Решение № 2-250/2012 от 5 мая 2012 г. по делу № 2-250/2012
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
ЗАОЧНОЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2012 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Григорян К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-250/12 по иску ЗАО «ВТБ 24» к Буринскому ФИО5 о взыскании задолженности, по встречному иску Буринского ФИО6 к Банку «ВТБ 24» (ЗАО) об исключении из взыскиваемых сумм незаконно начисленной банковской комиссии за ведение ссудного счета, признании недействительным пункта договора по выплате комиссии за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Буринский А.С. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 898 475, 90 рублей на срок по «25» декабря 2019 года с взиманием за пользование кредитом 20,0 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и платить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. кредитного договора). Кредит предоставлялся на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 898 475, 90 рублей был зачислен заемщику «25» декабря 2009 года на текущий счет №, открытый заемщиком в банке. Ответчик неоднократно, не в полном объёме выполнял обязательства по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил погашение кредита годностью. Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на «15» июля 2011 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 115 483, 55 рублей, из которых: 887 104,44 руб. - сумма основного долга; 176589,16 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 34 226, 84 руб. — пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 6 781, 35 руб. — пени по просроченному долгу; 10 781,76 руб. — задолженность по комиссиям за сопровождение кредита. Однако, истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить до 10% от начисленных пеней и взыскать: 3 422,68 руб. — пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 678,14 руб. - пени по просроченному долгу.
Истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору потребовал от последнего досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им. Однако, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
В связи с чем, истец просит взыскать с Буринского А.С. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на «15» июля 2011 г. включительно 1 078 576, 18 Руб. При этом, в требованиях о взыскании задолженности пени просим удовлетворить в размере 10% от указанных в представленных расчётах задолженности, что составляет: 887 104,44 Руб. - сумма основного долга; 176 589,16 Руб. — плановые проценты за пользование кредитом; 3 422,68 Руб. — пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 678,14 Руб. - пени по просроченному долгу; 10 781,76 Руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 592,88 Руб.
Впоследствии ответчик обратился в суд с встречным исковым заявлением к Банку «ВТБ 24» (ЗАО). В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 898475,90 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ Однако в связи с тяжелым материальным положением выплачивать сумму задолженности в полном объеме не может. Кроме того, взимание банковской комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка, образования и погашения ссудной задолженности, операции по предоставлению и возврату заемщиком денежных средств, в соответствии с кредитным договором. В связи с чем, истец по встречному иску просит исключить из взыскиваемых сумм незаконно начисленной банковской комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 781,76 рублей и ранее оплаченной комиссии в размере 5 390,88 рублей. Зачесть ранее оплаченную сумму в размере 5 390, 88 рублей состоящую из незаконно взысканной суммы; комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 390,88 рублей. Снизить размер неустойки, признать недействительным пункты договора по взысканию комиссии за ведение ссудного счета.
Определением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление оставлено без рассмотрения.
Представитель истца по доверенности Калиниченко Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, по встречным исковым требования просила отказать. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик, в судебное заседание не явился, в адрес ответчика судом неоднократно были направлены судебные извещения заказными письмами с уведомлением, однако данная корреспонденция возвращается за истечением срока хранения, что свидетельствует об отказе ответчика исполнять обязанность по получению почтовой корреспонденции. Ответчик так же достоверно знал о том, что в производстве суда имеется настоящее гражданское дело так как несколько раз как сам лично, так и с участием представителя принимал участие в судебных заседаниях. Таким образом, судом данные действия расцениваются как отказ от получения почтовой корреспонденции и злоупотребление ответчиком своими процессуальными правами, так как неявки в судебное заседание ведет к затягиванию рассмотрения дела по существу, и нарушает права и законные интересы истца по делу. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что «25» декабря 2009 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Буринским А.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 898 475, 90 рублей на срок по «25» декабря 2019 года с взиманием за пользование кредитом 20,0 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и платить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. кредитного договора) (л.д. 19-24).
Кредит предоставлялся на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 898 475, 90 рублей был зачислен заемщику «25» декабря 2009 года на текущий счет №, открытый заемщиком в банке.
Ответчик неоднократно, не в полном объёме выполнял обязательства по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил погашение кредита полностью.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Согласно п. 2.2 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии с п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 10781,76 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 19196 рублей 75 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 198-199, 233-235 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Буринского ФИО7 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на «15» июля 2011 г. включительно 1062403 рубля 54 копейки, в том числе сумма основного долга в размере 881713 рублей 56 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 176589 рублей 16 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 3422 рубля 68 копеек, пени по просроченному долгу в размере 678 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13512 рублей 02 копейки, в удовлетворении стальной части исковых требований – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2012 г.
СУДЬЯ: