Решение от 6 июля 2012 г.
Целинский районный суд Ростовской области
Целинский районный суд Ростовской области — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело № 2-330/12
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Целина Ростовской области 06 июля 2012 года
Целинский районный суд Ростовской области в составе
председательствующего судьи Портновой И.А.,
при секретаре Захаровой В.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Поромовой о взыскании денежных средств,
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Поромовой Е.А. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 23.11.2009 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поромова Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, соглашению был присвоен № POSWV121090718AB52FT и заключено в оферто-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику 58100 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 58100 руб., процентов за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее номинального. Согласно выписке по счету Поромова Е.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Поромова Е.А. взятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчета задолженности задолженность Поромовой Е.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 52582 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг в размере 44 798 руб. 53 коп., начисленные проценты в размере 2 616 руб. 56 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 3 158 руб. 83 коп., штрафы и неустойки в размере 2008 руб. 90 коп. Просили суд: 1) взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № POSWV121090718AB52FT от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52582 руб. 82 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 44 798 руб. 53 коп., начисленные проценты в размере 2 616 руб. 56 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 3 158 руб. 83 коп., штрафы и неустойки в размере 2008 руб. 90 коп.; 2) взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 777 руб. 48 коп.
Представитель истца Баширова Г.М., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д. 43), отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.
В отношении ответчика Поромова Е.А. суд рассматривает дело в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, поскольку он в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 44), не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поромовой Е.А. было заключено соглашение о кредитовании № POSWV121090718AB52FT от ДД.ММ.ГГГГ. Данное соглашение было заключено на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты (л.д. 21), общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 22-24). Соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, предусмотренные законом.
Согласно справке по кредитной карте ответчику Поромовой Е.А. был установлен кредитный лимит в размере 58100 руб., процентная ставка – 19,90 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Судом установлено, что ответчик Поромова Е.А. свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, задолженность по кредиту в установленный срок не погасила. Это подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11) и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-15).
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Размер сумм задолженности по соглашению о кредитованию и задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, подлежащих взысканию в пользу истца, согласно проверенного судом расчета истца задолженность по основному долгу составляет 44 798 руб. 53 коп., задолженность по начисленным процентам 2 616 руб. 56 коп., штрафы и неустойки 2008 руб. 90 коп. Представленный истцом расчет задолженности (л.д. 6) судом проверен, является арифметически правильным.
Между тем, суд не находит оснований и не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3158 руб. 83 коп.
Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора от 18.06.2007 г., предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, то требование о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере 3158 руб. 83 коп. является необоснованным и удовлетворению не подлежит.
При таком положении итоговая сумма кредитной задолженности складывается из задолженности по кредиту и задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, штрафа и неустойки.
Таким образом, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с указанием на отказ в удовлетворении иска банка о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 3 158 руб. 83 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований (из заявленных 52 582 руб. 82 коп. взыскано – 49 423 руб. 99 коп.), суд взыскивает с ответчика уплаченную истцом госпошлину в размере 1 682 руб. 72 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Поромовой о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Взыскать с Поромовой в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в сумме 49423 рубля 99 копеек и судебные расходы в сумме 1 682 рублей 72 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Поромовой о взыскании денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 11.07.2012 года.
Судья
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор