ООО "Экспертная служба
"ЭКСПЕРТИЗА НЕДВИЖИМОСТИ"

Ростов-на-Дону

пр. Михаила Нагибина, 14 а, оф. 631 А
+7(863) 310-71-54
8 (909) 43-45-739



ПИСЬМО от 24 июля 2015 г. N 41-2-7/946

Вопрос: Согласно ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, и не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Согласно п. 5 ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов)):
- потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства;
- потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора);
- целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения;
- нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости кредита, обязательства по которому обеспечены залогом прав по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе, Банком России не раскрывается.
Правомерна ли позиция банка, что ограничение размера полной стоимости кредита не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредита, обязательства по которому обеспечены залогом прав по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе?
 
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
ПИСЬМО
от 24 июля 2015 г. N 41-2-7/946
 
Департамент банковского регулирования рассмотрел письмо о распространении части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) на кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены залогом имущественных прав по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе, и сообщает следующее.
1. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Права по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе не являются предметом залога по договору об ипотеке.
В связи с этим полагаем, что на кредитные договоры, заключенные с физическими лицами на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, обязательства по которым обеспечены залогом имущественных прав по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе, распространяются требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
2. В соответствии с порядком составления и представления отчетности по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)" (далее - форма 0409126) (Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У "О перечне, формах, правилах и порядке составления и представления отчетности структурными подразделениями Банка России в Центральный банк Российской Федерации") форма 0409126 заполняется по определенным в ней категориям потребительских кредитов (займов).
Потребительские кредиты (займы), индивидуальные условия предоставления которых определяют необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога (за исключением потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортных средств), не соответствуют характеристикам категорий потребительских кредитов (займов) формы 0409126, если такие кредиты указывают цель их использования. Сведения по таким кредитам в отчет по этой форме не включаются, и установленное частью 11 статьи 6 Закона ограничение к ним не применяется.
Нецелевые потребительские кредиты (займы), независимо от наличия обеспечения, отражаются по строке 4 формы 0409126.
 
И.о. директора
А.Ю.ЖДАНОВ
24.07.2015