Решение № 2-2357/2012 от 12 апреля 2012 г. по делу № 2-2357/2012
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Именем Российской Федерации
г. Ростов-на-Дону 12 апреля 2012 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2357/12 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Несповитой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями ссылаясь на то, что 01.09.2008г. ответчик обратился к истцу с заявлением №26150068, согласно которому предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 60000 рублей сроком на 30 месяцев под 17,5 % годовых. Заявление ответчика является офертой. 01.09.2008г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил подпись в уведомлении.01.09.2008г. договор заключен между истцом и ответчиком. Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность ответчика перед истцом в размере 114082, 19 рублей, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4527, 45 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 35238, 86 рублей, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3932, 29 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 53123, 68 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 11202, 16 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 6057, 75 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 01.09.2008г. в сумме 114082, 19 рублей, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4527, 45 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 35238, 86 рублей, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3932, 29 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 53123, 68 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 11202, 16 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 6057, 75 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3481, 64 рубля, а всего 117563, 83 рубля.
Представитель истца по доверенности Довгополая О.И. в судебное заседание явилась. поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить.
Ответчик Несповитая И.И. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в иске отказать, в том числе отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссий, снизить неустойку.
Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.
01.09.2008г. ответчик обратился к истцу с заявлением №26150068, согласно которому предложил заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 60000 рублей сроком на 30 месяцев под 17,5 % годовых(л.д.18). 01.09.2008г. истец уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик был ознакомлен с уведомлением банка, о чем Несповитой И.И. поставлена подпись в уведомлении(л.д.25). Таким образом, на основании ст. 433, 820, 438 ГПК РФ 01.09.2008г. между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита.
Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным ордером(л.д.17).
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п.8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредиту денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счетов и страховых платежей(если применимо) за весь период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита(п.8.2.1-8.2.3 Условий)
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, что привлекло к образованию задолженности перед истцом, которая по состоянию на 10.02.2012г. составляет 114082, 19 рублей, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4527, 45 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 35238, 86 рублей, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3932, 29 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 53123, 68 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 11202, 16 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 6057, 75 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.38-41), расчетом (л.д.28-37).
Истец направил ответчику письменное уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, что подтверждается телеграммой (л.д.8). Требование истца к ответчику погасить задолженность исполнено не было.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ банк передает денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчику. Однако соглашаясь с исковыми требованиями, суд считает необходимым снизить размер штрафных пеней за просрочку платежа по основному долгу до 20 000 рублей, размер штрафных пеней за просрочку платежа по процентам до 3000 рублей.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 3932, 29 рублей, и соответственно штрафные пени за просроченные выплаты по комиссиям в размере 6057, 75 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2082 рублей 99 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Несповитой И.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 01.09.2008г. в сумме 62766 рублей 31 копейка, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4527 рублей 45 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 35238 рублей 86 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 20 000 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2082 рубля 99 копеек, а всего 64849 рублей 30 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2012 года.
СУДЬЯ: