новочеркасский городской суд с встречным исковым заявлением к Банку о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, в котором указал следующее.
Между Нарыжным И.В. и Банком было заключено соглашение о кредитовании № *** от чч.мм.гг. на сумму ... рублей со сроком возврата до чч.мм.гг., с условием уплаты процентов в размере 25% годовых (далее - Кредитный договор).
В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита чч.мм.гг., ответчик досрочно выполнил кредитные обязательства перед банком, уплатив все необходимые суммы и написав предварительно в Банк заявление об этом, что не противоречит кредитному договору и ГК РФ. Однако ответчик не стал платить штраф за досрочное погашение кредита, как говорится в Кредитном договоре, посчитав это требование Банка незаконным, противоречащим ст.ст. 810,811 ГК РФ, о чем он уведомил Банк в том же заявлении и предложил Банку, если он не согласен с решением ответчика, решить этот вопрос в судебном порядке.
В процессе исполнения Кредитного договора ответчику стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат, кроме того под видом выплаты кредита равными долями ежемесячно (якобы для удобства клиента) Банк завысил рентную ставку от оговоренной в Кредитном договоре.
Ответчик полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, а также штрафа за досрочное погашение кредита и завышенная процентная ставка под видом создания удобств для клиента противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
Как видно из предоставленных ответчиком расчётов переплата по процентам составляет ... рубля за кредитный период, что составляет 2,8%.
На основании изложенного, Нарыжный И.В. просил суд признать в виду ничтожности недействительными условия соглашения о кредитовании от чч.мм.гг. заключенного между Нарыжным И.В. и Банком согласно которым на заемщика возлагается обязанность выплаты следующих платежей:
- комиссии за рассмотрения заявки на выдачу кредита и выдачу кредита;
- комиссии за обслуживание кредита;
-штраф за досрочное погашение кредита, в связи с чем применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Банк возвратить Нарыжному И.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Представитель истца надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть настоящее гражданское дело без его участия, указав, что доводы, изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.
Ответчик Нарыжный И.В. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, предъявленный им встречный иск о признании недействительными условия кредитного договора просил удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Как усматривается из материалов дела между Банком и Нарыжным И.В. чч.мм.гг. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме л.д. 8-9).
Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления льготного кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма составила ... рублей, проценты за пользование - 25,00 % годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа месяца в размере ... рублей. Указанные условия ответчиком не были выполнены, что подтверждается материалами дела.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с «Общими условиями предоставления персонального кредита» сроки возврата кредита, уплаты процентов и комиссии определены сторонами в анкете – заявлении и графике погашения. Согласно п. 4 «Общих условий предоставления персонального кредита» в случае нарушения графика погашения уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере равной процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы, в случае нарушения графика погашения в части неуплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере равной процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных процентов в срок процентов за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона.
Из расчета задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Нарыжного И.В. перед Банком составляет ... рублей, а именно:
- просроченный основной долг ... рублей;
- начисленные проценты ... рублей;
- комиссия за обслуживание счета ... рублей;
- штрафы и неустойки ... рублей.
В соответствии с п. 1.1 «Общих условий предоставления персонального кредита» за предоставление кредита уплачивается комиссия в размере, указанном в анкете-заявлении.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения своих обязанностей по кредитному договору и является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, является недействительным и противоречащим ст. ст. 779, 819 ГПК РФ.
Учитывая изложенное, суд считает, что требования истца и ответчика подлежат частичному удовлетворению.
Встречные исковые требования, касающиеся взыскания морального вреда, также подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд полагает разумным и справедливым размер компенсации морального вреда определить в сумме ... рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39,194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка к Нарыжному И.В. о взыскании денежных средств по договору кредита удовлетворить частично.
Взыскать с Нарыжного И.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № *** от чч.мм.гг. в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с Нарыжного И.В. в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Встречные исковые требования Нарыжного И.В. о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать ввиду ничтожности недействительными условия соглашения о кредитовании от чч.мм.гг. № *** заключенного между Нарыжным И.В. и Банком согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате платежей в виде комиссий.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Банк возвратить Нарыжному И.В. неосновательно удержанные денежные средства в сумме ... рублей.
Взыскать с Банка в пользу Нарыжного И.В. компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: А.Н. Пикалов