Решение № 2-692/2012 от 25 апреля 2012 г. по делу № 2-692/2012
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
дело № 2-692/12
именем Российской Федерации
25 апреля 2012 г. г. Ростов-на-Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе
председательствующего судьи Черникова С.Г.,
при секретаре Варламовой Л.А.,
с участием:
-представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» - гр. Бейсова С.М. по доверенности,
-от ответчика представителя Петрова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт», в лице Ростовского филиала, к Шахпазовой В.С. - о взыскании задолженности по договору о карте, госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский стандарт», в лице Ростовского филиала, обратилось в суд с иском к Шахпазовой В.С., в котором просит:
«Взыскать с Шахпазовой В.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 340,07 руб., а также госпошлину 3966,80 руб. (л.д.6).
Свою просьбу истец мотивирует тем, что за период действия договора о карте ответчик воспользовалась денежными средствами банка на общую сумму 178 300 руб., однако в связи с несвоевременными ежемесячными погашениями за ней образовалась задолженность.
В судебном заседании представитель банка Бейсов С.М. поддержал исковые требования, просил взыскать долг в размере 138340,07 руб. и госпошлину 4000 руб. (прот. с от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 159).
Представитель ответчика Петров В.В., действующий по доверенности, иск не признал и показал, что условия договора о взыскании комиссий за обслуживание банковского счета, за выдачу наличных денежных средств и увеличение процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке является незаконными. Ответчик добровольно погасила в банк 248 000 руб., то есть больше чем взяла, в связи с чем представитель просил отказать в удовлетворении иска.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела известно, что ДД.ММ.ГГГГ Шахпазова В.С. направила в Банк Русский Стандарт заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в котором просила ответчика заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть совершила оферту на заключение договора о карте (л.д.8).
В рамках оферты и последующего Договора Шахпазова В.С. просила выпустить на её имя карту «Русский стандарт», открыть банковский счет, установить лимит (60000 руб.) и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты.
Расписываясь в вышеназванном Заявлении, истица подтвердила, что ознакомилась, понимает и согласна с Условиями Банка по картам и Тарифам, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора о карте и обязуется соблюдать их.
В п. 1.3 Условий по картам прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия по картам и Тарифы по картам.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истица просила заключить договор с банком:
-о выдаче потребительского кредита,
-договор обслуживания карты.
Так, в соответствии с Условиями по карте и Тарифами по картам стороны предусмотрели: проценты за пользованием кредита 23% годовых (п.6 Тарифного плана ТП 1 Тарифов), ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита (п.7), и плату за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% от обналиченной денежной суммы (п.8), сумма минимального ежемесячного платежа - 4% от суммы установленного лимита /л.д.151-156/.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
ДД.ММ.ГГГГ Банк принял (акцептовал) оферту, открыл банковский счет № (счет карты), установил лимит 50 000 руб.. Таким образом, между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, согласованы размеры комиссий и плат, начисляемых Банком (ст. 438 ГК РФ).
Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Шахпазова В.С. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.
С момента заключения договора и до момента обращения кредитного учреждения в суд с иском к должнику Шахпазова В.С. не оспаривала договор о карте, условия и тарифы по нему.
Отказывая в удовлетворении иска, суд приходит к следующему.
В рамках Договора о карте Клиент Банка получила банковскую карту «Русский Стандарт» вместе с информационными материалами об услуге Банка, связанной с эмиссией банковских карт (в том числе, вместе с Тарифами по картам). Таким образом, информация о Тарифах по картам была повторно доведена до сведении Шахпазовой В.С. до активации ею Карты и совершении с нею расходных операций.
ДД.ММ.ГГГГ Шахпазова В.С. воспользовалась картой и сняла 50000 руб.
Она же сняла из банкомата: ДД.ММ.ГГГГ - 7500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 112 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3300 руб.
Всего на сумму: 178 300 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
ДД.ММ.ГГГГ года Шахпазова В.С. лично обратилась в Банк с заявлением об изменении лимита по предоставленной карте «Русский Стандарт» №, выпущенной на её имя. При подписании данного заявления Клиент в очередной раз сообщила Банку о своем ознакомлении, понимании и полном согласии с Условиями по картам и Тарифами по картам (л.д.40).
Согласно п. 8.11 Условий по Картам клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам периодическими платежами.
В соответствии с разделом 5 Условий по картам в целях погашения кредита Шахпазова В.С. обязана была в срок не позднее даты, указанной в Счет-выписке, размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.
Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте, не всегда производила вовремя оплату Минимальных платежей в сроки, указанные в Счетах-выписках, направленных Банком в ее адрес, вследствие чего у неё образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 340,07 руб. (л.д.42-105).
При этом представитель Банка не отрицает, что за все время действия договора ответчик добровольно внесла в кассу Банка - 248 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Шахпазовой В.С. был сформирован и направлен Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым она должна была в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности (л.д.41).
Однако ответчик уклонилась от исполнения требований Заключительной Счет-выписки.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей с-1 Пролетарского района г. Ростова-на-Дону по заявлению кредитного учреждения был вынесен судебный приказ о взыскании с Шахпазовой В.С. задолженности по карте, однако в связи с оспариванием должником судебного акта, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.132).
Доводы представителя истца о том, что начисление и взимание Банком по Договору о карте ежемесячной комиссии за обслуживание банковского счета (кредита) осуществлялось незаконно, не основаны на законе, противоречат фактическим обстоятельствам дела и являются надуманными.
Заключенный договор о карте является договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердафт). Правовое основание такого договора определено в статьях 850, 851 ГК РФ и Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
По смыслу ст. 850 ГК РФ - договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (гл. 42, 45 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В свою очередь статья 851 ГК РФ предусматривает правило о том, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящихся на счете клиента.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, судом установлено, что подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ клиент просила открыть на её имя банковский счет и подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями по карте и Тарифами по карте, которыми предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (плата за обслуживание банковского счета) в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода. Деятельность по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков корреспондентов, по их банковским счетам, относится к банковским операциям (п.3 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности). Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (плата за обслуживание счета) является расходами клиента на оплату услуг банка по совершению согласованных сторонами операций по счету клиента (учет производимых по счету операций, зачисление денежных средств на счет клиента, перечисление денежных средств со счета по поручению клиента на другие счета, зачисление и списание денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по договору, поддержание устойчивой корреспондентской связи Банка со сторонними банками с целью обеспечения возможности беспрепятственного осуществления Клиентом распоряжения денежными средствами, находящимися на Счете Карты, подтверждение счета в открытом состоянии и др.).
В соответствии с п.1.7 Условий по картам (утв. Приказом ЗАО «Банк Русский стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ) счет карты оговорен, как банковский, а не ссудный счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте.
Таким образом, начисление и взимание Банком с Клиента ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (ежемесячной платы за обслуживание счета) основано на законе и регламентировано условиями договора о карте.
В свою очередь представитель истицы, основывая свою позицию о якобы незаконном взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (ежемесячной платы за обслуживание счета), ошибочно трактует данное условие о стоимости банковских услуг, как комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Более того, в судебном заседании стало известно о том, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке прекратил взыскивать с клиента плату за обслуживание счета.
Во-вторых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита, представленного Банком, имеет ту же правовую природу, что и комиссия за обслуживание счета/кредита и прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. 5, 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Данная плата выделена отдельно в связи с тем, что платежная банковская карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов. Соответственно, предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.п.). Право воспользоваться данной услугой принадлежит клиенту. При разделении комиссий, клиент, который не намерен использовать платежную карту, как инструмент безналичных расчетов, не должен нести соответствующие расходы.
Заключая договор, Шахпазова В.С. подтвердила в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о том, что обязуется соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которыми была предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% от обналиченной суммы (п.8 Тарифов).
Рассматривая доводы представителя ответчика о том, что изменение в рамках Договора о карте Банком в одностороннем порядке процентной ставки осуществлено неправомерно, суд приходит к следующему.
Условия Договора о карте, содержащиеся в Условиях и Тарифам по картам в 2004 г., были сторонами согласованы при заключении Договора о карте (ДД.ММ.ГГГГ) и полностью соответствуют действующему законодательству РФ.
В соответствии с п. 8.8. Условий по картам (утв. Приказом ЗАО «Банк Русский стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и др.) Банк был вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам вплоть до внесения изменений в Условия и Тарифы на основании приказа ЗАО «Банк Русский стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13,32).
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением, случаев, предусмотренных законом.
Порядок и способы изменения условий гражданско-правовых договоров закреплены главой 29 ГК РФ «Изменение и расторжение договора».
В частности, п. 1 ст. 450 ГК РФ определяет, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.
В данном случае возможность изменения Договора о карте в одностороннем порядке была предусмотрена действующим договором (п. 8.8. Условий по картам), следовательно, условия договора об одностороннем изменении его условий не противоречат требованиям действующего законодательства, в том числе, и положению ст. 310 ГК РФ.
Учитывая, что Договор о карте является по своей правовой природе договором банковского счёта с возможностью совершения операций по счёту при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств (овердрафт), он также подпадает под регулирование специальной нормы гражданского законодательства - п. 1 ст. 846 ГК РФ, согласно которой при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Кроме статьи 450 ГК РФ и иных специальных норм гражданского законодательства (ст. 846 ГК РФ) возможность согласования в договоре положения об изменении условий договора в одностороннем порядке предусмотрена банковским законодательством.
Частью 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (редакция закона до принятия ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010 года «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. На эту же норму в своём иске ссылается и сам истец.
Из буквального толкования указанной нормы, в частности, следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок поуже выданнымкредитам только в случае, если такое право закреплено в договоре, заключаемом между банком и гражданином.
Российское законодательство, действовавшее на дату заключения Договора о карте, не содержало запрета на установление в договоре права кредитной организации изменять в одностороннем порядке процентную ставку по выданным кредитам, напротив, законодатель предоставил сторонам договора право предусмотреть возможность его изменения в одностороннем порядке, устанавливая при этом требование о надлежащем информировании клиента о таких изменениях, что и было сделано в данном случае.
Следует отметить, что с ДД.ММ.ГГГГ действует запрет кредитным организациям по кредитным договорам, заключенным с заемщиками-гражданами, в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. №11-ФЗ). При этом необходимо учитывать, что общий порядок применения нормативно-правовых актов, принятых после заключения договора, определен законодателем в ч. 2 ст. 422 ГК РФ и предусматривает, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Согласно прямого указания п. 2 ст. 2 ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 11-ФЗ от 15.02.2010 г. положения части 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ (т.е. заключённых после 20.03.2010 г.).
Таким образом, к отношениям сторон Договора о карте, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент рассмотрения судом настоящего иска, не применяются.
Общие принципы гражданского законодательства построены на принципах равенства сторон гражданского оборота и свободе договора (статья 421 ГК РФ): граждане и юридические лица вправе заключить любой договор по своему усмотрению, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Заключение с Банком договора, в том числе с условием, предусматривающим возможность изменения Банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, является самостоятельным волеизъявлением физического лица (Шахпазовой В.С.), которая добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей денежные средства и уплатить проценты, в том числе в случае изменения Банком их размера.
В соответствии с условиями заключённого Договора о карте кредит первоначально предоставлялся Шахпазовой В.С. на следующих условиях:
- размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23%;
- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (банковского счёта) - 1,9%;
- комиссия за выдачу наличных денежных средств за счёт кредита - 4,9% от обналиченной суммы и пр.
В соответствии с п. 8.8 Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам в соответствии с п. 2.11. Условий по картам (уведомив Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней любым из следующих способов: путём размещения новых редакций Условий по картам и Тарифов по картам на информационных стендах в отделениях Банка, путём размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет).
В июле 2007 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план № по Карте на Тарифный план № 52 (Приказ Первого Заместителя Председателя Правления Руденко Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому:
- размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных;
- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете - не взимается;
- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы;
- ежемесячная плата за обслуживание счета - не взимается.
Во исполнение данного Приказа, Банк с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала нового Расчетного периода по Договору о карте после введение Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ в действие) не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание счета, что подтверждается Счетами-выписками, Заключительным Счетом-выпиской и выпиской из лицевого счета Клиента.
В целях исполнения п. 2.11. Условий по картам и в соответствии с пунктом 7 Приказа Банка № ДД.ММ.ГГГГ на веб-сайте Банка в сети Интернет была размещена информация о новых (изменённых) Тарифах по картам, являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о карте. Таким образом, в полном соответствии с согласованными сторонами условиями Договора о карте Банк проинформировал Клиента о предстоящих с ДД.ММ.ГГГГ изменениях условий Договора, в том числе об изменении процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте.
В дальнейшем (с ДД.ММ.ГГГГ), Банк изменил Тарифный план №, согласно которому: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара и 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям за снятие наличных; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9%; плата за обслуживание счета - не взимается, что подтверждается Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» «О внесении изменений в Тарифы по Картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам AmericanExpress®CreditCard, Тарифы по картам AmericanExpress®CreditCard с льготным периодом кредитования и утверждении типовых форм примеров расчета полной стоимости кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Вновь, в полном соответствии с условиями Договора о карте (п. 2.11. Условий по картам) Банк заблаговременно, а именно ДД.ММ.ГГГГ, разместил новую редакцию Тарифов по картам на веб-сайте Банка в Сети Интернет (пункт 5 Приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ) и на информационных стендах подразделений Банка (пункт 7 Приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ).
При этом об изменении с ДД.ММ.ГГГГ тарифов по Договору о карте Банком было направлено Клиенту уведомление заказным письмом, что подтверждается соответствующим почтовым реестром (л.д. …………
Таким образом, при внесении вышеуказанных изменений в Тарифы по картам Банком в полном объёме были выполнены как условия Договора о карте, так и требования действовавшего законодательства РФ, касающиеся надлежащего информирования Клиента о предстоящих изменениях условий Договора о карте.
В соответствии с Условиями по картам (п. 2.13. Условий по картам) Клиент с целью поддержания надлежащей степени информированности относительно действующих редакций Условий по картам и Тарифов по картам, в том числе, гарантированного ознакомления с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий по картам и/или Тарифов по картам, обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия по картам и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов сайта Банка в сети Интернет (содержащих информацию о действующих Условиях по картам и Тарифах по картам, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия по картам и/или Тарифы по картам) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.
В судебном заседании представитель истца не отрицал, что в процессе исполнения Договора о карте Шахпазова В.С. лично обращалась в Банк с заявлением об изменении лимита от ДД.ММ.ГГГГ При подписании указанного заявления Клиент подтвердила факт ознакомления и согласия с Условиями по картам и Тарифами по картам, в которые уже были внесены в одностороннем порядке изменения о проценте пользования кредитом.
Таким образом, все изменения тарифов по Договору о карте, в том числе и изменения процентной ставки за пользование кредитом, были осуществлены Банком в полном соответствии с условиями Договора о карте, заключённого с ответчиком, а также требованиями действующего законодательства.
Рассматривая доводы истца о том, что ею полностью исполнены обязательства по погашению задолженности перед Банком, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредит предоставляется Банком клиентам на условиях возвратности, платности и срочности.
В судебном заседании установлено, что ответчик воспользовалась денежными средствами предоставленными Банком в кредит, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 178 300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
В результате совершенных по Счету Карты операций образовалась задолженность, погашение которой Шахпазова В.С. должна была осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами по картам, что подтверждается приобщенными к делу выпиской из лицевого счёта Клиента, ежемесячными Счетами-выписками, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими (ежемесячными) платежами в размере не менее установленного Договором Минимального платежа, однако Клиент систематически нарушал условия договора, предусматривающие порядок погашения кредита, и не производил оплату Минимальных платежей в сумме и в сроки, указанные в Счетах-выписках, направленных Банком в её адрес, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 11.5, 11.6 Условий по картам и ст. 810 ГК РФ Банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал и направил Клиенту Заключительный Счет-выписку, в соответствии с которым потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ разместить на Счете Клиента полную сумму задолженности в размере 138 340.07 руб.
Однако ответчик проигнорировала требование Банка о погашении суммы задолженности по Договору о карте.
Кроме того, в соответствии с п. 4.12. Условий по картам (утв. Приказом ЗАО «Банк Русский стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и др.) за нарушение сроков оплаты суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый день просрочки.
Учитывая изложенное, утверждение представителя истца о полном исполнении обязательства перед Банком по погашению задолженности, возникшей в рамках Договора о карте, не соответствует действительности и является необоснованным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина.
Согласно приобщенным к делу платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ № и № известно, что сумма госпошлины составляет - 3966,80 руб. Расчет: (1983,4 х 2).
При таком положении суд считает возможным взыскать госпошлину в размере 3966,80 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с гр. Шахпазовой В.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт»:
-Сумму задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 340,07 руб.
-Сумму государственной пошлины в размере 396,80 руб., в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления полного текста.
Полный текст составлен - 26.04.2012.
Судья С.Г. Черников
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор