ООО "Экспертная служба
"ЭКСПЕРТИЗА НЕДВИЖИМОСТИ"

Ростов-на-Дону

пр. Михаила Нагибина, 14 а, оф. 631 А
+7(863) 310-71-54
8 (909) 43-45-739



У банков - членов АРБ возникают вопросы

Вопрос: У банков - членов АРБ возникают вопросы, связанные с применением Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

1. В соответствии с п. 7 ст. 7 Закона N 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с п. 9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ в случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного ч. 8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (то есть по истечении пяти рабочих дней), договор не считается заключенным.

Для расчета полной стоимости кредита (далее - ПСК) в соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ необходимо знать дату выдачи кредита заемщику.

При одновременном применении указанных норм складывается следующая неразрешимая, по мнению банков, ситуация.

При одобрении кредита банк должен предоставить заемщику полностью составленные индивидуальные условия договора с указанием ПСК, которые заемщик имеет право подписать и принести в банк в течение 5 рабочих дней. Только в этом случае договор может считаться заключенным. В день обращения заемщика с подписанными индивидуальными условиями у банка отсутствует возможность оформить выдачу кредита, то есть отразить это на балансовых счетах. В результате ПСК, рассчитанная при передаче индивидуальных условий договора, изменится, поскольку изменится дата предоставления кредита.

В результате можно сделать вывод, что банк может предоставить заемщику только предварительные индивидуальные условия, которые предусматривают срок договора, сумму договора, предварительный график и предварительный размер ПСК, составленной на дату передачи индивидуальных условий на ознакомление. Если заемщик согласен подписать индивидуальные условия договора, то банку приходится пересчитывать ПСК и менять график платежей. После этого банк может предоставить заемщику окончательный вариант индивидуальных условий для подписания, в котором может содержаться иной размер ПСК, связанный с изменением даты подписания индивидуальных условий, в том числе срока выдачи кредита.

Вправе ли банк работать согласно указанной схеме? Есть ли риск, что действия банка будут квалифицированы как одностороннее изменение индивидуальных условий договора с клиентом, что запрещено в соответствии с ч. 8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ?

2. В соответствии с п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ в расчет ПСК должны включаться платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа).

Включается ли в расчет ПСК в качестве платежа в пользу третьих лиц стоимость оценки предмета залога, который является обеспечением по договору потребительского кредита (стоимость отчета оценщика)?

3. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то в соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Как надлежит действовать банку в случае отказа заемщика от заключения договора страхования? Обязан ли банк предусматривать альтернативные условия кредитования в рамках каждой программы кредитования в отдельности либо достаточно иметь одну программу, содержащую альтернативный вариант кредитования без заключения договора страхования?

Ассоциация российских банков

 

Ответ:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 22 октября 2014 г. N 31-1-11/5821

 

Юридический департамент совместно с Департаментом банковского регулирования рассмотрел письмо Ассоциации российских банков о применении положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) и сообщает следующее.

1. В соответствии с частью 7 статьи 7 Закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (часть 7 статьи 7 Закона). При этом заемщик принимает решение с учетом информации о размере полной стоимости кредита (займа) (далее - ПСК), размещенной в верхнем правом углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 статьи 6 Закона), рассчитанной в том числе с учетом срока действия договора потребительского кредита (займа) и срока возврата потребительского кредита (займа).

Таким образом, значение ПСК должно быть определено на день предоставления заемщику индивидуальных условий договора и не может быть поставлено в зависимость от даты, когда заемщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа). Одновременно полагаем возможным в договоре потребительского кредита (займа) справочно указать, на какую дату рассчитано значение ПСК, и то, что пересчет ПСК в зависимости от даты, когда заемщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа), в соответствии с Законом не требуется.

Если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона (часть 6 статьи 7 Закона), договор потребительского кредита считается заключенным. Расчет ПСК после заключения договора потребительского кредита осуществляется в случаях, предусмотренных Законом, например, при изменении переменной процентной ставки (часть 4 статьи 9 Закона), при досрочном возврате части потребительского кредита (часть 8 статьи 11 Закона).

2. Оценка предмета залога по потребительским кредитам не отнесена к объектам, оценка которых является обязательной в силу закона (статья 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона в расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. В связи с изложенным полагаем, что, если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) предусмотрены такие платежи (пункт 6 части 9 статьи 5 Закона) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора на проведение оценки стоимости предмета залога (пункты 9, 10 части 9 статьи 5 Закона), платежи заемщика по проведению оценки стоимости предмета залога, являющегося обеспечением по договору потребительского кредита (займа), по нашему мнению, должны включаться в расчет ПСК.

3. В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

По нашему мнению, альтернативным вариантом потребительского кредита (займа) в смысле части 10 статьи 7 Закона будет являться кредит (заем), условия которого будут соответствовать потребностям заемщика по предоставлению кредита (займа) по сумме и сроку возврата потребительского кредита (займа). Полагаем, что такой альтернативный вариант может быть не привязан к программам кредитования.

 

Заместитель директора -

начальник Управления

банковского законодательства

О.И.ЗАЙЦЕВА

22.10.2014