Решение № 2-1582/2012 от 21 марта 2012 г. по делу № 2-1582/2012
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Именем Российской Федерации
21 марта 2012 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
с участием адвоката Белоусова К.Н. уд. № 5062, орд. № 516 от 21.03.2012г.
при секретаре Григорян К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1582/12 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Немировскому ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Немировским Ф.В., путем присоединения последнего к правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на основании заявления на предоставление кредита. Истец предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяца на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых, от суммы кредита и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 4090 рублей не позднее 12 числа каждого месяца. В соответствии с пунктом 7.8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности в день. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. Право истца потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита предусмотрено пунктом 7.6 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 109 338 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 48 799 рублей 22 копейки, задолженность по процентам в размере 15 303 рубля 17 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в размере 20 235 рублей 64 копейки, пени по просроченному кредиту в размере 25 000 рублей, пени по просроченным процентам 0 рублей, пени по просроченным комиссиям 0 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с Немировского Ф.В. денежные средства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 338 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 48 799 рублей 22 копейки, задолженность по процентам в размере 15 303 рубля 17 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в размере 20 235 рублей 64 копейки, пени по просроченному кредиту в размере 25 000 рублей, пени по просроченным процентам 0 рублей, пени по просроченным комиссиям 0 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3386 рублей 76 копеек.
В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности Новиков С.И. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.
Ответчик Немировский Ф.В. в судебное заседание не явился. Согласно адресной справки УФМС России по РО от ДД.ММ.ГГГГ Немировский Ф.В. зарегистрированным не значится. В силу требований ст. 119 ГПК РФ, дело рассмотрено судом после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства. Дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного по последнему известному месту жительства, рассмотрено с участием адвоката Белоусова К.Н., привлеченного к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ.
Адвокат Белоусов К.Н. просил суд вынести законное и объективное решение.
Суд, изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, приходит к следующему:
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на предоставление кредита. Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Немировским Ф.В. заключен кредитный договор №ф, путем присоединения последнего к правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц.
Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 ГК РФ, является офертой.
В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с кредитным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 80 000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых, от суммы кредита и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 4090 рублей не позднее 12 числа каждого месяца (л.д.14).
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).
Заемщик, в нарушение п.1 ст. 819 ГК РФ, а также пп. 5.1.2 правил ненадлежаще исполняет свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по кредиту образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам по нему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии с пунктом 7.8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности в день.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения графика платежей и условий договора, что подтверждается выпиской по счету клиента, размер которой подтверждается расчетом задолженности по возврату кредита, представленному истцом (л.д.32-36), и не оспоренном ответчиком.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства должны в надлежащие сроки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, а так же в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора по возврату кредита, следовательно, истец вправе требовать взыскания оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пеней с ответчика в соответствии с представленным расчетами.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы за комиссии за ведение ссудного счета в размере 20235 рублей 64 копейки, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 2873 рубля 07 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Немировского ФИО7 в пользу денежные средства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 102 рубля 39 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 48 799 рублей 22 копейки, задолженность по процентам в размере 15 303 рубля 17 копеек, пени по просроченному кредиту в размере 25 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2873 рубля 07 копеек.
В удовлетворении остальной части иска- отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.
Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2012 года.
СУДЬЯ: