Решение № 2-620/2016 2-620/2016~М-246/2016 М-246/2016 от 7 апреля 2016 г. по делу № 2-620/2016
Дело № 2-620/2016
Именем Российской Федерации
07 апреля 2016 года
Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой
при секретаре Е.А. Колотушкиной
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Сайфуллиной М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Сайфуллиной М.Д. к АО «Райффайзенбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, в части незаконного начисленных и удержанных неустоек, снижении размера начисленной неустойки, процентов, компенсации морального вреда,
АО « Райффайзенбанк » филиал «Южный Урал» АО « Райффайзенбанк » обратился в суд с иском к Сайфуллиной М.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Сайфуллиной М.Д. («Заемщик») и ЗАО « Райффайзенбанк » («Банк») был заключен кредитный договор № («Кредитный договор»), в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере сроком на (шестьдесят) месяцев, перечисленный на его счет в Банке кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента. Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита. В соответствии с п. 8.2 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере % годовых. По настоящее время Заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при просрочке возврата Ежемесячного платежа клиент платит банку штраф за просрочку ежемесячного платежа % (ноль целых одна десятая процента) от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В связи с этим, в соответствии п. 8.3.1 Общих условий наступило Событие неисполнения, в результате которого в соответствии с п. 8.7.1 Общих условий банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед банком составила ., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – ., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – ., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – ., остаток основного долга по кредиту ., плановые проценты за пользование кредитом – .. Просили взыскать с ответчика Сайфуллиной М.Д. в пользу АО «Райффайзенбанк » задолженность по кредитному договору в сумме и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ., итого .
Определением Аргаяшского районного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое заявление Сайфуллиной М.Д. к АО «Райффайзенбанк » в котором указано, что между ней и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму .. С образовавшейся суммой задолженности не согласна виду того, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях. Кроме того, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определения банком в стандартных формах, и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Также истец по встречному иску указывает, что установленные проценты являются злоупотреблением права, установленная неустойка в виде штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере и штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере несоразмерны последствиям нарушенного ею обязательства. Считает, что банк должен возвратить удержанные неустойки. Также полагает, что ответчик своими действиями причинил ей моральный вред, в результате которого Сайфуллина М.Д. испытывала значительные нравственные и физические страдания, выразившиеся в ухудшении состояния здоровья. Просила признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: незаконного начисленных и удержанных неустоек, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере ., а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ., компенсацию морального вреда в размере .
Представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному иску АО «Райффайзенбанк » филиал «Южный Урал» ЗАО « Райффайзенбанк » в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия. По встречному иску возражений не направили.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Сайфуллина М.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, о чем свидетельствует почтовое уведомление, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.114).
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования АО « Райффайзенбанк » подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Сайфуллиной М.Д. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Согласно п. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Пунктами 1,2 ст. 168 ГК РФ установлено что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Но сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.
Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).
Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сайфуллиной М.Д. был заключен кредитный договор путем подписания заемщиком заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком данного предложения путем зачисления кредита на счет клиента в Банке (л.д.8-10).
По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме на месяцев, с взиманием за пользование кредитом % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму. Погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами по не позднее числа каждого месяца (л.д.13).
Кредитный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на выдачу кредита (л.д.10), анкету (л.д.8-9), Тарифы по кредитованию (л.д.13), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « Райффайзенбанк » (далее Общие условия) (л.д.23-35).
Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в Тарифах Банка для кредитного продукта, указанного п. 2.4. Заявления и порядке, установленном Общими условиями (п. 2.10 Заявления на кредит – л.д. 10).
Согласно п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.
В соответствии с п. 8.3.1, 8.7.1 Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д.23-35).
Факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п. 8.3.2 Общих условий).
График погашения платежей содержит сведения о: дате списания ежемесячного платежа, сумме платежа (в рублях), в т.ч. о размере суммы в счет погашения части кредита (в рублях), а также размере суммы в счет оплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами (в рублях) (л.д.14-15.
Из указанных документов следует, что сумма комиссий за открытие и ведение счета условиями кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена, Банком не начислялась и не взималась. Доказательств взимания Банком указанной комиссии Сайфуллиной М.Д. не представлено.
Своей подписью в заявлении на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ Сайфуллина М.Д. подтвердила, что до нее доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиями ФЗ от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (п. 2.15. заявления на кредит л.д.10).
Также Сайфуллина М.Д. подтвердила, что при заключении кредитного договора она ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила. Подтвердила получение ею на руки Заявления на получение кредита, Общих условий, Тарифов, Тарифов по счету, Тарифов по карте и Правил, а также получение исчерпывающей информации и разъяснений всех вопросов, имевшихся по условиям заключения и исполнения заключаемого кредитного договора (п. 2.16. заявления на кредит (л.д.10).
При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, а также что договором предусмотрена комиссия в рублях за открытие и ведение счета являются необоснованными.
Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.
В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 8.8.2 Общих условий закреплено, что при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.
Согласно Тарифам «Потребительский кредит», вступившим в действие с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена неустойка за просрочку ежемесячного платежа в размере % годовых в день от суммы просроченной задолженности (л.д.10).
При заключении кредитного договора с истцом Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.
Следовательно, оснований для признания недействительными оспариваемых истцом пунктов кредитного договора не имеется.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-22), не оспорено ответчиком.
Из искового заявления Банка следует, что Сайфуллина М.Д. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами. Это подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-22), расчетом задолженности (л.д.16-18).
Согласно выписке по счету Сайфуллиной М.Д., в нарушение условий договора ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно представленному Банком расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика Сайфуллиной М.Д. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – ., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – ., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – ., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – ., остаток основного долга по кредиту ., плановые проценты за пользование кредитом – ., данные денежные суммы истец просит суд взыскать с ответчика.
С учетом изложенного, суд полагает доказанным факт неисполнения ответчиком Сайфуллиной М.Д. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 8.3.1, 8.7.1 Общих условий требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.
Расчет требуемой суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным.
Сайфуллина М.Д. полагает, что установление Банком неустойки в виде штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере и штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере несоразмерны последствиям нарушенного ею обязательства и является злоупотреблением права со стороны Банка, поскольку такая неустойка не соразмерна последствиям нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.
Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Сайфуллиной М.Д. не приведено мотивов, по которым она полагает допустимым уменьшение размера неустойки, не указано, в чем заключается несоразмерность ее размера последствиям нарушения обязательств. С учетом периода просрочки, суммы задолженности и размера исчисленной банком неустойки, суд полагает, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Встречное требование Сайфуллиной М.Д. об оспаривании начисленных и удержанных неустоек, в качестве ответственности за нарушение обязательства по возврату денежных средств, направлено на изменение условий договора в этой части.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор. Законом не предусмотрено право заёмщика в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Следовательно, к возникшим правоотношениям применятся общие правила изменения договора. Общие обстоятельства, которые стороне предоставляют право требования изменения условий договора, установлены ст.450-451 ГК РФ. Перечисленные в указанных нормах права обстоятельства, отсутствуют в сложившихся правоотношениях между заемщиком Сайфуллиной М.Д. и кредитором. Следовательно, Сайфуллина М.Д. не вправе в одностороннем порядке требовать изменения условий договора.
Оценивая заключенный сторонами кредитный договор с позиции норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд не находит оснований для признания его недействительным в оспариваемой Сайфуллиной М.Д. части, а также противоречащим закону.
На стадии заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Сайфуллина М.Д. располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.
В случае неприемлемости условий договора, который, как ссылается истец, является типовым, условия которого заранее были определен банком в стандартных формах, а также отсутствия возможности у заемщика внести изменения в его условия, истец имела право не заключать указанный договор.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования АО « Райффайзенбанк », взыскать с Сайфуллиной М.Д. в пользу АО «Райффайзекнбанк» сумму задолженности по кредитному договору в сумме .
Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, условия договора не противоречат требованиям законодательства Российской Федерации, у суда отсутствуют основания для удовлетворения встречных требований истца о признании недействительными пунктов данного кредитного договора, снижении ставки неустойки.
Требования Сайфуллиной М.Д. о взыскании с АО « Райффайзенбанк» компенсации морального вреда в размере является производным от встречных требований истца, данное требование также удовлетворению не подлежат в связи с отсутствием нарушений прав потребителя при заключении и исполнении договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме ., что подтверждается платежным поручением № (л.д.7).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Иск АО «Райффайзенбанк» к Сайфуллиной М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ответчика Сайфуллиной М.Д. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ., а всего на общую сумму .
В удовлетворении встречного искового заявления Сайфуллиной М.Д. к АО «Райффайзенбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, в части незаконного начисленных и удержанных неустоек, снижении размера начисленной неустойки, процентов, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аргаяшский районный суд.
Председательствующий: С.М. Хайрутдинова